Юлия Цветкова - Микрофинансовые организации. Как судиться без юриста

• Название: Микрофинансовые организации. Как судиться без юриста
• Автор: Юлия Цветкова
• Жанр: Личные финансы

Уже несколько лет в нашей стране с невероятной скоростью появляются микрофинансовые организации – фирмы, выдающие деньги в долг практически всем категориям граждан. Проценты по таким займам варьируются от 300 до 700% в год, а микрофинансовые организации активно подают в суд. Судебная практика складывается не в пользу должника, отчасти потому, что должники не желают принимать участие в судебных заседаниях. Это первая книга, рассказывающая о том, как судиться с микрофинансовой организацией БЕЗ ЮРИДИЧЕСКИХ ЗНАНИЙ. Здесь собраны шаблоны процессуальных документов, проработаны аргументы микрофинансовых организаций. Книга содержит полезные ссылки, сервисы, практические советы, ссылки на нормы законодательства, включая позиции Высших судов.

---

Еще раз обращаю Ваше внимание, что в Центробанк Вы можете жаловаться, только в случае, если выбранная Вами микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций. Проверить можно по этой официальной ссылке http://www.cbr.ru/finmarkets/?prtid=sv_micro .

Подав жалобы, обязательно сохраняйте копии заявлений с отметками о принятии, а также все ответы, которые Вы будете получать от этих организаций. Все эти документы можно потом использовать в суде.

Сейчас существует множество сайтов банковской тематики, где можно оставить жалобу на банк или микрофинансовую организацию. Но обращаться лучше все же в официальные структуры.

Финансовый омбудсмен.

Финансовый омбудсмен – это орган внесудебного рассмотрения споров между финансовыми организациями и физическими лицами. Финансовый омбудсмен может помочь в случаях незаконного начисления процентов, комиссии, может принять жалобу на действия коллекторов и решить иные проблемы между Вами и микрофинансовой организацией.

Рассмотрение споров у финансового омбудсмена бесплатно и не облагается какой-либо пошлиной.

Что нужно знать:

Финансовый омбудсмен рассматривает только письменные жалобы;

К заявлению прилагаются документы, касающиеся спора – договор микрозайма, квитанции, подтверждающие Ваши платежи, Вашу переписку с микрофинансовой организацией, если она имеется и т.д.;

Подавая заявление финансовому омбудсмены, Вы соглашаетесь на публикацию информации о споре;

Слушание дела может проходить как очно, так и заочно;

Важно! Подача жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральную антимонопольную службу не препятствует одновременному обращению в суд. Обращение к финансовому омбудсмену не препятствует обращению сторон в суд, но на период рассмотрения спора физическое лицо обязуется не прибегать к судебной процедуре.

Официальный сайт финансового омбудсмена – http://arb.ru/b2c/abuse/

Здесь же Вы можете скачать и заполнить заявление и подать обращение.

Федеральная антимонопольная служба.

Подать жалобу на микрофинансовую организацию можно также в федеральную антимонопольную службу. Как правило, по итогам проверок выявляются следующие нарушения: ограничения на досрочное погашение, одностороннее изменение условий договора, взимание штрафов за досрочное погашение, установление бессрочного соглашения на обработку персональных данных. В этом случае на микрофинансовую организацию может быть наложен административный штраф.

Роспотребнадзор.

В Роспотребнадзор Вы можете обратиться, если договором микрозайма предусмотрены какие-то скрытые комиссии, о которых Вам отдельно не сообщили и не разъяснили их суть; если часть условий написана мелким или нечитаемым шрифтом; если предусмотрено условие об обязательном оформлении страховки.

Центробанк.

Все микрофинансовые организации находятся под контролем Центробанка.

Как правило, обращения в Центральный Банк гораздо эффективнее, чем жалобы в Федеральную антимонопольную службу и Роспотребнадзор. При подаче жалобы также нужно приложить все документы, относящиеся к спору – договор, квитанции, переписку и т.д.

Подать жалобу в Центробанк Вы можете по этой ссылке – http://www.cbr.ru/Reception/Message/Register

Судебное разбирательство

      Через некоторое время после того, как микрофинансовая организация подаст в суд, будет назначено предварительное судебное заседание. Суд вышлет Вам судебную повестку, извещая Вас о времени и месте проведения заседания. Повестка будет направлена Вам по адресу, указанному Вами в качестве адреса регистрации. Если Вы проживаете по другому адресу, но не указали его в договоре с микрофинансовой организацией, ответственность за неполучение судебных извещений будет лежать на Вас. После двух уведомлений суд сможет рассмотреть дело без Вашего участия, и Вы не сможете высказать свою позицию.

Помните, если у Вас есть долг, то его с Вас взыщут в любом случае. Так как это Ваше обязательство по договору, а обязательства должны соблюдаться и односторонний отказ от обязательств не допускается. Можно снизить проценты и штрафы.

Ваша цель в судебном разбирательстве: взыскание с Вас суммы долга и небольших процентов.

Как на суде снизить многотысячные требования в несколько раз

Получив копию исковых требований, Вы можете увидеть, что Ваш долг с 10-15 тыс. увеличился до 150-170 тыс. и выше, в зависимости от того, как долго Вы не погашали долг.

На судебном заседании многотысячные требования действительно можно снизить требования. Для этого надо сослаться на статью 333 Гражданского Кодекса РФ и заявить, что «неустойка, предусмотренная договором микрозайма несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Пример. Сумма займа составляет 10 тысяч рублей. Штраф за день просрочки – 1 тыс. рублей. Процентная ставка – 2% в день. Просрочка 3 месяца.

Итого: штрафные санкции – 90 тыс., проценты – 18 тыс., + сумма долга 10 тыс. = 118 000 руб.

В этом случае неустойка и штраф явно несоразмерны последствиям того, что Вы не отдали вовремя долг в 10 тыс. рублей. В случае несоразмерности неустойка может быть уменьшена судом.

В подтверждение этой позиции Вы можете сослаться на п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Дополнительный аргумент в Вашу пользу. Если микрофинансовая организация подала в суд через год-полтора после того, как у Вас образовалась задолженность, Вы также можете ссылаться на злоупотребление микрофинансовой организацией правом (в соответствии со ст. 10 Гражданского Кодекса РФ, злоупотребление правом не допускается). Микрофинансовая организация может подать на Вас в суд в течение 3 лет, и если она укладывается в эти сроки, то формально не нарушает закон. Укажите, что, обратившись в суд через год после образования задолженности, а не, например, через 3 месяца, микрофинансовая организация намерено хотела накрутить побольше процентов на Ваш долг. Это и есть злоупотребление правом.

На что могут ссылаться микрофинансовые организации

Разберем основные аргументы, к которым прибегают микрофинансовые организации на суде и как им противостоять.

Свобода договора. Согласно действующему законодательству, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются сторонами. Микрофинансовые организации могут сослаться на то, что стороны сами согласовали условия и, подписав договор, были с ним согласны.

Контраргумент. Принцип свободы договора не является безграничным. Он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора. Можете ссылаться на определение Верховного Суда РФ, согласно которому необходимо учитывать недобросовестность в поведении займодавца при определении размера процентов за пользование займом, которые составляют от 1% в день и более (Определение ВС РФ от 29 марта 2016 г. N 83-КГ16-2).

Сторона за исполнение своих обязанностей должна получить плату или иное встречное предоставление. В данном случае под платой или иным встречным представлением понимаются как раз проценты, которыми Вы по сути оплачиваете услуги микрофинансовой организации по выдаче Вам займа.

Контраргумент. Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному обогащению одной из сторон либо иным образом нарушать основополагающие принципы разумности и добросовестности, иначе не соблюдается баланс прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для одной из сторон, в данном случае – заёмщика.

Встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых стоит квалифицировать как недобросовестное поведение. Можете ссылаться на злоупотребление микрофинансовой организацией правом.

Важно! Если Вы обращались с жалобами в Центробанк, Роспотребнадзор, Федеральную антимонопольную службу и у Вас есть ответы на Ваши обращения с положительными для Вас решениями (например, на микрофинансовую организацию наложен административный штраф или приняты иные меры), обязательно принесите их в суд.