Марио Мата - Защита активов и страхование: Что предлагает Швейцария

• Название: Защита активов и страхование: Что предлагает Швейцария
• Автор: Марио Мата
• Жанр: Экономика
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-9614-2389-1

Книга содержит обширную информацию о способах защиты активов при помощи швейцарских аннуитетов и других продуктов страхования жизни, которые позволяют сохранить активы в случае банкротства и передачи наследства, обеспечивают гарантированные выплаты и снижение налогов. Среди ее авторов – ведущие специалисты крупнейших фирм мира, занимающихся вопросами страхования, социального обеспечения и имущественного планирования. Справочник адресован специалистам по защите активов, налоговому праву и имущественному планированию, финансовым консультантам и специалистам консультационных фирм, обслуживающих частных клиентов, профессионалам, занимающимся доверительным управлением семейным капиталом, а также частным инвесторам, которые заинтересованы в диверсификации инвестиций за рубежом и хотят вложить средства в Швейцарии.

---

В сфере индивидуального страхования жизни National имеет самую низкую долю продуктов с инвестиционной составляющей. Их объем составляет чуть более 1 млн CHF.

Vaudoise Vie. По объему страховых премий Vaudoise Vie – меньшая из компаний, представленных в данном обзоре (валовая сумма премий – 218 млн CHF), особенно с тех пор, как она сосредоточилась на индивидуальном страховании и перестала предлагать продукты коллективного страхования. Но в сфере индивидуального страхования объем ее премий выше, чем у Genevoise или National. В 2005 г. Vaudoise передала свой бизнес коллективного страхования Swiss Life, взяв на себя сегмент индивидуального страхования в этой группе.

Поскольку компания находится в Лозанне, неудивительно, что большая часть ее клиентов – франкоязычные жители страны. Любопытно, что объем страховых премий Valorlife, дочерней компании Vaudoise в Лихтенштейне, превышает 820 млн CHF, что почти в четыре раза больше, чем у Vaudoise на рынке Швейцарии.

Прочие компании. Skandia Leben не входит в список ведущих 13 компаний, так как продает исключительно нетрадиционные продукты. Однако, поскольку объем ее страховых премий по продуктам с инвестиционной составляющей составляет 146 млн CHF, она находится в первой десятке компаний этого сегмента.

Рыночные тенденции

Что ждет индустрию страхования жизни в Швейцарии? В 2004–2006 гг. наблюдался непрерывный спад объема премий. Однако эта тенденция слабеет с каждым годом, и на ежегодной пресс-конференции при подведении итогов 2006 финансового года президент Швейцарской страховой ассоциации выразил надежду на стабилизацию рынка.

Каналы распространения

По данным одного из обзоров4, брокеры считают, что в предстоящие годы именно они станут лидерами в распространении страховых продуктов. Действительно, страховые компании планируют опираться главным образом на брокеров и независимые каналы распространения. По мнению брокеров, наиболее серьезную конкуренцию им могут составить финансовые консультанты, а не такие каналы, как прямое распространение или продажи через Интернет. Так что неудивительно, что брокеры относительно мало используют Интернет в своей деятельности, в том числе и для распространения знаний. Они традиционно предпочитают личные встречи и телефонные звонки. Да и при заключении сделок новые технологии и Интернет также играют не слишком большую роль.

В брокерском деле идет неявная консолидация. Большинство брокеров говорят о расширении бизнеса в ближайшем будущем. Обычно стремятся создать идеальную брокерскую фирму со штатом шесть человек или более. Выгоду приносит и объединение финансовых ресурсов брокерских сетей.

С 1 января 2006 г., когда вступил в силу Федеральный закон о надзоре за страховыми компаниями, к деятельности брокера предъявляется минимальный набор требований. В том что касается базовой и специальной подготовки брокеры рассчитывают на непосредственную поддержку со стороны страховых компаний. Такие традиционные каналы распространения, как специализированные журналы и личные связи, в этой сфере используются значительно шире, чем Интернет.

Стратегия, ориентированная на клиента

Одна из первоочередных задач, о которой идет речь в годовых отчетах практически всех страховых компаний, – как увязать свой бизнес с нуждами клиентов. Особое внимание уделяет этому аспекту Basler, вводя «модель ценности клиента». Это знаменует явный отказ от традиционной ориентации на продукт. По мнению Basler, какими бы свойствами не характеризовался, продукт, намного важнее качество услуг, оказываемых сотрудниками страховой компании. Не менее важен и такой показатель, как оценка степени удовлетворенности клиента, которые проводит Helvetia.

Когда речь идет об адаптации предложения к индивидуальным запросам клиента, в литературе используется термин «кастомизация». Ориентируясь на нужды конкретного клиента, компании пытаются сделать продукт эмоционально более привлекательным. Однако это приводит к успеху лишь в том случае, если клиент активно взаимодействует со страховщиком.

Жизненно важно выяснить личные пожелания клиента. Различные категории застрахованных имеют разные потребности, однако у них есть и много общего:

• большинство клиентов хотят иметь как можно меньше дел со страховой компанией;

• хотя ожидания клиентов растут, они не готовы платить больше.

Таким образом, идеальное решение определяется следующими критериями: желанием, чтобы тебя оставили в покое, и дополнительным доходом без увеличения затрат.

Персонал

В 2005 г. в страховых компаниях Швейцарии, занимающихся страхованием жизни, которые контролирует FOPI, работало 9364 человек, из них 7384 – в офисе, а 1980 – на выезде. Общая численность персонала по сравнению с 2000 г., когда она была максимальной и составляла 12 341 человек, снизилась на 20 %. Однако данные, опубликованные FOPI, не вполне репрезентативны, поскольку не включают сведения о персонале AXA/Winterthur. Более того, в некоторых компаниях чрезвычайно трудно разделить сотрудников на работающих в сфере страхования жизни и занимающихся другими вопросами страхования. Мы не будем комментировать проведенное FOPI разграничение на офисный и выездной персонал, поскольку такая разбивка не в полной мере отражает разнообразие организационной структуризации страховых компаний.

По данным Швейцарской страховой ассоциации (SIA), в настоящее время в сфере частного страхования работает 45 606 человек.

Интересно сравнить объем учитываемых премий с показателями численности персонала. Объем премий на одного сотрудника колеблется от 1,6 млн (Zürich, Generali, National) до 4,4 млн CHF (Allianz). Благодаря своей бизнес-модели UBS Life опять стала исключением – в ней на одного сотрудника приходится 64 млн CHF.

На швейцарском рынке труда, где предложение рабочей силы неуклонно снижается, страховые компании придают все большее значение квалификации персонала. В таких условиях Zürich Leben считает, что основным конкурентным преимуществом становится управление развитием персонала.

Аутсорсинг и центры по оказанию комплексных услуг

Передача на аутсорсинг и центры по оказанию комплексных услуг в сфере страхования жизни, как и в других сегментах финансовых услуг, возникли недавно. Наличие этой тенденции подтверждает и тот факт, что большинство участников швейцарского рынка страхования – члены международных групп. И даже такие компании, как PAX, которые работают только на внутреннем рынке, стали привлекать внешние ресурсы для обслуживания определенных направлений бизнеса, в частности из сферы информационных технологий.

Эксперты считают, что офшорные тенденции в сегодняшней финансовой индустрии, – всего лишь вершина айсберга. Хотя по традиции офшорные центры выполняют модульные и поддающиеся стандартизации широко известные функции бэк-офиса, все идет к тому, что оказание услуг по аутсорсингу превращается в самостоятельный бизнес.

Проведение офшорных операций часто вызывает трудности – различие менталитетов и культур клиентов как на внутреннем рынке, так и за рубежом может стать серьезным препятствием для реализации отдельных проектов. Так что в офшорном бизнесе страхования жизни для любой деятельности, помимо выполнения функций бэк-офиса, существуют достаточно четкие границы.

Швейцарский тест платежеспособности/Solvency II

Задача страховой компании – защита клиентов от рисков, для этого прежде всего нужен капитал. Швейцарский тест платежеспособности (SST) – это система показателей, разработанная с использованием методов оценки рынка. С ее помощью оценивается размер капитала, необходимого для покрытия соответствующих рисков.

Результаты последнего тестирования (2004 г.) показывают, что в сфере страхования основным видом риска является рыночный и что в среднем потребности в капитале согласно SST в два раза превышают суммы, которые требовались в соответствии с Solvency I. С 2008 г. все компании, базирующиеся в Швейцарии, обязаны соблюдать требования SST.

В настоящее время Европейский союз занимается разработкой и внедрением новых положений, определяющих нормы и принципы платежеспособности, под названием Solvency II. Базовые принципы Solvency II были обнародованы в июле 2007 г., а внедрить его планируется в 2010 г.

Вложенная стоимость

Разработать концепцию вложенной стоимости заставило требование повысить качество оценки в сфере страхования жизни. Конкурирующие модели традиционной и европейской вложенной стоимости не позволили создать объективный стандарт, поэтому сравнение показателей вложенной стоимости в годовых отчетах страховых компаний по-прежнему неправомерно. При таком сравнении следует тщательно анализировать базу расчетов и используемую модель, поскольку подходы даже в одной и той же компании ежегодно меняются, а стандарт до сих пор в процессе разработки.