Шон Флинн - Экономика для "чайников"

• Название: Экономика для "чайников"
• Автор: Шон Флинн
• Жанр: Экономика
• ISBN: 978-5-8459-1238-1

В этой книге вы найдете описание самых важных экономических теорий, гипотез и открытий, но без огромного количества малопонятных деталей, устаревших примеров или сложных математических "доказательств". Здесь освещены такие темы.

Как государство борется с кризисами и безработицей, используя монетарную и фискальную политики.

Как и почему международная торговля приносит нам пользу.

Почему от плохо разработанных прав собственности страдает окружающая среда, где происходит глобальное потепление, загрязнение воздуха, воды и грунта и исчезают виды растений и животных.

Как прибыль стимулирует предприятия производить необходимые товары и услуги.

Почему для общества конкурирующие фирмы почти всегда лучше, чем монополисты.

Каким образом Федеральный резерв одновременно руководит количеством денег, процентными ставками и инфляцией.

Почему политика государства в виде контроля над ценообразованием и выдачи субсидий обычно приносит больше вреда, чем пользы.

Как простая модель спроса и предложения может объяснить назначение цены на все, начиная с комиксов и заканчивая операциями на открытом сердце.

Я сделаю все, от меня зависящее, чтобы все вышеперечисленное — и даже больше — объяснить вам ясным и понятным языком. В этой книге я разместил информацию таким образом, чтобы передать вам бразды правления. Вы можете читать главы в произвольном порядке, у вас есть возможность сразу же попасть туда, куда пожелаете, без необходимости читать все то, на что вы не хотите тратить свое внимание.

Экономистам нравится конкуренция, поэтому вас не должно удивлять, что у нас существует множество спорных точек зрения и вариантов каких-либо определений. Более того, лишь в результате энергичных дебатов и внимательнейшего обзора всех фактов, предлагаемых нашей профессией, можно понять взаимосвязи и механизмы нашего мира.

В этой книге я постараюсь прояснить те фантазии или идеи, которые приводят к многим разногласиям. Эта книга содержит перечень ключевых идей и концепций, которые экономисты признают справедливыми и важными. (Если же вы захотите, чтобы я высказал собственную точку зрения и назвал вам свои любимые теории, то придется заказать мне чего-нибудь горячительного!)

Однако экономисты не достигли согласия даже по поводу того, каким образом представлять ключевые идеи и концепции, так что в данном случае мне нужно было принять несколько решений об организации и структуре. Например, когда речь идет о макроэкономике, я использую кейнсианский подход даже в том случае, когда приходится объяснять некоторые не-кейнсианские концепции. (Если вы не знаете, кто такой Кейнс или что такое кейнсианство, Не переживайте, позднее я вам его представлю.) Некоторым из вас это может не понравиться, но, по моему мнению, это способствует краткости изложения.

---

Самое важное в проблеме барахолок заключается в том, что продавцы хороших машин не могут убедить покупателей, что их машины настолько хороши, насколько продавцы о них знают. Проблема могла бы разрешиться, если бы был найден способ убедить покупателей, что хорошая машина — на самом деле хорошая, а машина, с которой все в порядке, на самом деле в полном порядке.

В следующих трех подразделах рассказывается о способах достижения этой цели. Эти методы несовершенны, но поскольку они служат определенным подтверждением для покупателей, последние будут готовы предложить достаточные суммы для того, чтобы на рыке появились продавцы высококачественных машин.

Предложение гарантии

Одним из способов, которым продавец может подтвердить покупателю, что у него действительно хорошая машина, является предложение покупателю гарантии. Именно гарантия может служить доказательством правдивости слов продавца, поскольку только владелец хорошей машины захочет предложить на нее гарантию. Продавец знает, что у него хорошая машина, которая не сломается сразу "После того, как вы ее купите, а это значит, что ему не придется платить за ее ремонт.

С другой стороны, владелец плохого автомобиля никогда не предложит вам приобрести страховой полис, поскольку отлично знает, что его машина может сломаться, и тогда ему придется оплачивать ее ремонт.

Следовательно, если кто-нибудь предлагает вам заключить договор о страховании, это почти всегда означает, что его автомобиль хороший. Поэтому встречается такое множество дилеров, предлагающих заключить договор страхования на подержанные автомобили, которыми они торгуют. Если дилеры гарантию предлагать не станут, то вскоре может возникнуть проблема с засильем барахла, и цены на автомобили упадут настолько, что на рынке подержанных автомобилей будут покупаться и продаваться только плохие машины.

Создание репутации

Другой путь решения проблемы барахолки заключается в способе ведения дел на рынке таким образом, чтобы продавец мог создать себе репутацию порядочного человека, заключающего честные сделки. Именно поэтому большинство хороших подержанных автомобилей было продано с помощью дилеров, специализирующихся на продаже подержанных автомобилей.

Сравните агентство по продаже подержанных автомобилей с частной сделкой продажи напрямую. Как вы думаете, кто больше заинтересован в том, чтобы сказать вам правду о качестве автомобиля?

Дилер, занимающийся продажей подержанных автомобилей, зарабатывает на жизнь, продавая подержанные автомобили, так что если он запросит слишком высокую цену за машину плохого качества, вскоре у него возникнут большие проблемы. Когда эта машина начнет разваливаться, покупатель начнет злиться и говорить всем своим друзьям, что дилер его надул. Подобная потеря репутации сократит будущие продажи дилера. Попросту говоря, вскоре он станет банкротом, если будет строить собственную репутацию на лжи.

При частной продаже старого автомобиля продавцу не нужно переживать о незапятнанности собственной репутации, ведь продажа машин не является главным источником его дохода. Если продавец-частник обманул вас и вы разозлитесь и расскажете об этом всем своим друзьям, это не сильно повредит ему, поскольку его бизнес не связан с продажей подержанных автомобилей.

В результате у частного продавца существует намного больший стимул солгать, чем у дилера, который занимается продажами подержанных автомашин и который печется о своей репутации. В результате большинство хороших подержанных машин продается с помощью дилеров по продаже подержанных машин. (Но даже при этом люди продолжают нуждаться в некоторой перестраховке, и поэтому большинство дилеров по продаже подержанных машин также предлагают гарантии.)

Получение экспертной оценки

Поскольку базисом возникновения проблемы барахолок является асимметричная информация, скептически настроенным покупателям можно предложить другой метод решения проблемы — нанять эксперта, который предоставит им необходимую информацию для того, чтобы они смогли отличить хорошую машину от нормальной и плохой. Многие покупатели подержанных автомобилей используют этот метод решения проблемы, когда они сомневаются в честности продавца.

За относительно небольшую плату покупатель может нанять со стороны какого-нибудь незаинтересованного эксперта — например, профессионального механика — для проведения инспекции машины и составления перечня ремонтных работ, которые могут потребоваться в ближайшем будущем. В этом случае покупатель получает более ясную картину действительного качества автомобиля и может определиться с правильной оценкой его стоимости.

Тем не менее, этот метод может не подойти для полного решения проблемы асимметричной информации, поскольку вполне вероятно, что даже эксперт не сможет обнаружить всего, что может быть в машине не так. Это справедливо до такой меры, что покупатели могут продолжать сомневаться, и здесь может скрываться потенциальная возможность возникновения несостоятельности рынка. Поэтому можно зачастую наблюдать, как инспекция, инициированная покупателем, проводится в сочетании с другими методами решения проблемы асимметричной информации, такими как выдача гарантий и продажа с помощью дилеров, имеющих репутацию честных людей.

Выдача страховых полисов в случае, когда нельзя определить степень риска того или иного клиента

Страховая компания тоже встречается с проблемой асимметричности информации. Но проблема в данном случае заключена в том, что люди, покупающие страховой полис, владеют большим, чем страховая компания, объемом информации о существующих рисках.

Представим себе заключение договора на страхование автомобиля. Кто в нем больше нуждается: хорошие водители, которые едва ли попадут в аварию, или же водители плохие, которые попадают в аварии регулярно? Понятно, что даже хорошие водители будут стремиться заключить договор о страховании, поскольку все-таки они тоже могут попасть в ДТП, хотя и не по своей вине. Но плохие водители стремятся получить страховой полис больше, чем хорошие, — для того, чтобы страховая компания помогла им расплатиться за последствия всех аварий, в которые, как им известно, они попадут по причине своего плохого умения водить автомашину.

Проблема асимметричной информации возникает у страховых компаний потому, что тогда как все водители прекрасно знают, хорошие из них водители или плохие, страховые компании не могут с такой легкостью различить личные качества водителей. Если бы они могли их различить, то назначали бы хорошим водителям низкую процентную ставку страхового полиса, а плохим водителям — высокую.

Но поскольку страховые компании не могут различить хороших и плохих водителей, они серьезно рискуют обанкротиться. Для того чтобы понять, как это происходит, представьте, что страховые компании предложили всем без исключения водителям одинаково низкую ставку, как если бы они все были хорошими водителями. Это бы вскоре привело компании к банкротству, поскольку они не получили бы достаточно прибылей, чтобы выплатить полагающуюся сумму всем попавшим в аварию плохим водителям.

Для того чтобы избежать банкротства, страховые компании могут пойти на другую крайность, назначив всем водителям такой процент по страховке, как если бы все они были плохими водителями. Но тогда хорошим водителям незачем будет покупать страховку, поскольку для них она будет слишком дорогой. В результате получится, что страховые полисы будут приобретать только плохие водители.

В социальном отношении это приведет к очень плохим последствиям, поскольку нужно, чтобы каждый водитель был способен приобрести страховку по такой цене, которая действительно отражает его водительские способности. Хорошие водители должны иметь возможность получить страховку по справедливой стоимости. И поскольку в реальной жизни хорошие водители составляют большинство, страховые компании теряют большую часть потенциальной прибыли, пока они изыскивают способ отделить хороших водителей от плохих.

Разделение клиентов на группы для того, чтобы их различить

Страховые компании должны пользоваться парадоксальным методом для выхода из ситуации, когда они не могут определить, хорош или плох тот или иной водитель. Вместо того чтобы рассматривать личность как таковую, они ищут подход к человеку, основываясь на тех группах, к которым он может

принадлежать. Подобный метод часто помогает страховым компаниям получить достаточно четкое представление о том, относится ли их клиент к хорошим или плохим водителям.

Например, хорошо известен тот факт, что мужчины в возрасте до 25 лет попадают в аварии гораздо чаще, чем женщины до 25 лет. Так что если в офис страховой компании войдут два клиента, один из которых — мужчина 23 лет, а другой — 22-летняя женщина, существует вероятность, что мужчина намного хуже водит машину, нежели женщина. Следовательно, для мужчины будет установлен более высокий процент страхового полиса.