Устин Чащихин - Выход из кризиса и альтернатива коррупции, разрухе и нефтяной игле

• Название: Выход из кризиса и альтернатива коррупции, разрухе и нефтяной игле
• Автор: Устин Чащихин
• Жанр: Экономика
• Год: 2013

В книге проанализирован и обобщен опыт разных стран по стремительному экономическому росту – СССР, США, Европа, Китай.

На основе научного анализа этих фактов автор книги – экономист – предлагает вариант выхода из экономического кризиса. Это кредиты на создание бизнеса (старт-апы) для людей с экономическим образованием и методы снижения банковских рисков невозврата капитала при их выдаче. Проанализированы подлинные причины инфляции в России при практически стабильном курсе рубля и предложен вариант их устранения и снижения инфляции практически до нуля. Ведь сейчас в РФ цены растут из-за логической ошибки – замкнутого круга – тарифы госмонополий повышают из-за инфляции за прошлый год, а инфляцию вычисляют по росту тарифов. Поэтому надо срочно снизить тарифы госмонополий – и инфляция станет нулевой. Нулевая инфляция позволит снизить ставку рефинансирования Центрального Банка также почти до нуля, а это, в свою очередь, позволит существенно снизить ставки по кредитам коммерческих банков – до 1–2% годовых, что ликвидирует "кредитное рабство" бизнеса и приведет к бурному экономическому росту страны.

Книга основана на публикациях автора в журнале "Экономика и финансы" 2013 No.1–6, стр. 4-13.

Книга предназначена для широкой аудитории, интересующейся экономическим и политическим развитием России.

Автор закончил химический факультет МГУ им. М.В.Ломоносова, Высшую Школу Экономики и Нидерландский Институт Маркетинга. Имеет сертификаты Европейской Конфедерации Маркетинга и Российской Ассоциации Маркетинга

---

Наемный работник ищет гарантии, а предприниматель – большие возможности. Поэтому наемный работник панически боится риска и убегает от него, а предприниматель спокойно и смело управляет рисками и добивается своей цели. Поэтому наемный работник готов работать за гроши, а предприниматель

– за миллионы. Наемный работник привык выполнять приказы, подчиняться и практически неспособен генерировать идеи и проявлять инициативу. Вот почему для наемного работника любой бизнес в принципе рискован. Но для предпринимателя рискованна именно наемная работа – его могут уволить с нее, если начальник не любит проявление инициативы.

Вот почему прирожденный наемный работник не может реализовать такую программу, как "кредиты на создание бизнеса" и так упускает колоссальные возможности.

Он может купить ипотеку, от которой точно нет никакой прибыли, но панически боится даже купить франшизу – совершенно безрисковый бизнес. Не то, что создать с нуля бизнес в новой области. Дело в том, что для амбициозного проекта надо быть умным и смелым и уметь принимать возможности, а трусы видят только негатив и ищут угрозы и отговорки.

Инвестор Р.Кийосаки пишет: "Истинный капиталист входит в то время, о котором большинство людей говорит: “Держитесь от этого подальше. В этой стране (или бизнесе) такая суматоха! Это слишком рискованно”. <… > Циники… опасаются, как бы их не обманули. Часто они кажутся умными…, но на самом деле это трусы, прячущиеся за своей интеллектуальной внешностью. Они могут точно сказать Вам, как и почему Вас “надуют” в каждой инвестиции, известной человечеству… Психиатры считают, что цинизм – комбинация страха и невежества, что, в свою очередь, вызывает самонадеянность… Циничная осторожность заставляет их выжидать, пока не станет слишком поздно… страх они маскируют под благоразумие. <… > В действительности циников гораздо больше, чем капиталистов. Циников, которые создают больше шума и держат миллионы людей в страхе, заставляя искать защищенность вместо свободы" [15], с. 121–132.

И слабая сторона банка в том, что, обращаясь к такому "специалисту", он сталкивается со страхами "маленького человечка", никогда даже не пытавшегося создасть бизнес и никогда не задумывавшегося на эту тему по причине поиска финансовой защищенности вместо финансовой свободы.

1.2.4. Методы снижения банковских рисков

Для снижения банковских рисков невозврата капитала я предлагаю следующие условия получения кредитов на создание бизнеса. Условия 1–8 снижают риск физической невозможности отдать кредит, а условия 9-12 – нежелания его отдать.

1. Кредит на создание бизнеса выдается человеку с экономическим образованием. При его отсутствии банк может выдать кредит на получение экономического образования и иметь свои курсы и экзамены по маркетингу.

2. Поскольку естественнонаучное образование формирует логическое мышление, повышает интеллект, то людям, имеющим 2 образования – естественнонаучное и экономическое – такой кредит может быть выдан под меньший процент и на более крупную сумму. Ведь человек с химическим и экономическим образованиями может сразу с нуля построить химический завод и наладить производство и сбыт конкурентоспособной продукции. Для этого ему не нужно ничего, кроме кредита на строительство завода и ликвидации бюрократических препонов.

3. Первая маленькая порция кредита на создание бизнеса выдается на проведение маркетингового исследования, а по его результатам решается – если результат положительный, то выдается основная сумма кредита, если результат отрицательный, то основной кредит не выдается и на предпринимателе висит только маленький кредит за организованное им маркетинговое исследование.

4. Возможны кредиты на покупку франшизы – это заведомо безрисковый вариант кредита на создание бизнеса. Клиенту банка достаточно просто выполнять инструкции франчайзера. Здесь даже не требуется экономическое образование.

5. Решение проблемы ЖКХ. Сегодня услуги ЖКХ – это крайне низкое качество по сильно завышенным ценам от монопольного поставщика, который ежегодно поднимает цены. Сегодня просто колоссален спрос на дешевые и качественные ЖКУ – народ даже массово не платит за ЖКУ и протестует против роста цен на ЖКУ [17–23]. Тем более, что уже давно везде на Западе реализованы новые технологии, позволяющие это сделать – трубы в пенополиуретановой изоляции вместо труб в минераловатной изоляции значительно снижают теплопотери, не нуждаются в ежегодном ремонте через раскапывание трассы, а потому не нуждаются в ежегодном отключении горячей воды и как следствие – не ржавеют. Можно выдать десятки тысяч таких кредитов на постройку частных котельных по всей стране. Пусть в каждом районе будет много частных поставщиков услуг ЖКХ – высокая конкуренция повысит качество и снизит цены рыночным механизмом.

6. Аналогичным образом можно решить и проблему ужасных дорог, выдав тысячи кредитов на прокладку качественных дорог по немецким технологиям. На Западе есть качественные частные платные дороги.

7. Учитывая то, что в реальном бизнесе бывают риски, связанные с сезонными различиями, непредвиденными расходами, то выдача кредита на более крупную сумму, на большее количество лет и под меньшую процентную ставку снижает риск невозврата капитала.

• Больше сумма кредита – больше маневра в управлении бизнесом – можно набрать более качественный персонал, закупить более качественное оборудование, провести дополнительные маркетинговые исследования (например, фокус-группы), получить дополнительные консалтинговые услуги и пр. Следовательно, больше вероятность создания успешного бизнеса и возможности возврата кредита банку.

• Больше срок кредита (скажем, от 3 до 10 лет) и возможность продления срока кредита при возникновении трудностей в бизнесе, вызванных, например, сезонными рисками. Например, в жаркое лето может временно падать спрос на зонты и туры, в теплую зиму – на зимнюю одежду, а в дождливое лето – на кондиционеры. Понятно, что не нужно банкротить, скажем, новоиспеченный завод по производству российских кондиционеров при наступлении холодного дождливого лета – в следующий сезон такой завод сможет отдать кредит банку.

• Меньше процент – легче отдать и больше спрос. Кредит под большой процент сможет отдать только крайне высокоприбыльный бизнес, а таких по статистике крайне мало, а значит, и мал спрос на такой дорогой банковский продукт. Обычный бизнес сможет отдать только кредит под низкий процент – таких большинство, а значит, и большой спрос на такие кредиты и больше общая прибыль банка. Поэтому и ставку рефинансирования ЦБ и процентную ставку коммерческих банков надо снизить до минимума. Падающая инфляция в нашей стране [2-10] позволяет это сделать, см. подробнее главуу 4.5. Дешевые кредиты по низким ставкам станут легко возвращаемыми, а следовательно, весьма привлекательными, низкорисковыми, массовыми, и быстро поднимут экономику нашей страны.

8. Страхование жизни предпринимателя в страховой компании.

9. После того, как предприниматель возвращает кредит на создание бизнеса, банк может выдать ему гораздо более крупный кредит – на создание крупного бизнеса – завода, фабрики и пр., на гораздо более свободных условиях – например, создание бизнеса в любом регионе страны, а не только в месте проживания.

10. С целью привязки клиента к месту, кредит сначала выдается человеку, проживающему в своем родном городе/регионе от рождения (и если в этом городе/регионе работает банк).

11. Человек, получивший кредит на создание бизнеса, по договору с банком признается невыездным до момента возврата кредита.

12. Банк выдает кредит на счет предпринимателя в том же банке и предприниматель ежемесячно отчитывается о движениях сумм.

Нельзя подходить к кредитам на создание бизнеса мерками потребительских кредитов для наемных работников. Потому что здесь совсем другая структура дохода.

Учитывая тот факт, что кредит берет предприниматель, а не наемный работник с ежемесячной зарплатой, то требование о ежемесячных погашениях просто нелепо. Предприниматель берет кредит, создает бизнес, а после прохождения точки окупаемости уже возможен постепенный возврат кредита.

Что касается залога, то здесь сам создаваемый бизнес – уже залог побольше любой квартиры. Поэтому для выдачи этих кредитов на создание бизнеса совершенно не нужны залог и поручительство. Эти требования подходят только к потребительским кредитам и здесь совершенно нелепы, ибо они игнорируют тот факт, что сам бизнес – это уже актив, а актив ценнее любого залога, являющегося пассивом. Выдача кредита на создание завода или фабрики под залог машины или квартиры просто смешна. Так невозможно построить тысячи заводов и фабрик. И кредит под залог – это даже не работа банка, а работа банального ломбарда.