Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем

• Название: Личный бюджет. Деньги под контролем
• Автор: Сергей Макаров
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-388-00109-2

Эта книга – для тех, кто хочет изменить к лучшему финансовую сторону своей жизни. Для понимания того, что в ней изложено, не требуется специальных финансовых знаний. Она написана нормальным человеческим языком для обычных людей: «букварь» грамотного распоряжения финансами; трюки и секреты, зная которые вы сможете говорить с банковскими и инвестиционными специалистами на одном языке; конкретные решения, помогающие составить такой семейный бюджет и финансовый план, чтобы денег всегда на все хватало; приложение «Финансовый самоучитель» – авторский тренинг обращения с деньгами, только вам не придется никуда ехать. Содержит очень показательные тесты финансовых способностей.

---

Это письмо от одной из читательниц моей рассылки. А вот что пишет в статье «Уроки финансовой грамоты. Дорого» журнал «Smart. Money» № 1 за 2007 год:

Под Новый 2005 год Наталья Боднар получила подарок – кредитную карту от «Русского стандарта», на которой лежало 30 000 рублей. Карта, говорилось в письме из банка, полагалась ей как благонадежному заемщику: незадолго до этого Наталья погасила потребительский кредит – покупала микроволновку. «В условия я не вникала, а деньги мы, конечно, тут же сняли и потратили, – рассказывает она. – А почему бы не воспользоваться карточкой?» Каждый месяц семья исправно платила 1200рублей, как указывалось в письмах, приходивших из банка. 11 месяцев спустя выяснилось, что долг не уменьшился, все те же 30 000 рублей.

«У мужа бизнес сезонный – установка кондиционеров, к зиме заказов не бывает. Доход на двоих – $1000», – рассказывает Наталья, Взвесив все «за» и «против», семья решила чрезмерно дорогую задолженность реструктурировать: 20 000 рублей взяли под меньший процент в Сбербанке, а недостающие деньги наскребли, поменяв четырехлетний «Volkswagen» на «семерку». «Как только мы рассчитались с «Русским стандартом", он опять прислал нам карту – теперь уже на 60 000 рублей/» – возмущается Наталья, Карту она выбросила – «чтобы даже соблазна не возникало».

Кредитный бум не обошел стороной поселок Поворино в Воронежской области. Там основные должники – пенсионеры, у них в небогатом регионе наиболее стабильные доходы. В кредит живет едва ли не каждая третья поворинская семья. По уровню долгового бремени они уверенно конкурируют с благополучной Германией. У немцев долговая нагрузка в 4–4,5 раза превышает их ежегодные доходы. Правда, и кредиты немцы берут в основном большие и длинные – на жилье. А поворинцы – на диваны и телевизоры. Причем короткие и некрупные потребительские кредиты давят заемщиков в Черноземье посильнее, чем немцев их многолетние масштабные долги.

Средний доход в Поворине 4000 руб. в месяц. С таким доходом отказываться от денег, которые банк сам предлагает, грешно, считает русский человек, И лезет в долговую яму. Лариса Щелкунова купила в кредит заветную кухню и села на голодный паек: ежемесячный платеж банку – 2030 рублей, а ее пенсия – 2150 рублей. Пришлось вдвоем жить на пенсию мужа – 2500 рублей (официальный прожиточный минимум в регионе – 2791 рублей в месяц на человека). Вообще-то Щелкуновы не планировали затягивать пояса – просто при покупке им насчитали ежемесячные взносы в два раза меньше, чем на самом деле. Менеджеры ошиблись, объясняет пенсионерка, банк прислал платежки с совсем другими цифрами.

Бич банкротства не миновал и классиков. После того как Марк Твен потерпел финансовое фиаско в 1894 году из-за своей расточительности и плохих инвестиционных решений, он шутил о своем неумении обращаться с деньгами. «Я ничего не имею против миллионеров, но предлагать мне им стать – достаточно опасно!» – говорил писатель.

Но Марк Твен смог начать все с начала, значит, сможете и вы. Постоянно учитесь и обсуждайте пути достижения ваших целей. В конце концов, вы не первый и не последний, кто проходит путь персонального банкротства, и у вас есть опыт предыдущих людей.

Кредит, или Инвестиция

А теперь предлагаю рассмотреть еще два наглядных примера, показывающих, что принцип «меньше знаешь – крепче спишь» работает иногда с точностью до наоборот!

Пример № 1

Предположим, вы берете кредит на сумму $20 000 на 10 лет под 18 % годовых. Например, ипотечный кредит в одном из российских банков предполагает следующие условия:

• Сумма: 300 000-3 000 000 рублей.

• Срок: 5, 7 и 10 лет.

• Процентная ставка (годовая): от 16 % (в зависимости от формы подтверждения дохода).

В таком случае общая стоимость кредита (сумма выплат) будет составлять $43 200 при ежемесячном платеже $360.

Если же вы будете инвестировать эти самые $360 в месяц в течение 10 лет при 7 % годовых (скромная цифра 7 % обусловлена поправкой на инфляцию), то накопленный капитал составит $62 674.

Таким образом, разница составит $105 874. Внушительно, не так ли?

Безусловно, речь идет не о том, чтобы не брать кредиты, и не о том, что кредиты – это плохо. Кредит – это такой же инструмент финансового рынка, как и остальные. Нужно только уметь им пользоваться и правильно рассчитывать свои силы и финансовые возможности.

Пример № 2

Давайте теперь посмотрим, что происходит с деньгами при различных вариантах вложений, отличающихся сроками и процентами.

Вот, например, если мы вынули из-под матраса тысячу долларов и еще по тысяче будем вынимать оттуда же ежегодно в течение 20 лет и вкладывать под определенные проценты, то получим следующий результат:

По-моему, в комментариях эта таблица не нуждается!

Это актуально!

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) выяснило, что только 57 % россиян вообще в той или иной степени пользуются банковскими услугами. Большинство из них являются клиентами одного банка, 9 % – двух банков, а 1 % – трех и более. До сих пор 52 % граждан считают, что вкладывать деньги в банковскую систему рискованно, хотя была создана система страхования вкладов, гарантирующая сохранность клиентских денег.

Фонд «Общественное мнение» выяснил, что словосочетание «фондовая биржа» знакомо более чем половине опрошенных (56 %): 12 % заявили, что знают его (чаще прочих это москвичи, респонденты с высшим образованием и с высокими доходами), еще 44 %, по их словам, его слышали; впервые услышали это понятие во время опроса 41 % россиян (заметим, что данный финансовый институт существует с начала XVII века). Заявивших, что им знакомо словосочетание «фондовая биржа», попросили объяснить, что это такое. Содержательные ответы на этот вопрос смогли дать только 26 % россиян; из них почти три четверти имеют более или менее адекватное (хотя и самое общее) представление о том, что такое фондовая биржа.

«Хочу все знать!», или Личное финансовое образование

Вы обращали внимание на то, что читают люди в метро, электричках, ожидая своей очереди куда-либо? «Московский комсомолец» или «Сканворды», Дашкову или Бушкова – перечислять можно очень долго. И лишь изредка в руках у человека «Ведомости» или «Деньги», Киосаки или Ачлен… О чем говорит это наблюдение? А о том, что люди в большинстве своем совершенно не интересуются жизнью денег. А вот вы? Что вы читаете в свободное время? А в несвободное? Неужели интересней (а главное – полезней) читать, как Бешеный замочил Копченого, а в Тульской области нашли какое-нибудь очередное чудо-юдо, чем о том, что происходит в мире денег? Да, это сложный мир со своими законами и порядками, но понимание того, как живет этот мир, может принести в вашу жизнь финансовое благополучие. И чем раньше вы начнете изучать его, тем быстрее перестанете бояться денег, и главное, они перестанут бояться вас.

Ну а с чего всегда начинаем изучать новую область жизни, науку, культуру? Правильно, с терминологии, то есть с ЯЗЫКА. То же самое и с финансами. Начните с самого простого – изучите язык денег! Это не будет вам ничего стоить. Хотя нет, рублей сто придется потратить. Купите журнал «Деньги», «Популярные финансы», «Личный бюджет» или «D'». Прочитайте его с первой до последней страницы. Выпишите все непонятные вам слова. Найдите определения этих слов (скажем, в Интернете). Если в определении вам встретятся новые непонятные слова – найдите объяснения и для них. Главное – дойти до такого уровня детализации, чтобы любое новое слово объяснялось через уже известные вам понятия. При необходимости можете купить еще один номер журнала. Хотя и в одном вы найдете достаточно новой для себя информации. Еще раз повторю: начать свой путь к благосостоянию, к погружению в мир денег можно почти ничего не вкладывая – просто изучая язык этого мира!

Этот простой, казалось бы, метод действительно работает. Чем больше вы знаете о деньгах, тем прозрачней для вас становится работа с ними, тем менее рискованными и более правильными будут ваши операции с ними. Ведь быть богатым, по большому счету, – это профессия, такая же, как профессия винодела, программиста или маркетолога. Только ответственность там часто несравнимо выше. Финансы не прощают невежества. Вы должны обладать хотя бы элементарной финансовой грамотностью, чтобы как минимум избежать проблем с деньгами, а как максимум – обеспечить себе финансовую независимость. Позвольте, я приведу здесь цитату из книги Роберта Киосаки «Путеводитель по инвестициям», в которой говорится о важности финансового образования:

– Тремя «О», – повторил я. – Какими тремя «О»?