Олег Иванов - Банковские платежные агенты

• Название: Банковские платежные агенты
• Автор: Олег Иванов
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-406-02061-6

Исследование посвящено правовому регулированию банковских агентов и превращению их в полноценные каналы продаж банковских услуг. Изменение банковского законодательства и вступление в силу Закона о национальной платежной системе привело к существенному расширению функционала агентов (субагентов) операторов по переводу денежных средств, способствуя повышению территориальной и социальной доступности не только платежных, но всего спектра финансовых услуг.

В книге содержится критический анализ российского регулирования и правовых ограничений, связанных с дистанционным открытием и ведением банковских счетов, идентификацией банковских клиентов, а также осуществления с участием агентов широкого перечня банковских операций – сберегательных, кредитных, платежных, инвестиционных. Широко обсуждается лучший международный опыт и рекомендации Альянса за расширение доступности финансовых услуг (AFI), а также Консультативной группы по оказанию помощи беднейшим слоям населения (CGAP). Изложение материала сопровождается большим количеством примеров из современной банковской практики.

---

Возможность продаж дополнительных продуктов отчасти определяется регулированием. Возможность банков выполнять посреднические депозитные услуги у эмитентов электронных денег почти во всех случаях заблокирована, например, путем запрета на получение ими кредитной маржи.

Серьезные успехи в сфере дистанционного банкинга на конец 2010 г. можно отметить в странах СНГ. Согласно постановлению Кабинета министров Украины на каждом предприятии розничной торговли или услуг площадью свыше 20 кв. м в населенном пункте с более чем 25 тыс. жителей к концу 2011 г. должен быть установлен платежный терминал. В настоящее время в стране действуют более 63 тыс. платежных терминалов, которые показали 56%-ный рост оборота за последнее полугодие 2009 г. Компания «Информ-Системы» ввела в действие платежные терминалы с биометрией (по отпечатку пальца) для облегчения идентификации клиента. Показательно, что услуги платежных терминалов оказываются более востребованными населением, чем платежи с банковского счета с управлением через мобильный телефон. Менее половины пользователей мобильных телефонов и смартфонов (47%) ничего не знают об услугах мобильного банкинга, предлагаемых банками, а 15% пользователей знают об этих услугах, но все равно не пользуются ими.

В Азербайджане большую популярность приобрели предоплаченные карты (например, Azerfon-Vodafone). Быстро развивается сеть платежных терминалов Paypoint. Постановлением Кабинета министров Азербайджана № 033 от 03.02.2006 утвержден «График поэтапного внедрения платежных терминалов в регионах»: начиная с 1 июля 2007 г. каждое предприятие торговли и обслуживания должно быть оборудовано платежным терминалом. В течение четырех лет количество платежных терминалов увеличилось почти в 4,5 раза.

Объем дистанционных банковских операций растет также в Армении. Поставщики платежных систем и услуг регулируются Центральным банком Армении. Действуют 11 лицензированных поставщиков платежных услуг. Десять из них имеют лицензии на осуществление денежных переводов, в том числе «Айпост» – армянская почтовая служба. Две службы денежных переводов работают по всей стране. Один из операторов мобильной связи предлагает услугу по переводу средств с баланса телефона. В июле 2010 г. Центральный банк принял «Положение о выпуске и обращении электронных денег», согласно которому эмитентами электронных денег могут выступать банки, службы денежных переводов и другие юридические лица.

Особенностью казахстанского варианта развития дистанционного банкинга является самое широкое привлечение к проведению финансовых операций АО «Казпочта» как агента и поставщика услуг. В 1999 году Казпочта получила лицензию Национального банка на проведение некоторых видов банковских операций, в 2006 г. – лицензию Агентства по финансовому надзору, дающую право выступать в качестве платежного агента. В 2009 году были приняты поправки к закону «О почте», разрешающие почте проводить операции по выдаче кредитов. Так, «Альянс-Банк» использует АО «Казпочта» для выдачи потребительских кредитов работникам, получающим зарплату.

Наряду с почтой банки предлагают услуги мобильного банкинга, например «ХалыкБанк» – Народный банк Казахстана, «Цеснабанк» и др.

В секторе розничных платежей на пространстве СНГ действует целый ряд международных компаний. Крупнейшая в России компания платежных терминалов ОСМП (Объединенная система моментальных платежей) работает в 12 странах – Армении, Беларуси, Грузии, Молдове, Казахстане, Таджикистане, Узбекистане, Украине, Китае, Румынии, Южной Африке, Вьетнаме – и владеет розничным брендом QIWI. Платежная система в режиме онлайн WebMoney оказывает услуги, доступные в 8069 городах 70 стран мира, и имеет 12,3 млн пользователей.

Как отмечают международные эксперты[9], в процессе создания агентского канала банковского обслуживания перед банком может встать целый ряд неизвестных ранее проблем технического и операционного характера. Однако основная проблема носит стратегический характер – это проблема четкого понимания того, как этот канал соответствует сегментации банковской клиентуры, предлагаемому набору услуг и задачам брендинга. Эта проблема имеет особое значение для тех банков, которые рассматривают агентскую сеть как способ охвата банковскими услугами лиц, прежде не имевших банковских счетов. Банкам необходимо будет сделать следующее:

• повысить уровень финансовой грамотности потенциальных клиентов;

• разработать подходящие банковские продукты, соответствующие их потребностям и уровню благосостояния;

• изыскать эффективные способы охвата этой аудитории убедительными маркетинговыми обращениями;

• ввести механизм проверки личности клиентов (поскольку многие из них могут не иметь никаких официальных документов, удостоверяющих их личность).

Агент не способен решить эти задачи самостоятельно: по всем этим аспектам ему необходима надлежащая помощь со стороны банка. В противном случае банк будет располагать сетью «форпостов», которые не смогут обеспечить широкого охвата клиентов.

Открытие банковского счета и доступ к нему через агента

Термины «счет» и «банковский счет» могут использоваться в разных значениях. Бытовое понятие «счет» означает документ, который содержит требование об оплате определенной денежной суммы за товары, работы или услуги. В бухгалтерском уче те счет представляет собой учетную позицию, отражающую состояние и движение денежных средств, материальных и иных активов. Глава 45 Гражданского кодекса РФ вводит понятие «банковского счета» как вида гражданско-правового договора. Статья 11 Налогового кодекса РФ определяет счет как расчетные, текущие и иные счета в банках, открытые на основании договора банков ского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.

В настоящем исследовании под банковским счетом понимается гражданско-правовой договор банковского счета, который кредитная организация заключает со своими клиентами. По этому договору банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Классификацию счетов можно провести по различным основаниям[10]:

• по кругу осуществляемых по счету операций – универсальные (по которым совершаются любые операции) и специальные (предполагающие целевое использование средств либо наличие специфического субъекта, уполномоченного на осуществление контроля за использованием указанных средств);

• в зависимости от валюты счета – счета в рублях или в иностранной валюте;

• по объекту – банковские счета и счета по вкладам (депозитам), объектом которых являются денежные средства, и счета, объектом которых является иное имущество (ценные бумаги или драгоценные металлы);

• по субъекту – счета, открытые юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, нотариусам, занимающимся частной практикой, адвокатам, учредившим адвокатские кабинеты.

Виды счетов, которые банки открывают в валюте РФ и иностранных валютах, описаны в главе 2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».

Из всего многообразия банковских счетов остановимся на тех их видах, которые открываются физическим лицам для проведения операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. К ним относятся текущие счета и счета по вкладам (депозитам) граждан[11].

Текущие счета открываются банками физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. При осуществлении по ним безналичных расчетов могут применяться различные установленные законодательством формы: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо.

Счета по вкладам (депозитам) открываются физическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях (филиалах) с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Счет по вкладу (депозиту) отличается от иных банковских счетов по числу осуществляемых по нему банковских операций и не в полной мере соответствует понятию «счет». Он открывается по инициативе кредит ной организации на основании договора банковского вклада и не предполагает возможности осуществления по нему расчетных операций.

Заключение договора банковского счета и банковского вклада

Банк открывает банковский счет на основании заключенного договора банковского счета, а счет по вкладу – договора банковского вклада.