Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

• Название: Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
• Автор: Крис Скиннер
• Жанр: Малый бизнес
• Год: 2014
• ISBN: 978-5-00057-277-1

Крис Скиннер, эксперт в финансовом мире, анализирует существующие банковские системы и подробно описывает подход, с помощью которого возможен переход банков на цифровой уровень, соответствующий реалиям нашего времени. Он рассказывает о новейших банковских моделях, о новых валютах и о том, каким станет банк будущего. В книге также приведены интервью с видными представителями мировых банков, которые проливают свет на происходящие изменения в банковской жизни в разных странах.

---

Несомненно, что 1-Click в Amazon и confirm в iTunes сделали процесс оплаты быстрым, легким и безопасным, но, если бы вас попросили предоставить банковские услуги этим компаниям, то все было бы по-другому. Ключевым здесь является факт, что за Amazon, Apple и им подобными, а в скором будущем и за вашим мобильным кошельком находится счет, управляемый банком согласно всем требованиям законодательства.

Другим ключевым моментом, усложнившим этот процесс, является наличие множества стратегических участников, двигающихся по многим стратегическим направлениям вдоль цепочки создания стоимости; каждый при этом пытается оценить свое положение, зрелость и жизнеспособность внутри этой цепочки. Задумывается ли клиент, когда покупает в интернет-магазине, кто обрабатывает его платеж: сам магазин, Visa или его банк? Имеет ли для него это какое-то значение? Все, что нужно покупателю, – это товары и услуги; нюансы финансовых расчетов ему безразличны.

Это легко проиллюстрировать тем, что большинство людей больше не читают условия, регулирующие покупку онлайн. С клиентским соглашением они просто автоматически соглашаются. Им нужен конечный результат: товары, продукты или услуги, которые они покупают. Означает ли это, что образуется новая структура платежного процессора, которая будет исключительно мобильной, – новый PayPal, если хотите? Возможно, если учесть, что весь процессинг до сего дня опирался на традиционную банковскую инфраструктуру, включая PayPal, но будет уходить от нее. Скорость изменений слишком высока. Например, более миллиона человек загрузили платежное приложение P2P[44 - (англ.) P2P (person-to-person) payments app – приложение для осущeствления денежных переводов между частными лицами. Прим. науч. ред.] менее чем за три месяца. После того как миллион человек начали пересылать с его помощью по несколько сот фунтов в день, началось интенсивное распространение приложения.

Перед регуляторами и другими организациями стоит задача понять, что означают все эти мобильные кошельки, трансграничные виртуальные валюты и P2P. Сегодня их могут не принимать во внимание из-за их размеров, но это изменится. Скорость освоения слишком высока, и процесс регулирования должен успевать. Регуляторы пока не беспокоятся об этом, поскольку все транзакции осуществляются традиционными банками, но, если процесс сойдет с этих рельсов, все изменится.

Освоят ли потребители эти технологии так же быстро, если не будут находиться в законодательном поле? На этот вопрос пока нет ответа, но когда вы видите заявление Facebook, Google, Apple и RIM о желании сотрудничать с одной телекоммуникационной компанией, которое они недавно сделали, это значит, что они работают вне существующих схем; не могут четыре компании такой величины захотеть заняться подобным бизнесом без должного на то основания.

Следовательно, проблемы, связанные с дистанционными каналами, обусловлены тем, как развить и провести бизнес-модель через важные технологические и поведенческие изменения и в то же время сохранить то, что уже есть, поскольку не все клиенты меняются одновременно. Необходимо сильное руководство, чтобы обеспечить организационную согласованность. Требуется совместная скоординированная работа подразделений, осуществляющих разработку продуктов, продажи, обслуживание клиентов и маркетинговую деятельность.

Хорошим примером служат социальные медиа. Вы не можете выложить приложение, запустить блог или открыть представительство на Facebook, если не собираетесь взаимодействовать и выделять сотрудников для этих задач; сегодня это такие же важные каналы, как мобильные, отделения и колл-центры. Клиенты потребуют откликов, когда эти сервисы будут запущены, и взаимодействия. Эти медиаканалы не могут быть запущены без соответствующей структуры, обслуживающей их.

Большинство банков знает, что когда-нибудь физический контакт будет не нужен для финансового обслуживания, но при этом считают, что физический канал должен остаться. Это может показаться странным: если дистанционные каналы дополнят, а затем вытеснят физические, зачем тогда нужны физические каналы? Ответ: они важны для привлечения клиентов.

Идеальный шторм цифровых банковских технологий

За последние несколько лет мир перешел в состояние, не вполне корректно названное «2.0». Термин «Веб 2.0» принадлежит периоду легкого создания контента, социальных медиа, активного сетевого взаимодействия и т. п. Подобное совместное развитие технологий вынудило банки в XXI веке создать цифровой банк.

Становление технологий шло десятилетиями, но сейчас они особенно актуальны, поскольку достигли зрелости. Их можно разделить на четыре основные категории:

1) мобильные коммуникации;

2) социальные технологии;

3) анализ данных;

4) неограниченные пропускные способности сетей, неограниченные объемы хранения данных и модульные вычисления.

Эти технологии более подробно описаны в следующих главах. Здесь мы рассмотрим, что они означают.

Мобильные коммуникации имеют отношение к возникновению мобильного интернета и объединению средств связи с информационными технологиями.

Социальные технологии опираются на сетевые, но в большей степени относятся к характеру взаимодействия с контентом: от потребления контента в интернете в 1990-е годы до создания контента начиная с 2000-х и далее. Подпитываемые главным образом со стороны Twitter и Facebook, социальные технологии не сводятся к последним. Это широкий набор современных, интерактивных и простых способов создания контента потребителями и организациями.

Анализ данных, кратко именуемый Big Data, развился из обработки данных предыдущих десятилетий.

Неограниченные пропускные способности и объемы хранения являются следствием применения закона Мура (удвоение мощности при одновременном снижении вдвое стоимости каждые 18 месяцев) к области компьютерных технологий. Это привело нас к облачным структурам, когда все что угодно может храниться в интернете в виде файлов любого объема с быстрым и простым доступом.

Модульные вычисления указывают на прогресс в области создания объектноориентированных и готовых к применению программных решений, позволяющих банкам превратиться в сервисы, состоящие из множества компонентов, к которым можно обращаться через API.

Каждую из этих технологических категорий мы детально рассмотрим позже, однако суть состоит в том, что мы рассуждаем о мобильности, социальных сетях, облаках и о Big Data потому, что это коренным образом меняет банковское дело, финансовый сектор, правительство и, в более широкой перспективе, мир в целом. Вот несколько иллюстраций, призванных показать, почему подобные технологии несут настолько мощный потенциал преобразований.

Мобильность по-настоящему революционна, поскольку она избавила нас от необходимости перемещаться куда бы то ни было – в физическое место или на экран компьютера, чтобы сделать что-то; связь сопровождает нас повсюду. Доступность сервиса в режиме 24/7 – это обычное состояние, а не мечта. Но это еще не все: мобильность связана с двумя другими преобразующими моментами.

Во-первых, она дает возможность общаться каждому человеку на планете. В самых удаленных уголках мира люди теперь общаются без проводов. Вы думаете, что в этих уголках планеты пользуются примитивными 2G-телефонами? Ошибаетесь. Тот факт, что наиболее зажиточные потребители меняют свои телефоны раз в 18 месяцев, означает, что развивающиеся рынки обзаводятся смартфонами быстрее, чем вы думаете. Например, в удаленной индийской деревне Кисама (штат Нагаленд) местные жители теперь снимают свои празднования на камеры мобильных телефонов. Другими словами, мобильные технологии всем предоставили возможность социализации. Любой человек в любом месте может сегодня устанавливать социальные связи и общаться со всем миром. Семь миллиардов людей по всему миру могут общаться каждый с каждым.

Во-вторых, мобильные технологии создают операционную инфраструктуру, которой не было еще несколько лет назад. Благодаря этому Африка продемонстрировала самый быстрый прогресс в проведении мобильных преобразований на примере M-PESA в Кении[45 - M-PESA (M – «мобильные», pesa – «деньги», суахили) – поставщик платежных услуг для абонентов мобильного оператора. Сервис был разработан компанией Sagentia специально для Кении. Прим. ред.] (см. «Мобильность стимулирует электронный банкинг»). Сообщества, которые раньше имели только физические каналы связи, теперь имеют электронные. Сообщества превратились из локальных в глобальные, а беспроводная передача всего и всем стала реальностью.

Электронная социализация во многом благодаря мобильности превратилась в главный тренд. Большинство людей используют мобильные телефоны для общения с друзьями и родственниками, а возможность с их помощью создавать контент и делиться фотографиями, новостями, обновлениями и ссылками определяет социальную составляющую технологического переворота. Кроме того, мобильность предоставляет возможность установить местоположение любого человека в любом месте и в любое время, определяя дополнительное измерение технологических перемен; благодаря мобильности Big Data и облачные технологии приобретают особую значимость.