Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

• Название: Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
• Автор: Ян Арт
• Жанр: Личные финансы

Как это ни странно, именно сейчас можно и нужно брать ДЕНЬГИ! Можно ли сделать «жизнь взаймы» комфортной и приятной? Можно, если знать, как правильно брать кредит и правильно его гасить. Автор книги, оказавшись в трудной жизненной ситуации, когда-то взял сразу пятнадцать кредитов, из-за просрочек побывал в «черных списках» банков, три года расплачивался по кредитным долгам, погасил их, а потом стал вице-президентом банковской ассоциации, главным редактором финансового портала и признанным экспертом в области кредитования. Его опыт может оказаться полезным и тем, кто уже взял кредит, и кто только собирается это сделать. И даже тем, кто раздумывает: а стоит ли вообще это делать?

---

Сумма кредита на отдых выдается только на стоимость путевки (то есть на карманные расходы никто денег не даст), перечисляется на счет турфирмы, с которой у заемщика заключен договор на оказание соответствующих услуг. Наличными кредиты на отдых выдают значительно реже. Размер кредита ограничен суммой около $10 тысяч. Но имейте в виду: как правило, в кредит не может быть приобретен «горящий тур».

Кстати, иногда турагентства при оплате путевок в кредит предоставляют скидки от 3 до 10 %.

Как оформить кредит на отдых?

Кредиты на отдых обычно оформляются по той же схеме, что и экспресс-кредиты. Сделать это можно как в офисе банка, так и в офисе турфирмы (многие из них имеют специальные партнерские программы с банками). Или же в турфирме выписывают счет, а необходимые документы заполняются в банке. Решение о выдаче кредита принимается в тот же день, самое позднее — за три дня.

Если ваша турпоездка по каким-то причинам не состоялась, возможны два варианта развития событий, в зависимости от условий кредитного договора. Либо банк аннулирует обязательства заемщика и возвращает ему деньги, потраченные на комиссии или сборы, либо оставляет себе, в награду за труды. Но обычно эти сборы невелики.

Четкие стандарты выдачи кредитов на отдых еще не сложились. Поэтому в одних банках от заемщика требуют внести первоначальный взнос из собственных средств — от 10 до 30 %, а в других готовы одолжить сумму, равную полной стоимости тура. В последнем случае заемщику, скорее всего, придется оплатить комиссию за выдачу кредита — от 1 до 2 % от его суммы. Впрочем, банк может присоединить расходы на комиссию к ежемесячным выплатам в счет погашения кредита.

В целом же при оформлении кредита на отдых к вам предъявляются традиционные требования банков.

Особенности кредита на отдых

Единственное специфическое отличие «отпускных» кредитов может состоять в том, что вам предоставляется небольшая отсрочка по погашению. Первый платеж можно внести через два-три месяца. Но такую льготу предоставляют далеко не все банки. Тем более что кредиты на отдых предлагает не так уж много из них. Однако в силу своих особенностей они могут оказаться для вас удобными, так как выдаются оперативно, и выгодны, поскольку вы можете получить скидку от турагентства.

Кредит под залог. Что это такое и как его получить?

Помимо типовых видов потребительского кредита вы можете получить и кредит под залог. Это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо имуществом заемщика. При некоторых обстоятельствах банки предоставляют потребительские кредиты только под залог какого-то ценного имущества. Залог можно реализовать в том случае, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит. Таким образом заемщик гарантирует банку возврат выданных средств.

Залог должен обладать высокой ликвидностью. Это означает возможность быстро продать его за хорошую цену. Поэтому банки охотно берут в залог недвижимость (жилье, гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера, яхты). А вот антиквариат, произведения искусства или драгоценности возьмет в залог не каждый банк, потому что в случае форс-мажора выручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться непросто. Кроме того, залогом могут быть оформлены принадлежащие вам ценные бумаги или банковский вклад (депозит).

Но имейте в виду, что наиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит в том случае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредит под залог недвижимости формально считает ипотечным, даже если он берется не на покупку жилья, он оформляется по правилам ипотеки.

Обычно кредит под залог выдается в случаях, когда речь идет о крупной сумме, например полмиллиона рублей и выше. Поэтому такие кредиты чаще всего берут на приобретение недвижимости, на которую по той или иной причине нельзя оформить ипотеку, или на покупку автомобиля, если вы не желаете оформлять автокредит.

Обучение и ремонт — две другие распространенные статьи расходов, для оплаты которых тоже нередко берут кредит, обеспеченный залогом.

Эту возможность также часто используют мелкие предприниматели, чтобы получить деньги на развитие бизнеса. Целевые кредиты для предпринимателей получить намного сложнее, и стоят они дороже, чем кредит под залог.

Залог также может стать необходимостью, когда сумма кредита небольшая, а у заемщика обнаружится какой-то «изъян» в биографии, мешающий банку выдать ему потребительский кредит без дополнительных условий.

Как оформить кредит под залог?

Кредиты под залог оформляются в офисе банка по традиционной схеме. Вы сообщаете сведения о себе в банковской анкете или заявлении о выдаче кредита, затем, если вы соответствуете требованиям, предъявляемым заемщикам, банк проводит в отношении вас андеррайтинг.

Есть и дополнительные процедуры, связанные с оформлением залога. Прежде чем оформить обременение на транспортное средство или недвижимость, вам придется сначала оценить их у независимого оценщика, а затем застраховать от уничтожения и порчи. Иначе в банке не будут уверены в сохранности залога. При этом все расходы по оценке и страховке лягут на плечи заемщика.

Помните, что процедура оформления кредита под залог займет больше времени, чем оформления других видов кредитов.

Еще один важный момент: стоимость залога должна быть выше суммы кредита не менее чем на 20–30 %. Чем выше эта разница, тем выше вероятность выдачи кредита, так как риски банка становятся меньше.

Дольше, но выгоднее

Понятно, что главной особенностью кредита под залог является наличие самого залога и дополнительных процедур, связанных с его оформлением. Это делает кредит под залог менее оперативным (высока вероятность, что его получение займет около месяца) и более рискованным для вас, ведь если вы не справитесь с платежами, банк имеет полное право отобрать у вас заложенное имущество.

Но нет худа без добра. Именно эти особенности обеспечивают кредитам под залог один несомненный и важный плюс: ставка по таким кредитам как минимум в полтора раза меньше ставок по любым другим видам кредитования, за исключением ипотеки. Так что если вы намерены взять приличную сумму и на долгий срок, кредит под залог может стать для вас самым выгодным вариантом.

Кредитная карта. Что это такое и как ею пользоваться?

Во всем мире кредитные карты вытесняют кредиты наличными. Система кредитных карт обеспечивает безопасность денег заемщика и удобство расчетов. И проценты заемщик платит только за истраченную часть. Но далеко не все преимущества кредитных карт очевидны сразу.

Кредитная карта — это банковская пластиковая карта, на которую начисляется сумма выданного вам кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основной альтернативой потребительскому кредиту. С помощью такой карты можно пользоваться средствами банка для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Размер лимита зависит от величины ваших доходов и вашей кредитной истории.

В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних десяти лет, выпущено более 150 миллионов банковских карт, почти половина из них — кредитные. И это, судя по всему, не предел: в среднем в мире на каждого человека приходится более трех карт.

Самые распространенные в России карты — VISA International и MasterCard Worldwide. С их помощью можно оплачивать покупки, услуги и получать наличные деньги в банкоматах. Как правило, банки позволяют повысить первоначальный кредитный лимит через определенный срок — от трех месяцев до года. Если за это время вы аккуратно соблюдали платежную «дисциплину», банк сможет предоставить вам кредит на большую сумму.

Какими бывают «кредитки»?

Кредитные карты выпускают в рамках нескольких международных и национальных платежных систем, таких как VISA, MasterCard, Diners Club, American Express, «Золотая корона» и другие. Они делятся на несколько классов, отличающихся возможностями, которые получают их владельцы, — electron (высокорисковые), classic (стандартные), gold и platinum (премиальные) и эксклюзивные виды карт. Доступность того или иного типа карты для каждого клиента определяется величиной его доходов и социальным статусом.

Высокорисковые банковские карты в России присутствуют в продуктовой линейке только двух платежных систем из числа лидеров рынка: у карт Visa это — Electron, в системе MasterCard это — Cirrus/Maestro. При расчете такими картами обязательно запрашивается электронное подтверждение банка о достаточности денежных средств для проведения операции на счету держателя карты.

Объясняется эта мера безопасности просто: кредитные карты Visa Electron и Cirrus/Maestro выдают либо клиентам с низким доходом, либо клиентам, не имеющим кредитной истории. Или клиентам, чья кредитная история оставляет желать лучшего. Из-за ограничений эти карты не всегда можно использовать для покупок через Интернет.