Дэвид Крюгер - Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения

• Название: Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения
• Автор: Дэвид Крюгер
• Издательство: Манн, Иванов и Фербер
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2010
• ISBN: 978-5-91657-059-5

Деньги важны, спору нет. Ради них мы порой жертвуем многим. Но, став наконец чуть богаче, мы зачастую приобретаем не счастье, а дополнительные проблемы. Мы теряем накопления, залезаем в долги, становимся жертвами мошенников, страдаем от приступов скупости или мотовства. А все потому, что мы придаем деньгам смысл, который им в действительности не присущ, и пытаемся решать с их помощью свои нефинансовые проблемы. Доктор Дэвид Крюгер, психолог, психиатр и консультант, расшифровывает тайный язык денег и формулирует принципы разумного финансового поведения.

Книга окажет помощь всем, кто хочет наладить отношения с собственными финансами, а также будет полезна работникам страховой, банковской и других финансовых отраслей.

Если денежные вопросы заставляют вас нервничать — читайте эту книгу немедленно! (Сет Годин)

---

5. Создавали ли ваши покупательские привычки хаос в вашей жизни? □ □

6. Покупаете ли вы с помощью кредитной карты вещи, которые не стали бы покупать за наличные? □ □

7. Меняется ли ваше настроение после похода в магазин? □ □

8. Возникает ли у вас в процессе покупки ощущение, что вы совершаете некое запретное или опасное действие? □ □

9. Случается ли вам думать о суммах, которыми вы не обладаете, а после этого идти в магазин и покупать то, что вам нравится? □ □

10. Приходится ли вам менять стиль жизни или отказываться от отпуска вследствие произведенных вами трат в магазинах? □ □

11. Мешало ли вам когда-нибудь чувство вины, стыда или неловкости в полной мере насладиться удовольствием от сделанного приобретения? □ □

12. Совершаете ли вы покупки для того, чтобы повысить уровень самооценки? □ □

13. Стали бы вы делать покупки с меньшей вероятностью, будучи уверены, что никто, кроме вас самих, никогда не узнает об этом? □ □

Если вы дали положительный ответ хотя бы на один из приведенных выше вопросов, значит, время от времени вы совершаете покупки с целью регулирования своей самооценки. В таком случае ваши траты в определенной степени контролируют ваше поведение, а не наоборот.

В ситуации бесконтрольных трат люди склонны создавать поверхностные ограничения: разрезать на части кредитную карту, обещать себе больше не делать покупок в том или ином магазине. Проблема такого подхода заключается в том, что вы пытаетесь логическим способом контролировать свои расходы, тогда как дело касается не логического мышления, а чувств: именно ваши чувства, а не мысли управляют вашими действиями. Единственно верное решение проблемы состоит в том, чтобы обратиться к самим чувствам. То есть понять, чего вы ищете или чего стремитесь избежать на самом деле.

Конкурентные и показательные расходы

Исследования выявляют поразительные факты, касающиеся относительной ценности богатства. Участникам одного эксперимента предлагалось выбрать один из двух вариантов: либо получать $100 ООО в социальном окружении, другие участники которого получают по $150 ООО, либо получать $80 ООО, когда остальные получают по $60 000. Большинство участников предпочитало второй вариант: при том, что абсолютная величина дохода меньше, она все равно превышает уровень дохода окружающих. Мы хотим быть не просто богатыми, мы стремимся быть богаче остальных.

Понятие конкурентных расходов (competitive spending) точно поясняет выражение «не хуже, чем у людей». Этот тип поведения не перестает служить мишенью для шуток в пьесах, кинофильмах, сериалах и комедиях положений, описывающих людей, которые расходуют свои деньги для укрепления социального престижа и соревнования с другими представителями своей социальной группы. Разумеется, такое соревнование может легко превратиться в растущую спираль, некую денежную «гонку вооружений» между двумя или несколькими соседями. Каждая новая покупка поднимает планку; единственным подтверждением более высокого статуса становится еще более затратная покупка заметных объектов материального благосостояния: домов, автомобилей, одежды, мебели и других потребительских товаров.

Мы начинаем расходовать деньги не для того, чтобы удовлетворить свои действительные потребности, но чтобы получить всеобщее признание и восхищение. Окружающим остается лишь наблюдать за тем, как легко и непринужденно мы сорим деньгами направо и налево. Люди, практикующие подобный стиль обращения с деньгами, могут хвастаться размером счета за ужин в ресторане или делать благотворительные взносы в пользу организаций, крупным шрифтом публикующих имена меценатов. Конкурентные траты постепенно обретают все более заметные черты.

В главе 1 мы познакомились с Барбарой, которая покупала себе экстравагантную бижутерию и одежду, при том что ее ежемесячного пособия едва хватало для поддержания нормального уровня жизни ее и двоих детей. Подобно другим людям, тратящим деньги чтобы произвести впечатление на окружающих, Барбара воспринимала их как инструмент социального престижа.

Многим поколениям знакома отчасти анекдотичная фигура полного стареющего влиятельного «папочки», посещающего под ручку с молодой особой различные престижные мероприятия. Над таким персонажем посмеиваются не потому, что он сорит деньгами на публике, а потому, что он платит за льстивое отношение, ложный интерес и притворное сексуальное расположение к нему его избранницы. В этом и заключается трагедия конкурентных и показательных затрат, да и других дисфункциональных видов потребления: человек пытается купить любовь, близость, престиж, признание, комфорт и множество других вещей, которые невозможно купить за деньги.

Расходы в отместку

Если показательные траты являются, по сути, публичной формой потребления, то расходы в отместку носят скрытый характер, служат некоей формой тайного выражения гнева или обиды.

Лиза, по ее собственному признанию, была «фанаткой каталогов» и проводила многие часы, листая толстые журналы, которые доставлялись ей на дом не ежемесячно и не еженедельно, а ежедневно. Часто она не могла вспомнить, что именно заказала и у какой компании, поэтому доставляемые заказы воспринимались ею не как произведенные покупки, а как сюрпризы.

Обычно Лиза начинала заниматься покупками после ссор со своим мужем Джеком. Семейная пара ссорилась часто, и в основном из-за денег. Лизе казалось, что Джек слишком скуп и эгоистичен. Джек же считал покупательское поведение Лизы слишком безответственным.

Лиза в отличие от своего мужа не могла выносить долгие споры. Казалось, что Джек в ходе спора накапливает энергию. А Лиза в эти моменты чувствовала себя опустошенной. Если спор затягивался, то Лиза просто выходила из комнаты, прервав разговор на полуслове. Через несколько минут она уже оформляла заказ по каталогу. Лиза, очевидно, не находила другого способа сообщить мужу, что ее желания тоже имеют право на существование. «Ты должен был послать мне букет роз в знак примирения, — думала она, — но раз ты этого не делаешь, то я сама сделаю себе подарок и куплю новое платье».

Женщины склонны обращать расходы в инструмент мести. Они часто чувствуют себя неуверенно в спорах (обычно корни такой неуверенности кроются в их детстве), и это не позволяет им довести спор до логического конца. Преждевременный выход из обсуждения не позволяет разрешить важные вопросы, оставляя внутри осадок гнева и недовольства, который затем выплескивается косвенным образом.

Мужчинам также свойственны подобного рода траты. Мужчина может купить себе дорогостоящее спортивное снаряжение или просто пропить часть зарплаты в ближайшем баре, желая выплеснуть гнев, связанный с поведением жены, которая опять потратила на свои «шмотки» немыслимую сумму. Если в детстве мужчина конфликтовал с матерью, склонной его ограничивать, то поведение жены вступит в определенный резонанс с его прежним опытом и последует логичная реакция: трата денег в отместку. Другой типичный сценарий — косвенная схватка с недовольным отцом либо боссом. В этом случае после конфликта мужчина покупает себе впечатляющий своей ценой подарок, о приобретении которого в обычные времена даже не помышлял.

Патологическая экономия

Разумеется, наши денежные проблемы не ограничиваются чрезмерными тратами.

Стивен работал бухгалтером и зарабатывал достаточно, чтобы обеспечить себе нормальный уровень жизни. Однако он так боялся бедности, что это сильно подорвало его способность разумно тратить деньги. Он пытался экономить на всем, сокращая свои потребности, но страх за состояние своих финансов его не покидал, зачастую переходя все разумные пределы. Такая модель поведения неразлучно сопровождала его на протяжении почти всех тридцати четырех лет жизни.

Жизнь Стивена в той ее сфере, что связана с удовольствиями, была крайне ограниченной. Он редко встречался с представительницами противоположного пола и был чужд экстравагантных поступков. Он проводил кучу времени в поиске скидок, а в свободное время чинил свою машину и самостоятельно ремонтировал дом, чтобы не платить за работу кому-то еще.

Он мог позволить себе многое, но отказывался даже от самого необходимого, а каждый потраченный доллар оплакивал как друга, ушедшего в мир иной. По сути, Стивен получал удовольствие от самого общения с деньгами — не только наличными, но и депозитными квитанциями, банковскими счетами и прочими символами своей безопасности.

На уровне сознания Стивен жаждал денег, а на подсознательном ему не хватало любви. Отношения Стивена с другими людьми были ограниченными и сдержанными. Будучи ребенком, Стивен жил в строго регламентированных условиях. Его родители часто общались с ним в форме приказов и часто наказывали. Это вызывало у него чувство вины в случаях, когда он не реагировал на их пожелания нужным для них образом. Они награждали его деньгами за прилежное поведение, хорошие отметки и другие дела, соответствовавшие принятым в семье правилам. Стивен освоил различные эффективные способы получения денег, и они стали олицетворять в его восприятии привязанность и безопасность, которых он так жаждал.