Роман Масленников - Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

• Название: Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал
• Автор: Роман Масленников
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2013

Книга «Кредитный потребительский кооператив «Мой дом»: старый новый способ приумножить капитал» освещает основные позиции, интересующие потребителей кредитных услуг.

Читатель узнает, какие проблемы и каким образом эффективно решает кредитный кооператив? Книга начинается с истории данного финансового феномена: «откуда есть пошла кооперация» в мире и как она развивалась в России. Вы узнаете, на каких принципах основано кооперативное движение и сможете примерить этот современный и перспективный финансовый инструмент на себя и свой финансовый счет.

Данное пособие предостережёт Вас от возможных ошибок в обращении с личными финансами, поможет выбрать правильный кредитный кооператив и даст ответы на самые распространённые вопросы по теме.

Автор книги и заместитель директора КПК «Мой дом» Максим Брандуков сообщает, что «данная книга, в первую очередь, носит социальный характер и является базовой частью программы повышения финансовой грамотности населения России».

---

Но тяжелое экономическое положение советского государства стало причиной возрождения кредитных кооперативов. Они стали важной частью Новой экономической политики (НЭПа) советского государства. Декрет ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации» вновь вернул кредитные кооперативы в правовое поле. И необходимо сказать, что кредитная кооперация сыграла немалую роль в активизации экономической жизни. Конечно, она не смогла достичь уровня царской России, но количество кооперативов последовательно увеличивалось. Наибольшее распространение они получили к концу 1920-х годов в российской провинции.

С изменением экономической политики советского государства, кредитные кооперативы стали не вписываться в стандарты сталинской экономики. К 1930-му году кредитные кооперативы были, по сути, запрещены и их история в России прервалась более чем на полвека.

Возрождение кредитной кооперации в России относится к началу 1990-х годов, когда стали появляться новые формы экономической деятельности и количество кредитных потребительских кооперативов стало неуклонно расти. Значительным толчком в развитие стал Федеральный закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации», который окончательно утвердил место кредитной кооперации в современной российской экономике, а также введение саморегулируемых организаций (СРО), что позволило избавиться от неблагонадежных кооперативов.

В настоящее время кредитная кооперация в России активно развивается, на начало 2013 года пайщиками кооперативов являются порядка 1 млн. наших соотечественников, а суммарный объем активов составляет свыше 50 млрд. рублей.

Уникальность кредитных кооперативов состоит в том, что они соединили в себе принципы и преимущества кредитной и потребительской кооперации, а также касс взаимопомощи, рожденных когда-то профсоюзами. КПК создается для эффективного сбережения личных денежных средств граждан

– пайщиков, объединенных в кооператив, – для получения ими потребительских займов из этих средств, для совместного использования части этих денег в образовательных, жилищных и иных программах социальной поддержки и социального развития своих членов. Основная деятельность КПК, направленная на удовлетворение потребности граждан в финансовой взаимопомощи и их социальную поддержку, не ставит извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности.

Принципы кооперации

Кредитный потребительский кооператив – это некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на удовлетворении финансовых потребностей своих членов (пайщиков).

Несмотря на огромное количество кооперативов по всему миру, на различие законодательств разных стран, на различную специализацию, все кредитные кооперативы роднят единые принципы.

Принцип 1. Добровольное членство и открытый состав

Кооперативы являются добровольными организациями, открытыми для всех лиц, которые готовы пользоваться их услугами и брать на себя все связанные с членством обязанности. Всегда присутствует свобода выхода из кооператива независимо от согласия других членов кредитного кооператива (пайщиков).

Принцип 2. Демократический контроль со стороны членов

Один из фундаментальных принципов кооперации. Кооперативы являются подлинно демократическими организациями, контролируемые их членами, которые активно участвуют в разработке политики и принятии решений. Исполнительные органы, отчитываются перед членами кооператива. Равенство прав членов кредитного кооператива при принятии решений (один член – один голос), вне зависимости от размера внесенной суммы или суммы займа.

Принцип 3. Участие членов в экономической деятельности

Самоуправления кредитного кооператива, обеспечиваемого участием его членов в управлении кредитным кооперативом. Основной капитал кооператива складывается из взносов его членов под демократическим контролем. Члены кооператива выделяют получаемую прибыль для достижения следующих целей: создание резервов, хотя бы часть которых является неделимой; распределение доходов среди членов пропорционально их операциям с кооперативом и поддержка других видов деятельности, утвержденных членами кооператива.

Принцип 4. Автономия и независимость

Кооперативы являются автономными организациями, действующими на основе самопомощи под контролем их членов. Если они заключают соглашения с другими организациями или берут займы из внешних источников, они делают это на условиях, обеспечивающих демократический контроль со стороны их членов и сохранение автономии кооператива.

Принцип 5. Сотрудничество кооперативов

Кооперативы с максимальной эффективностью служат интересам своих членов и укрепляют кооперативное движение путем совместной работы в рамках местных, национальных, региональных и международных структур.

7 основных проблем пайщиков – клиентов кооперативов

Какого рода проблемы помогает решить кредитный кооператив? Что именно хотят получить пайщики от сотрудничества с кооперативом?

1.  Получение пассивного дохода Достаточно большое количество людей имеет некоторые сбережения, с которых хотели бы получать доход, но представляет, как это наиболее эффективно сделать. Банки предлагают депозиты, немного превышающие уровень инфляции, поэтому для многих это не совсем подходящий вариант. Открытие собственного дела сопряжено с огромным количеством проблем, поэтому для многих и этот вариант закрыт. Появляется целесообразность использования других финансовых инструментов. Игра на «Форекс» предлагает как заманчивые перспективы, так и высокие риски, соответственно, не всегда есть возможность получения стабильного дохода. Одним из оптимальных вариантов является решение этой проблемы с помощью кредитного потребительского кооператива. Вкладывая деньги на определенный срок, пайщик может выбрать схему с возможностью ежемесячного снятия процентов, а значит, получать каждый месяц пассивный доход дополнительно к пенсии, либо к заработной плате.

2.  Решение жилищных проблем Возможность получить кредит в банке есть не всегда, это обусловлено целым рядом причин. Например, возрастные ограничения (с пенсионерами работает достаточно малое количество банков). Либо отсутствие у многих людей официального подтверждения дохода, то есть справки о НДФЛ, хотя они могут зарабатывать достаточно много. Кроме того, для индивидуальных предпринимателей действуют более жесткие банковские условия, в то время как кредитные потребительские кооперативы анализируют заёмщика по другим критериям. Поэтому с помощью такого финансового инструмента, как КПК, решение жилищных проблем становится доступным для широкого круга населения России.

3.  Накопление денежных средств на крупное приобретение Не секрет, что процентные ставки кредитных потребительских кооперативов намного выше, чем в банках при аналогичных условиях. Поэтому, вкладывая на полгода-год и получая около 18–25 % чистой прибыли для себя, многим удаётся накопить на квартиру, машину, или другие крупные покупки. Многие, например, копят на благополучие своих детей.

4.  Получение займа Если брать банковскую систему, то в большинстве случаев преобладает достаточно жесткая скоринговая система, которую используют практически все. У кооперативов совершенно другая система оценки заемщика. Естественно, кооперативы порой используют и скоринговые системы и сотрудничают с различными бюро кредитных историй. Однако в кредитном кооперативе большое значение имеют такие пункты, как, например, стаж нахождения в кооперативе, положительная история работы с кооперативом, рекомендации других пайщиков – на всё это обращается внимание. Второй момент, который не практикуется в банках, но является важным для КПК, – это ситуативный анализ: непосредственно при общении с клиентом анализируется его адекватность, чёткость понимания, на что он планирует потратить средства и за счет каких средств вернуть займ, что особенно важно.

5.  Экономия времени Важно учитывать, что многие пайщики кооператива вполне могли бы получить тот же займ и в банке. Допустим, Вы имеете «белую» заработную плату, нормальный стаж, положительную или нулевую кредитную историю – никаких противопоказаний. Но Вам не нравится длительная процедура рассмотрения и огромное количество бумаг, которые требуется заполнять в банке, поэтому Вы можете просто решить свою проблему нехватки времени, взяв займ в кооперативе, потому что этот процесс намного быстрее, понятнее и удобнее для Вас.

6.  Самореализация Достаточно специфическая проблема, которую люди решают с помощью кооперативов, – это вопрос самореализации. Известно, что в кооперативе пайщик является не просто пассивным действующим лицом, а может действительно принимать участие в жизни кооператива, не только приходя на общие собрания и голосуя на самых важных мероприятиях, касающихся стратегического развития кооператива, но он также может входить и в кредитный комитет, то есть в ревизионную комиссию. Это реализуется на уровне правления кооператива, поэтому очень многие люди хотят действительно влиять на ситуацию, а не быть простым пассивным получателем той или иной выгоды.