Мария Комиссарова - Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие

• Название: Банковское потребительское кредитование : учебно-практическое пособие
• Автор: Мария Комиссарова
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-7205-1092-3

В пособии содержится комплексный анализ теоретических и практических вопросов кредитования населения банками, охватывающий большинство проблем именно банковского потребительского кредитования в целом, а не отдельных видов кредитных договоров (ипотека, автокредит) и вопросов защиты прав потребителей, чего до настоящее времени не было и что определяет его актуальность и новизну. Авторская точка зрения на рассматриваемые проблемы основана на тщательном анализе мнений и позиций ведущих экономистов и правоведов по наиболее значимым аспектам банковского кредитования.

Кроме того, пособие содержит удобные для использования приложения, включающие основные примеры типовых договоров кредита на потребительские цели, исковых заявлений в суд.

Практическая ценность и оригинальность материала, содержащегося в пособии, заключается в том, что он может быть использован не только для изучения студентами высших учебных заведений и слушателей, получающих второе высшее образование, теоретико-правовых проблем банковского потребительского кредитования, но представляет и практический интерес для специалистов финансовой и банковской сферы, а также для широкого круга потребителей, поскольку он включает практику работы банков, судебную практику, информацию, имеющую значение для потребителя в отношениях по кредитованию.

---

2) к заявлению потребителя о предоставлении денежных средств по договору потребительского кредита прилагается паспорт или иной документ, удостоверяющий личность потребителя. Кредитор вправе требовать представления документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя, включая документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии), а также иных документов, необходимых для предоставления денежных средств по договору потребительского кредита, указанных в правилах (общих условиях) потребительского кредитования или в письменном запросе кредитора (п. 2 ст. 7 законопроекта);

3) потребитель обязан оказывать содействие кредитору при проверке достоверности сведений, содержащихся в представленных им документах (п. 3 ст. 7 законопроекта);

4) персональные данные, полученные от потребителя или другого лица в связи с заключением и исполнением договора потребительского кредитования, могут использоваться кредитором для оценки кредитоспособности потребителя, а также в иных случаях, предусмотренных законом (п. 4 ст. 7 законопроекта).

Повышенное внимание законодателей к предоставлению информации со стороны как кредиторов, так и потребителей обосновано прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за неполной осведомленности о правах, обязанностях и возможностях сторон. Очевидно, что четко сформулированные требования к обязательной информации, предоставляемой сторонами договора, существенно прояснят ситуацию в сфере потребительского кредитования и позволят предотвратить значительную часть конфликтов.

Принципиальное значение имеет возможность включения в договор потребительского кредита условия об увеличении процентной ставки до определенного значения в случае снижения кредитоспособности потребителя, выражающегося в несвоевременном и (или) неполном исполнении обязанностей по договору. Это положение служит дополнительной гарантией и защитой прав заемщика-потребителя в случае его временной неспособности уплатить платежи по выданному кредиту от установления кредитором необоснованно повышенной процентной ставки по кредиту. Причем условие о праве кредитора увеличивать размер годовой процентной ставки должно быть напечатано в тексте договора наибольшим из шрифтов, которые использовались для изображения остального текста, за исключением названия документа (п. 7 ст. 10 законопроекта).

В случае если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или об эффективном годовом проценте, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредитования признается равной ставке рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующий период. В случае отсутствия условия о сроке кредитования договор потребительского кредитования считается заключенным на срок, равный одному году (п. 6 ст. 10 законопроекта).

Согласно п. 1 ст. 13 законопроекта заключение договора потребительского кредита может быть обусловлено заключением договоров на оказание сопутствующих услуг (сопутствующие договоры). Согласие потребителя на заключение договора потребительского кредитования означает и согласие на заключение всех предусмотренных договором сопутствующих договоров (п. 4 ст. 13 законопроекта). Цена сопутствующих договоров, заключаемых потребителем, составляет сопутствующие платежи потребителя, к которым относятся (п. 2 и 3 ст. 13 законопроекта):

1) страховые премии, уплачиваемые по договорам страхования жизни, здоровья, имущества и ответственности. Кредитор вправе самостоятельно определять страховщиков либо устанавливать обязательные требования к страховщикам, с которыми потребитель вправе заключить сопутствующий договор страхования. В этом случае перечень страховщиков и (или) требования к ним должны быть включены в правила (общие условия) потребительского кредитования (п. 5 ст. 13 законопроекта);

2) вознаграждения (комиссии), уплачиваемые потребителем за открытие и ведение банковских счетов, на необходимость открытия которых указано в договоре;

3) вознаграждение, уплачиваемое потребителем оценщику по договору оценки;

4) иные платежи за услуги, оказание которых предусмотрено в договоре потребительского кредита или сопутствующих договорах.

В случае расторжения потребителем сопутствующих кредитному договору договора банковского счета или договора страхования кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита (п. 6 ст. 13 законопроекта). Если потребителю не была предоставлена предусмотренная законом информация о сопутствующих услугах и сопутствующих платежах, известных на дату заключения договора потребительского кредита, кредитор обязан вычесть сумму сопутствующих платежей по потребительскому кредиту, о которых не было сообщено потребителю, из требуемой к возврату суммы основного долга по договору потребительского кредита (п. 8 ст. 13 законопроекта).

В соответствии с законопроектом договор купли-продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) и договор потребительского кредита являются связанными, если кредит полностью или частично служит финансированию другого договора и оба договора составляют экономическое единство. Экономическое единство предполагается в случаях, когда продавец (исполнитель, изготовитель) по договору купли-продажи одновременно является кредитором по договору потребительского кредита, когда денежные средства по договору потребительского кредита предоставляются третьим лицом на основе соглашения с продавцом (исполнителем, изготовителем) и когда договор потребительского кредита содержит положение о целевом использовании кредита (п. 1 ст. 14 законопроекта).

Продавец (исполнитель, изготовитель) обязан возместить кредитору и (или) потребителю убытки, возникшие в связи с досрочным возвратом денежных средств по договору потребительского кредита, если это явилось результатом непредоставления товара (невыполнения работ, неоказания услуг) или продажи товара (выполнения работ, оказания услуг) ненадлежащего качества (п. 4 ст. 14 законопроекта).

Разрабатывая правовые положения главы законопроекта о правах и обязанностях сторон договора потребительского кредита, авторы документа, безусловно, исходили как из лучшей зарубежной практики, так и из отечественных реалий[184]. В законопроекте предусмотрено, что потребитель обязан учитывать свое финансовое состояние и способность надлежащим образом исполнить обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. Что касается прав потребителя, то помимо тех, которые уже содержатся в действующем законодательстве, в их число включены следующие права:

1) досрочно возвратить денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита;

2) отказаться от исполнения договора потребительского кредита (ст. 16 законопроекта).

В соответствии с законопроектом право потребителя на досрочный возврат денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, предусматривает, что в случае досрочного возврата денежных средств потребитель обязан уплатить кредитору проценты за срок кредитования (п. 1 ст. 17 законопроекта). Отметим, что потребитель обязан письменно уведомить кредитора о досрочном возврате денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредитования, или их части не менее чем за 30 дней до момента возврата, если более короткий срок не предусмотрен данным договором. Минимальный размер денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, который может быть возвращен потребителем досрочно, устанавливается кредитором самостоятельно, но в размере не более двух ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (п. 2 ст. 17 законопроекта).

Кроме того, в законопроекте закреплено право потребителя на отказ от исполнения договора потребительского кредитования. При этом указанное право ограничено рядом условий.

1. Потребитель вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин в течение 14 календарных дней со дня заключения договора (п. 1 ст. 18 законопроекта).

2. Потребитель письменно уведомляет кредитора об отказе от исполнения договора потребительского кредита и возвращает сумму денежных средств, полученную по договору, с уплатой процентов в размере, установленном в договоре, за срок кредитования в течение трех рабочих дней с момента направления соответствующего уведомления. Если денежные средства, предоставленные по договору потребительского кредита, не были перечислены кредитору в указанный срок, такое уведомление считается ненаправленным (п. 2 ст. 18 законопроекта).

3. Если при заключении договора кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора потребительского кредита и не указал адрес и (или) банковские реквизиты, по которым производится возврат суммы денежных средств, предоставленных по договору, и уплачиваются проценты, право потребителя на отказ от договора сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня его заключения (п. 3 ст. 18 законопроекта).