А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• комплексная проверка ТСП до подписания договора на предоставление услуги;

• мониторинг за случаями опротестовывания операций из данной ТСП, расследование их причин;

• финансовые санкции и зафиксированная договором ответственность ТСП за убытки, связанные с мошенничеством со стороны работников ТСП;

• контроль со стороны банка за использованием слипов в ТСП.

Подлог платежных документов, передаваемых в банк на оплату

Оформление и передача банку-эквайреру платежных документов на оплату за товары или услуги (как фактические, так и несуществующие), реализованные иным ТСП, не имеющим договора с этим банком-эквайрером. Обычно таковыми являются торговые организации, не прошедшие проверку банков-эквайреров по причинам наличия юридических проблем или их негативной репутации. Имеющий договор на эквайринг владелец ТСП за представление к оплате чужих платежных документов получает процент от суммы операций. Понятно, что проверить законность происхождения чужих платежных документов ему не представляется возможным, чем и пользуются мошенники, оформляя операции по украденным и поддельным картам. Такая схема активно работает в течение ограниченного несколькими неделями времени, а затем мошенники переходят под другое легальное ТСП до того, как начнется массовое опротестовывание операций.

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• комплексная проверка ТСП до подписания договора на предоставление услуги;

• мониторинг за опротестовываниями операций из ТСП, расследование их причин;

• финансовые штрафные санкции и зафиксированная договором ответственность ТСП вплоть до расторжения договора в случае предоставления к оплате платежных документов, оформленных третьими лицами.

Перехват счета ТСП (Merchant Account Takeover)

Направление в банк-эквайрер мошенниками поддельного извещения от имени ТСП об изменении платежных реквизитов для перечисления денежных средств по договору на услугу торгового эквайринга с указанием номера подставного расчетного счета. Мошенники используют информацию о руководящих лицах торговой организации, подделывают их подписи и печать организации. Далее письменно извещают банк об изменении платежных реквизитов и похищают переведенные денежные средства.

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• настаивать на открытии расчетного счета ТСП в банке-эквайрере;

• осуществлять проверку извещений об изменении платежных реквизитов ТСП на предмет соответствия заверяющих подписей образцам подписей, хранимых в банке, а также печати организации;

• направить ТСП ответное письмо с подтверждением изменений.

Обналичивание

Деятельность по обналичиванию денежных средств характеризуется переводом со счета юридического лица на множество текущих счетов физических лиц с последующим снятием наличных в банкоматах. В схемах по обналичиванию широко используются платежные карты, появились зарплатные проекты для фиктивных компаний, основная задача которых — массовое легальное распыление крупных сумм и последующее обналичивание. Признаки деятельности «обнальщиков» следующие: нетипичные переводы со счетов юридических и физических лиц на карточные счета; массовое снятие наличных сразу после таких переводов; одновременное либо за короткий промежуток времени снятие наличных с одной карты в разных регионах; переводы на счета электронных денег.

Следует отметить, что контроль за операциями VIP-клиентов банка должен вестись с учетом индивидуальных особенностей их бизнеса и личных привычек.

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• разъяснительная работа с лицами, замеченными в регулярном обналичивании больших сумм денежных средств;

• использование фрод-мониторинга для выявления фактов обналичивания денежных средств. Критерием для мониторинга являются транзакции на суммы более 300 тыс. руб.;

• установка лимитов выдачи наличных через банкоматы и POS-терминалы ПВН.

Иные виды мошенничества

Мошенничество с использованием банкоматов «Скимминг»

Мы уже упоминали скимминг выше, поговорим о нем подробнее.

Для банка-эквайрера скимминг — не меньшая головная боль, чем для несущего финансовую ответственность эмитента, тем более что зачастую эмитент и эквайрер выступают в одном лице в качестве пострадавшего. К сожалению, в большинстве случаев о скимминге эквайрер узнает последним, когда потерпевшие убытки банки-эмитенты вычислили устройство, где были скомпрометированы карты. Реже службам эквайрера или бдительным клиентам удается заметить накладки на банкоматы и ликвидировать их. Но и в этом случае карты, по которым прошли транзакции во время нахождения накладки на банкомате, подлежат блокировке и перевыпуску. Здесь платежные системы являются связующим звеном в оперативном обмене информации между банками по скомпрометированным картам.

Для противодействия скиммингу производителями банкоматов предлагаются различные антискимминговые устройства, интегрированные в картридеры (рис. 1.3), и экраны, закрывающие от посторонних глаз клавиатуру для ввода ПИН-кода (рис. 1.4).

Антискимминговые устройства делают физически невозможным установку преступниками скимминговых накладок и могут быть оснащены датчиками, останавливающими работу банкомата в случае повреждения слота картридера. Некоторые модели антискимминговых устройств оснащены функцией, называемой Jitter, — неравномерность скорости движения карты в картридере, что затрудняет считывание полосы скимминговой накладкой.

Сами банки пытаются организовать защиту своими силами: размещают заставку на банкомате или печатные плакаты с изображением, как должна выглядеть передняя панель банкомата, ставят помехи для мобильных телефонов в зоне размещения банкоматов для противодействия передаче скопированных данных по GPRS-каналу.

По данным ассоциации АРЧЕ за первые полгода 2009 г. в России зафиксировано 30 случаев скимминга. Убытки от скимминга составили в 2009 г. 771 млн руб.[3]

Мероприятия по противодействию данному мошенничеству:

• периодический обход банкоматов техниками и службой инкассации для обнаружения любых посторонних предметов на лицевой панели;

• размещение банкоматов с учетом безопасности для клиентов, техников и инкассаторов;

• организация зоны безопасности перед банкоматом;

• оборудование банкоматов видеокамерами;

• установка антискимминговых устройств;

• размещение на заставке банкоматов фотографии штатного картридера;

• использование уникальных стикеров для опломбирования клавиатуры банкомата и панели картридера.

Снятие наличных по картам, украденным вместе с ПИН-кодом

Очень часто сам держатель карты своими действиями компрометирует ПИН-код, выданный к его карте. Проблема заключается в том, что владельцы карт не могут или не хотят запоминать ПИН-код и записывают его на самой карте, в записной книжке, мобильном телефоне или носят конверт с ПИН-кодом в кошельке. Рано или поздно это приводит к тому, что карту и ПИН-код воруют одновременно и с предсказуемым результатом: денежные средства с карты снимаются похитетелем в ближайшем банкомате еще до звонка клиента в банк и блокировки карты.

Компрометация ПИН-кода может произойти непосредственно в момент совершения законным держателем операции снятия наличных средств в банкомате или POS-терминале. Посторонний человек, «случайно» оказавшийся рядом, может подсмотреть ПИН-код из-за плеча или на расстоянии с помощью оптических приборов, а похитить саму карту для профессиональных карманников не составляет труда. С ростом количества чиповых карт и введением требования ПИН-кода по картам Maestro компрометация ПИН-кода при его вводе стала актуальной проблемой.

Для получения ПИН-кода «не отходя от кассы» мошенники могут представиться сотрудниками банка, к примеру, у неработающего банкомата, и предложить свою помощь в проведении операции. Клиента просят воспользоваться банкоматом и ввести при них ПИН-код. Далее либо владелец карты становится жертвой скимминга, либо карту банально воруют или подменяют.

Мероприятия по противодействию мошенничеству:

• Обучение держателей карт мерам безопасного обслуживания карт.

«Дружественное» мошенничество

Использование карты членом семьи, коллегой или другом без разрешения владельца карты. Чаще речь идет о совершенных операциях выдачи наличных сведств через банкомат, которые оспаривает законный держатель карты. Следует отметить, что не исключены варианты сговора держателя и «друга».