Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

• Название: Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
• Автор: Ян Арт
• Жанр: Личные финансы

Как это ни странно, именно сейчас можно и нужно брать ДЕНЬГИ! Можно ли сделать «жизнь взаймы» комфортной и приятной? Можно, если знать, как правильно брать кредит и правильно его гасить. Автор книги, оказавшись в трудной жизненной ситуации, когда-то взял сразу пятнадцать кредитов, из-за просрочек побывал в «черных списках» банков, три года расплачивался по кредитным долгам, погасил их, а потом стал вице-президентом банковской ассоциации, главным редактором финансового портала и признанным экспертом в области кредитования. Его опыт может оказаться полезным и тем, кто уже взял кредит, и кто только собирается это сделать. И даже тем, кто раздумывает: а стоит ли вообще это делать?

---

В сведениях о себе указывайте все, что имеете, — недвижимость (квартира, дом, гараж, дача), транспорт, ценные бумаги, депозиты, драгметаллы.

Что помогает при проверке?

В то же время скрывать негативную информацию не стоит. Если андеррайтеры обнаружат, что были скрыты порочащие вас сведения, в этом банке, вероятнее всего, кредит вам уже не получить никогда. Более того, такой человек может попасть в «черный список», какими обмениваются банки.

Лучшей рекомендацией возможному заемщику служит положительная кредитная история. Случается, что это остается без внимания, если банк, в котором вы получали предыдущий кредит, не предоставил соответствующие сведения в бюро кредитных историй. Тогда надо попросить выдать историю ваших «образцово-показательных» платежей и приложить ее к вашей кредитной заявке.

Если вы раз за разом получаете отказ в предоставлении кредита из-за каких-то особенностей биографии или плохой кредитной истории, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам. Поскольку в банке не испытывают к вам персональной неприязни, а всего лишь не желают рисковать больше положенного, не исключено, что брокер придумает, каким образом придать вам респектабельности, не выходя за рамки закона.

Как говорить с кредитным инспектором?

Как правило, частью андеррайтинга является ваше собеседование с кредитным инспектором. Из этого разговора сотрудник банка должен вынести свое суждение о том, насколько вы ответственный и надежный человек. Часто сотрудников кредитных отделов обучают правилам так называемого «визуального андеррайтинга» — методам оценки собеседника по его внешнему виду и поведению при разговоре.

Правила этой оценки просты.

Прежде всего, не забывайте о старой истине: встречают по одежке. Собираясь на собеседование в банк, есть смысл одеться солидно и респектабельно. Понятно, что старая футболка или испачканные краской брюки произведут сомнительное впечатление на банковского клерка. Помните, их учат обращать внимание и на вашу лексику, наличие татуировок и даже на грязь под ногтями.

Еще одна немаловажная составляющая собеседования — то, как вы держитесь. Совет тут только один: держитесь уверенно. Многие заемщики на подобных встречах нервничают, опасаясь, что им не выдадут кредит. А банковский клерк может принять вашу нервозность за желание что-то скрыть. Не нервничайте. Вы не подсудимый, а банк — не судия. Если вы сообщили о себе правдивые сведения, у вас нет оснований для волнений.

В разговоре лучше соблюдать «золотую середину». Обычно кредитные инспекторы — молодые сотрудники. Некоторым из них нравится их маленькая власть над людьми. Не позволяйте в разговоре манипулировать собой. Если же вы почувствуете, что клерк по каким-то причинам относится к вам предвзято или с недоверием, — сразу же обратитесь к начальству. Или попросту выберите другой банк, что намного надежнее.

Некоторые банки используют при собеседовании «голосовой анализатор» — что-то вроде детектора лжи. Это обстоятельство также не должно внушать вам нервозность.

Автоматический отсев

Многие российские банки, особенно при экспресс-кредитовании, предпочитают пользоваться автоматическими системами оценки потенциальных заемщиков. Такие способы оценки называются скорингом. Это своего рода тест, где за каждый ответ начисляется определенное количество баллов, а результаты обрабатываются компьютерной программой.

Работа скоринговых систем основана на анализе данных о заемщиках, имеющих сходные характеристики. Если компьютер «заметит» в характеристике соискателя сочетание факторов, которое у него значится как негативное (пример — вы слишком молоды, не имеете высшего образования и не имеете постоянной работы), он выдаст отказ. Кстати, некоторые скоринг-системы даже не учитывают размер зарплаты предполагаемого заемщика, используя собственные сведения о среднем размере доходов населения на местном рынке.

Преимущество скоринга в том, что результат получают за считанные минуты. Недостаток — в обезличенности, которая порой приводит к отсеву кандидатов на кредит. Поэтому если вы не прошли скоринг, это совсем не означает, что вам не удастся получить кредит.

Вы можете подать заявку в другой банк или в другое отделение (филиал) того же банка. Например, автор этих строк с перерывом буквально в пять минут подавал заявку на кредит в две «точки» одного и того же банка в московском торговом комплексе «Горбушкин двор». В первой в выдаче кредита отказали, а во второй спустя пять минут его оформили. Что тут сказать? Разве что вспомнить Гете: «Суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет».

Договор дороже денег. На что следует обратить внимание в кредитном договоре?

Если вы берете кредит, то кредитный договор — это документ, который во многом определит состояние вашего личного бюджета на многие годы вперед. Это не та бумага, которую можно подписать, не читая. Важнейшие пункты ипотечного договора — сколько и за что вам предстоит платить, как и от чего вы будете застрахованы и что предусмотрено в случае форс-мажорных обстоятельств.

В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется вам предоставить, валюта кредита, проценты, которые вы платите за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких-либо нарушений договора (например, в случае задержки платежа). Кроме того, в кредитном договоре отражено, получаете ли вы деньги наличными или путем зачисления на банковскую карту.

Прежде всего, имеет смысл обратить внимание на несколько ключевых пунктов этого документа. Даже несмотря на самую срочную нужду в деньгах, очень важно сделать это ДО ТОГО, как подпишете кредитный договор, дабы избежать неприятных сюрпризов. Ведь в случае форс-мажора останутся лишь сожаления и досада на свою собственную невнимательность. Тем паче что банки всегда хитрят, пряча заковыристые пункты в общем тексте договора. Привлекательные на первый взгляд условия кредита при ближайшем рассмотрении могут оказаться замаскированными поборами. Истинные намерения банка станут ясными именно по кредитному договору.

«Читайте все, что написано самыми маленькими буквами», — уже несколько лет призывает россиян Павел Медведев, председатель подкомитета российской Думы по банковскому законодательству. И он абсолютно прав: как показала практика, большинство претензий и обид заемщиков по отношению к банкам-кредиторам связано с тем, что клиенты просто не прочитали или не обратили внимания на тот или иной пункт ипотечного договора.

Все учатся на ошибках, только дураки — на своих, а умные — на чужих. Вам, соответственно, выбирать для себя вариант обучения.

Стоимость кредита

Главный вопрос любого кредита — во сколько он мне обойдется? Мы уже выяснили, что стоимость потребительского кредита складывается из следующих составляющих:

— сумма, которую вы взяли взаймы у банка («основной долг»);

— проценты, которые вы платите за пользование потребкредитом;

— комиссии, которые взимает банк за обслуживание ссуды;

— дополнительные платежи.

Кредитный договор обязательно должен включать график платежей, в котором зафиксированы конкретные даты и суммы внесения вами платежей в банк. График может быть частью самого договора или может быть оформлен в виде приложения к нему. Но он обязательно должен быть четким и понятным для вас, в противном случае требуйте, чтобы его сделали именно таким: конкретная дата — конкретная сумма.

Право на спешку

В кредитном договоре обязательно прописан порядок досрочного погашения кредита. Иногда банки устанавливают мораторий — период, в течение которого досрочно гасить кредит нельзя. Обычно он составляет не более полугода. Но в эту игру российские банки уже наигрались, и чаще всего банки сегодня не ограничивают вас в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливают комиссию. Эта комиссия может составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо это будет фиксированная сумма (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается. Понятно, что у таких банков кредит брать выгоднее, если вы предполагаете погасить его досрочно.

Впрочем, как известно, человек предполагает, а Бог располагает. В любом случае убедитесь, что договор позволяет вам расплатиться с кредитором досрочно и что это действие не заставит вас понести слишком тяжелые финансовые потери.

В кредитном договоре банки часто требуют, чтобы заемщик заранее в письменном виде поставил в известность кредитный отдел о намерении погасить кредит полностью или частично. Но срок подачи предупреждения, по договору, может быть до одного месяца. Если заемщик не предупредил банк вовремя, а просто зачислил деньги на кредитный счет, то ему спишут в уплату кредита лишь установленный ежемесячный платеж, а остальное будет просто лежать на вашем счету без всякой пользы для вас.