Юрий Пинкин - Страхование и получение страховых выплат

• Название: Страхование и получение страховых выплат
• Автор: Юрий Пинкин
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-17-046286-5, 978-5-271-17842-9

На российском страховом рынке до сих пор хватает примеров псевдострахования, когда невероятно дешевый полис приобретается исключительно для успокоения надзирающих инстанций, хотя всем известно, что выплаты по такому контракту в случае наступления страхового случая либо смехотворно малы, либо практически нереальны.

Случаи, когда компании не отказывают в выплате страхового возмещения, но выплачивают далеко не всё, не ту сумму, которую рассчитывал получить потерпевший, нередки.

Причиной тому не всегда бывает недобросовестность страховой компании. При наступлении страхового случая необходимо строго соблюсти ряд формальностей, оформить необходимые документы, иначе о возмещении можно забыть.

Так что же нужно знать для заключения договоров страхования, на что следует обращать внимание?

---

Что такое «паушальная» система?

«Паушальная» система – это единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования.

Что такое «система мест»?

В этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой суммы за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

Что такое «безубыточный договор»?

Безубыточным является такой договор страхования, по которому либо не было заявлено ни одной претензии, либо страхователь письменно отказался от получения страхового возмещения, или им заявлено не более двух претензий, по которым имеется возможность предъявления регрессного иска к лицам, виновным в причинении ущерба.

Под убыточностью договора понимается величина, равная отношению суммы выплаченного страхового возмещения (по урегулированным случаям) и заявленных убытков (по неурегулированным страховым случаям) к оплаченной страховой премии по договору.

Убыточность рассчитывается по каждому риску в отдельности.

Что такое «профессиональное объединение страховщиков»?

Профессиональное объединение страховщиков – некоммерческая организация, действующая в установленном порядке в целях обеспечения взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности, например, РСА– Российский союз автостраховщиков.

Глава 2 Каско[1]

Этот вид страхования автомобиля предполагает возмещение при наступлении одного из страховых событий. Вы можете застраховать риски ущерба от повреждения, гибели или угона (хищения) транспортного средства.

Все страховые агенты хвалят свою страховую компанию, как мне разобраться и не прогадать?

Страховая компания – это финансовый институт, а не тот человек, который продает вам страховку.

Даже если вам говорят о том, что все будет нормально, всегда выясняйте:

– информацию о деятельности компании (отзывы);

– сборы компании (см. www.insur-info.ru);

– условия страхования.

Договор страхования обычно состоит из полиса и правил страхования, если вам выдают только полис, требуйте правила страхования.

Как определить страховщика-потенциального банкрота?

Страховщик-потенциальный банкрот обязательно выдаст себя неоднократными отказами потерпевшим в выплатах или задержками выплат.

Если же обязательства компании в сумме более 100 000 рублей не исполнены в течение двух недель и при этом стоимость имущества страховой компании недостаточна для исполнения обязательств перед кредиторами и уплаты обязательных платежей, страховщика можно смело считать состоявшимся банкротом.

Какие гарантии существуют при покупке страховки?

– при покупке полиса через брокерские организации, которые предоставляют дополнительное сопровождение, значительно увеличивается шанс на получение возмещения;

– при покупке в офисе страховой компании – никаких;

– при покупке у агента страховой компании – никаких.

Какие события являются страховыми (страховые риски, страховые события)?

Общими условиями страхования предусмотрено возмещение убытка, возникшего в результате:

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате противоправных действий третьих лиц (кроме угона, хищения транспортного средства, попытки угона, хищения): хулиганства, вандализма, умышленного уничтожения или повреждения транспортного средства, уничтожения или повреждения транспортного средства по неосторожности, хищения отдельных частей и деталей транспортного средства (или дополнительного оборудования путем взлома замка).

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, дополнительного оборудования, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате ДТП (т. е. столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные объекты, в том числе на пешеходов, велосипедистов, животных, неподвижный транспорт, дорожные сооружения, падение с эстакады или опрокидывание транспортного средства, бой стекол кузова и наружных приборов).

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате стихийного бедствия: буря, вихрь, ураган при скорости ветра более 15–17 м/с, наводнение, паводок, землетрясение, оползень, просадка грунта, необычные для данной местности атмосферные явления (дождь, град, обильный снегопад), а также падения на транспортное средство инородных предметов.

– Повреждения, гибели (уничтожении) транспортного средства, а также утраты водителем и пассажирами трудоспособности или их смерти в результате пожара, взрыва, удара молнии.

– Угона, хищения транспортного средства или повреждения транспортного средства в результате угона (попытки угона), хищения.

В случае заключения договора страхования транспортного средства по полному КАСКО при предъявлении справки-счета, ответственность страховщика по угону, хищению транспортного средства наступает только после регистрации транспортного средства в органах ГИБДД (если иное не оговорено договором страхования).

Может ли страховая компания совсем отказать в выплате страхового возмещения? В каком случае это может произойти?

В договоре КАСКО есть раздел, перечисляющий все события, которые не расцениваются как страховой случай.

Также в договоре всегда прописаны права и обязанности страхователя.

Если вы нарушили какое-либо обязательство, в страховой выплате вам будет отказано.

Единственный совет – не подписывайте то, что вас не устраивает, а если уже подписали, старайтесь соблюдать условия договора.

Какие события не являются страховыми и могут повлечь отказ в страховой выплате?

Как правило, не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:

– всякого рода военных и террористических действий и их последствий, а также народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения средства транспорта по распоряжению властей;

– вождения средства транспорта лицами, не имеющими водительского удостоверения на управление транспортным средством данной категории, находящимися в состоянии алкогольного ли наркотического опьянения;

– нарушения правил пожарной безопасности и правил перевозки и хранения опасных веществ и предметов;

– умысла страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых, с его согласия, находилось средство транспорта;

– использования средства транспорта в целях обучения вождению для участия в соревнованиях;

– воздействия ядерного взрыва, радиации и радиационного заражения;

– эксплуатации неисправного средства транспорта.

Возможен ли выбор только одного страхового риска – «угон» или «ущерб»?

Действительно, при заключении договора вы имеете возможность выбрать, от каких именно рисков застраховать свое авто.

Но страховщики редко заключают договора на страхование только от угона и хищения, а вот защитить себя только по риску «ущерб» можно без проблем практически в любой компании.

Что такое полное КАСКО?

Это страхование предполагает защиту от убытков, возникших в результате повреждения вследствие ДТП, пожара, самовозгорания, взрыва, стихийного бедствия, кражи, противоправных действий третьих лиц, за исключением ущерба, имеющего эксплуатационный характер.

Что такое частичное КАСКО?

Это страхование предполагает возмещение убытков по сокращенному перечню страховых рисков, который, как правило, не включает риск угона автомобиля.

Желание владельца застраховать автомобиль только от угона обычно не вызывает энтузиазма у представителей страховых компаний.

Однако существуют страховые компании, предлагающие услугу страхования автомобили только от угона с установкой радиопоисковых систем.

Что такое «страховой тариф» КАСКО?

Ставка страховой премии с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Например, стоимость автомобиля – 350 000 рублей, тариф – 7,5 %, следовательно, стоимость страховки составит 26 250 рублей.

Что такое утрата товарной стоимости?

Утрата товарной стоимости (УТС) может быть охарактеризована преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автотранспортного средства, вызванным снижением прочности и долговечности отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий, вследствие выполнения ремонтных воздействий на его элементах, использования при ремонте бывших в употреблении или отремонтированных запасных частей.