Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

• Название: Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
• Автор: Юлия Сахаровская
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-91657-471-5

Куда исчезают деньги и почему их нет в кармане в нужный момент? Почему проваливаются все планы разумно и расчетливо управлять собственными средствами? Как купить то, что купить нельзя, но очень хочется? Ответить на эти злободневные вопросы берется опытный финансовый консультант Юлия Сахаровская. Она рассказывает о том, как составлять и вести личный и семейный бюджет, где хранить деньги, как их копить и разумнее тратить, как избавиться от ненужных расходов. И как, в конце концов, купить домик на море, не лишая себя повседневных радостей.

Эта книга научит вас правильно распоряжаться деньгами – составлять ясный финансовый план и пользоваться современными финансовыми инструментами: вкладами, картами, ПИФами. С ее помощью вы быстро поймете, какой стиль и методы управления деньгами больше всего подходят именно вам, как начать новую финансовую жизнь прямо сейчас.

---

Через несколько месяцев: нужно срочно продавать все евро – такое падение курса означает несостоятельность Европейского союза, они не смогут вечно вытягивать проблемные страны! Переводим все в доллары – Америке просто не дадут рухнуть, слишком многое на ней завязано в мировой экономике.

А потом: евро и доллар – умрут оба рано или поздно, и неизвестно, кто первый. Я срочно все перевожу в швейцарские франки и физическое золото/серебро/палладий.

Только правительство Швейцарии, недовольное укреплением курса своей валюты, вдруг начинает говорить о привязке франка к евро. Евро и доллар по-прежнему в порядке.

Вы когда-нибудь пробовали посчитать, сколько теряете на курсовых разницах от этих бесконечных переводов из одной валюты в другую в попытке поймать волну?

Я пробовала – на примере одного клиента: убытки от регулярных операций обмена валют составили почти 16 % годовых.

Ну, а поэтому просто разложите деньги по трем валютам – рубли, доллары и евро в равных долях – и спите спокойно!

Имеет ли смысл откладывать небольшие суммы?

Понимаете ли вы, что, откладывая всего лишь 150 рублей в неделю, вы можете получить некую достаточно приличную сумму к определенному моменту? Весь секрет в сложных процентах, процентах на проценты, которые увеличивают капитал на долгих сроках в геометрической прогрессии. И не нужно убеждать себя в том, что откладывать мелкие суммы не имеет никакого смысла. Еще как имеет!

Жила-была в Америке молодая чернокожая женщина, получавшая невысокую зарплату, из которой она каждую неделю откладывала пять долларов на свой счет в банке. Просто, незамысловато, она каждый четверг заходила в банк и клала на свой счет пять долларов. Этот процесс был для нее настолько естественным, как чистить зубы каждое утро и ходить на работу.

Она никогда даже не смотрела, сколько денег у нее накопилось на счете, – ей было все равно.

Это продолжалось на протяжении шестидесяти двух лет. И вот однажды, когда она пришла в банк, клерк спросил у нее:

– Вы хоть знаете, сколько денег у вас накопилось на счете?

– Понятия не имею, – ответила она.

– 250 тысяч долларов!

– Это большая сумма? – спросила женщина.

– Это – огромная сумма, – ответил клерк.

Служащий взял 10 однодолларовых монет и сложил их друг на друга на столе.

– Видите эту стопку из 10 долларов? – спросил он у женщины. – Так вот у вас на счете 25 тысяч таких столбиков. Может быть, вы хотите их как-то использовать?

– Давайте сделаем так, – сказала женщина, подойдя ближе к стопке монет. – Одну монету мы отдадим церкви – это мое пожертвование. Две монетки я отдам своим детям и внукам – пусть купят себе что захотят. Еще две монетки я оставлю себе на жизнь. А остальные пять монет отдайте университету… И попросите их, пожалуйста, чтобы из этих денег они дали стипендии хотя бы двум чернокожим студентам из небогатых семей.

50 % из накопленных средств были переведены в один из американских университетов, который учредил стипендию, назвав ее именем этой женщины.

Эту историю я записала со слов Родиона, клиента моего коллеги. Обычная история о «чуде капитализации» из тех, что вы можете найти в Интернете или книгах по управлению личными финансами. Родиона же она впечатлила своей парадоксальностью: он очень состоятельный человек с полностью осуществленным и даже перевыполненным «списком счастья», приведенным в начале книги, но у него не было на тот момент, да и вообще по жизни, никаких запасов денежных средств на счетах. Все в бизнесе. «Для меня 250 тысяч долларов, – сказал Родион, – совсем небольшая сумма, но у меня ее нет! Для этой женщины такие деньги – огромная сумма, и она у нее есть…»

Именно после того, как Родион услышал на каком-то семинаре эту историю, он начал формировать свой личный финансовый резерв, изымая понемногу деньги из бизнеса.

Не буду долго перечислять, к чему может привести финансовая безграмотность, – думаю, этих примеров вполне достаточно. За время практики мне встречалось много клиентов, которые не прочитали документы – и потеряли имущество/капитал, «прожгли» свои деньги на курсе обмена и т. п., а также таких, которые всего этого избежали благодаря планированию и своевременным консультациям.

Напоминаю, что вам по ходу чтения полезно заполнять тест (см. начало этой главы). Если, дочитав главу до конца, вы обнаружите, что количество ошибок, сделанных вами в тесте, зашкаливает, – то просто нужно принять как данность, что в вопросе финансов семьи вы не очень компетентны. Тогда первым делом нужно подготовиться к принятию финансового решения, прочитать все документы и обязательно посоветоваться со знакомым финансистом – юристом.

Кредиты – классика жанра

Раньше парень на дорогой машине был мечтой каждой девушки. Сейчас девушки с опаской смотрят на парней в дорогих машинах – пока не узнают их кредитную историю.

Анекдот

Думаете, после 2008 года мы чему-то научились? Как бы не так! Прошло два года – и банки снова активно вливают нам в голову истории про «возьми здесь и сейчас, плати потом!».

Ирина с Алексеем познакомились на бизнес-конференции случайно, но так понравились друг другу, что сразу договорились о встрече.

На первое свидание Алексей подъехал на новеньком Infiniti – и вообще выглядел очень респектабельно и дорого. В разговоре выяснилось, что и живет он практически в центре Москвы. В общем, Ирина была в восторге: наконец-то она встретила человека, с которым нашла много общих интересов! Умный, красивый, плюс еще и состоятельный!

Ее день рождения осенью 2008 года они праздновали недалеко от Мале, на Мальдивах (за счет Алексея, естественно). Все было чудесно, пока в один прекрасный вечер молодой человек случайно не открыл секрет своей состоятельности. Оказалось, что он больше не может оплачивать счета и просто не знает, что делать: платежи по ипотеке и автокредиту в долларах, взял он их когда-то из-за низких ставок, теперь ставки выросли на 30 % в рублевом эквиваленте. Работодатель зафиксировал зарплату в рублях (кризис в разгаре!), которая не покрывает даже эти платежи, не говоря о текущих расходах. В отчаянии Алексей успел взять еще два потребительских кредита: один – на поездку на Мальдивы, второй – на жизнь. Последняя капля – пропущено уже три платежа по ипотеке! Чтобы как-то выйти из сложившейся ситуации, он выставил на продажу машину (с серьезной скидкой, так как она под залогом банка) – из банка по ипотеке названивают почти каждый день…

Многие, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты… в долг. Кто-то покупает квартиры и машины, а кто-то и банальную бытовую технику, туристические поездки, берет кредит на свадьбу и даже приобретение одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно – пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его величины и даже не думая о том, что возможны другие варианты.

Вы только подумайте: проценты по кредиту на покупку средств связи, выдаваемые на месте, в магазине, составляют в среднем 50–60 % годовых, бытовой техники и компьютеров – 45–50 %!!!

Но в момент приобретения желаемого никто не задумывается о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное – о том, что на изрядную долю этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов!

Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков.

Есть две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за покупки – в то время как могли бы эти деньги пустить на что-то из нашего списка желаний, либо попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.

А тем не менее кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании.

Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество.

3D-телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не окажется – тогда точно дешевле будет сейчас взять кредит.

Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас».

Новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит (о кредитах на образование поговорим подробнее во второй главе).

Выручает, когда у нас кассовый разрыв.

Если форс-мажорные обстоятельства заставили «вынуть деньги» из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).