Евгений Рякин - Кредитные истории

• Название: Кредитные истории
• Автор: Евгений Рякин
• Жанр: О бизнесе популярно

Эта книга раскрывает тайны современного банковского бизнеса: Прочитав ее, вы узнаете способы, с помощью которых банки вводят в заблуждение заемщиков, поймете, как обманывают должников коллекторы и антиколлекторы, узнаете, почему закон о банкротстве физических лиц вряд ли поможет должнику.

Почему социальная ипотека – зло? Что делать, если нечем платить кредит? Кто на самом деле виновен в том, что должники не возвращают кредиты? Читайте ответы на эти и многие другие вопросы в книге «Кредитные истории».

Весь путь от получения кредита до его погашения простым доступным языком.

---

Если кто-то захочет со мной поспорить, то ответьте, пожалуйста, на такой вопрос – сможет ли обычный заемщик внести изменения в кредитный договор? Нет! Заемщик не может вносить изменения в разработанные банком типовые формы кредитного договора. Означает ли этот факт, что правила устанавливаются только одной стороной, а другая вынуждена их принимать?

Глава 3. Бюро кредитных историй

При получении кредита банки оценивают заемщика на основании различных подходов. Важно, какое мнение составит кредитный эксперт, с которым вы разговариваете о получении кредита. Не менее важно и финансовое положение, подтвержденное справками с места работы, например. Большое значение также имеет кредитная история.

Каждого заемщика оценивают с помощью балльной системы, например кредитного скоринга Дюрана. Я не думаю, что заемщикам нужно вникать в формулы и таблицы, главное понять, что для банка все потенциальные заемщики, которые хотят получить кредит, делятся на хороших, удовлетворительных и плохих. В расчет принимается размер и срок кредита, возраст заемщика, наличие детей и иждивенцев, профессия, уровень зарплаты и т.д. От этих данных зависит степень платежеспособности клиента, а, значит и шанс на то, получит он кредит или нет. Чем ниже риск невозврата, тем выше шанс получения кредита. Если заемщик может предоставить залог, то шансы увеличиваются, если за него может поручиться третье лицо, то это тоже хорошо. Но одним из ключевых моментов является кредитная история.

Кредитная история – это универсальный инструмент, который позволит отследить, как ранее человек погашал свои обязательства, были-ли у него просрочки и т.д. Является ли она идеальным механизмом оценки заемщика? Нет. Например, если человек задолжал банку и тот продал долг коллекторам, то на исправление кредитной истории можно махнуть рукой. Дело в том, что если должник выплатит долг коллекторам, то это никак не будет отражено в кредитной истории. В кредитной истории будет запись о том, что долг продан третьему лицу, но записи о погашении не будет, т.к. коллекторы могут и не предоставлять такие сведения в БКИ. У банка теперь нет никаких прав и обязательств в отношении должника, поэтому к ним обращаться бесполезно. Если писать заявление в БКИ, то нужно предоставлять доказательства. А попробуйте получить у коллекторов письменное доказательство того, что долг погашен!

Правда все не так плохо, недавно вступил в действие федеральный закон, который обязывает новых кредиторов (например, коллекторов) отправлять данные в БКИ, но пока у нас нет данных, работает ли этот закон на самом деле.

«Можно ли исправить кредитную историю?», - часто спрашивают клиенты, подразумевая различные серые методы. Безусловно, я знаю схемы, позволяющие должнику за пару дней стать обладателем пусть не образцовой, но достаточно неплохой кредитной истории. Однако такую методику я не рекомендую использовать. А вот для того, чтобы исправить кредитную историю честно, нужно затратить много времени. Начинать с небольших кредитов, например в МФО и вовремя их погашать. И так, постепенно, раз за разом восстанавливать свою кредитную репутацию. Брать и отдавать, брать и отдавать. Отдавать вовремя, конечно.

Вот, наверное, и все, что бы я хотел написать о БКИ. На самом деле можно было бы подробно расписать, из каких частей состоит кредитная история и как ее получить, но эту информацию вы легко сможете найти в интернете, и даже на нашем сайте. Лучше более подробно коснемся вопроса, который интересует всех должников. Этот вопрос звучит так:

Глава 4. Что делать, если нечем платить кредит?

Именно с этим вопросом обращаются к нам клиенты и ждут ответа. И ждут, и ждут и будут ждать дальше. Потому что на такой вопрос однозначно ответить невозможно. Как можно дать конкретный ответ на вопрос абстрактного клиента по абстрактному кредиту в абстрактном банке? Я всегда говорю клиентам, чтобы они представили себя на приеме у врача. Когда человек приходит к доктору, то он рассказывает о своей проблеме, пациента осматривают, берут анализы, ставят диагноз и только потом прописывают лечение. Так и у нас – сначала выслушиваем проблему, потом изучаем документы, уточняем, как обстоят дела с финансами, и только потом совместно составляем план выхода из ситуации. Да, кредитные проблемы решаются, но не существует универсального метода, который бы подходил всем. Каждый раз мы подходим к задаче индивидуально. А в этой главе я хочу затронуть один из самых важных вопросов – что нужно и что не нужно делать должнику, который не в состоянии платить по кредиту.

Во-первых, ему стоит понять, что банк - это не добрый дядя, который поймет и простит. Я специально заостряю на этом внимание, потому что многие заемщики относятся к банку, как к живому человеку, который может пожалеть и посочувствовать. Банк – это организация, созданная для извлечения максимальной прибыли. Кредитная организация не может обижаться, злиться или входить в положение. Да, в ней работают живые люди, которые могут сопереживать, любить детей и нервничать, но в рамках коммерческого банка это всего лишь менеджеры, которые исполняют должностные обязанности и выполняют план.

Во-вторых, нужно знать, что при заключении договора и банк и заемщик взяли на себя некие обязательства и взамен получили определенные права. Банк обязался предоставить кредит, а взамен получил право получить обратно деньги и проценты за их использование. Заемщик получил право пользования заемных денег, но только при условии, что исполнит обязательства по их возврату. Так вот, в момент, когда кредитор предоставил деньги, он выполнил свои обязательства в полной мере и больше ничего не должен! Если кто-то считает, что банк обязан войти в положение должника и отсрочить исполнение договора, то это не так. Если заемщик потерял кредитный договор, то банк не обязан его восстанавливать. Если сейчас денег нет, но через пару месяцев будет, то у банка нет обязательства предоставлять кредитные каникулы. Если должник хочет получить реструктуризацию кредита, то банк и это делать не обязан. Все свои обязательства перед должником он уже выполнил, перечислив деньги на счет заемщика.

Что должники чаще всего делают, когда понимают, что денег нет, и в ближайшее время не будет? Они начинают писать жалобные письма в банк. Как было сказано выше, банк – это организация, и с таким же успехом они смогут пытаться разжалобить магазин или такси. Плюс, опять же, как было написано выше – банк им ничего не должен, поэтому жаловаться на свою тяжелую жизнь менеджерам банка – дело бессмысленное.  

Да, иногда банки могут пойти навстречу, но для этого нужно подходить к переписке с умом: предложить план погашения, предоставить что-то в залог, попытаться договориться о кредитных каникулах на условиях повышенной процентной ставки и т.д. Но чаще всего письмо в банк выглядит так: 90% текста - это описание всех проблем должника, написанных нечитаемым почерком. Остальное – требование или просьба войти в положение и отложить выплаты на лучший момент. Представьте, что к менеджеру по работе с обращениями ежедневно приходят десятки, если не сотни подобных писем. Да он уже их не читает даже. Поэтому все ваши жалобы идут двумя путями. Первый: офис банка – менеджер – мусорное ведро. Второй: офис банка – менеджер – ответная отписка, что ничего сделать нельзя, т.к. заемщик обязан погашать кредит.

Реструктуризация кредита.

Иногда банк предлагает просрочившим должникам сделать реструктуризацию. Иногда сами должники обращаются в банк с просьбой реструктуризировать кредит, не подозревая, что сами загоняют себя в ловушку. Сейчас я вкратце объясню, чем чаще всего опасна реструктуризация кредита.

Сначала нужно понять, что для банка тот заемщик, который не может погасить кредит вовремя является проблемным клиентом. На таких клиентов не распространяются программы лояльности, процентная ставка по кредиту для них устанавливается выше, т.к. увеличивается риск, что долг не будет возвращен. Кроме того, как правило, и неустойка за неисполнение условий договора становится жестче – не 0,1% в день, как в обычном договоре, а до 1%-2% в день (я не раз видел такие договоры).

Реструктуризация – это, по сути, выдача нового кредита на новых условиях. Давайте прикинем на примере. Предположим, что у человека долг в 200 тысяч, 60 тысяч просроченных процентов и еще тысяч 20 неустойки. Банк складывает эти цифры и оформляет на эту сумму новый кредит, который идет в погашение текущей задолженности. Таким образом, вместо решения своей кредитной проблемы человек получает обязательства по выплате нового кредита уже в размере 280 тысяч, под увеличенную процентную ставку и увеличенный размер неустойки. Не забудьте, что при оформлении кредита еще могут и страховку навязать, от риска невозврата кредита, например. То есть одной подписью заемщик увеличил свой долг, не получив никаких преимуществ. Да, иногда банки уменьшают размер ежемесячного платежа, растягивая долг на больший срок. Но, чем больше срок, тем больший размер процентов нужно будет заплатить. И есть ли в этом смысл, если денег как не было, так и нет? В целом, все кредитные истории о реструктуризации выглядят примерно одинаково.