Алексей Худяков - Страховое право

• Название: Страховое право
• Автор: Алексей Худяков
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2004
• ISBN: 5-94201-337-3

В работе рассматриваются сущность страхования, его элементы, виды и формы, освещаются страховое право, его предмет, методы и система, анализируются страховые правоотношения, дается характеристика договора страхования, комментируется страховое законодательство. Предлагается новая теория страхового дела – «теория страховой защиты», которая лежит в основе страхования и страхового права.

Для преподавателей, аспирантов и студентов юридических и экономических вузов; специалистов страховых организаций и органов страхового надзора; юристов, адвокатов и судей, научных работников, занимающихся страхованием, гражданским, предпринимательским, коммерческим, страховым и финансовым правом, а также всех интересующихся страхованием и страховым правом.

---

Различается страхование в широком и узком смыслах.

Страхование в широком смысле охватывает собой осуществление любых защитных мероприятий через создание специальных натуральных и денежных резервов, предназначенных для возмещения вреда или ущерба. При этом речь идет о следующих фондах: 1) государственных (централизованных); 2) фондах самострахования; 3) фондах страховых организаций.

Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших серьезные разрушения и большие человеческие жертвы. Этот фонд формируется как в натуральной, так и денежной формах. В натуральной форме он представляет собой постоянно возобновляемые запасы продукции, материалов, сырья, топлива, продовольствия по определенной номенклатуре, которые размещены на специальных базах.

Фонд самострахования – это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде денежных или натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Фонд самострахования дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

Фонд страховой организации – это денежный фонд организации, специально созданной для осуществления страхования (фонд специализированной страховой организации)[1].

Под страхованием в узком смысле понимается страхование, основанное на отношении «страхователь-страховщик», где в роли страховщика выступает специализированная страховая организация. Такое страхование еще называют «собственно страхование» или же, что более характерно в последнее время, «коммерческое страхование». Материальной основой коммерческого страхования являются страховые фонды специализированных страховых организаций.

Такое страхование выступает в качестве разновидности предпринимательской деятельности страховой организации (исключение составляет страхование, осуществляемое в рамках обществ взаимного страхования).

Как разновидность предпринимательства страхование выражает деятельность страховщика, направленную на получение прибыли, т. е. его коммерческую деятельность (поэтому его и именуют «коммерческое страхование»). Страховщик – не благотворительное учреждение, оказывающее безвозмездную помощь лицам, попавшим в беду. В коммерческом страховании страховщик – предприниматель. Целью его деятельности является не оказание помощи страждущим, а извлечение прибыли. Он наживается – и не надо бояться этого слова – на страхе людей перед угрозой беды. Именно этот страх порождает потребность в страховании. Страховщик удовлетворяет эту потребность. Поэтому его деятельность является не только общественно полезной и экономически необходимой, но и социально благородной. Страховщик через страховую выплату «врачует» последствия страхового случая, подобно тому как врач лечением устраняет болезнь либо смягчает ее отрицательные последствия.

Кроме того, страхование подразделяют на социальное страхование и опять-таки «собственно страхование», или «коммерческое страхование».

Социальное страхование осуществляется в общественных интересах и носит публичный характер. Для него характерна массовость застрахованных лиц, не являющихся страхователями. Как правило, оно является обязательным и осуществляется при участии государства и его денежных фондов. Эти фонды выступают либо в качестве источника страховых выплат, либо в качестве источника выплаты страховых премий. Для государственных страховщиков, участвующих в осуществлении социального страхования, цель извлечения прибыли не является основной, и поэтому не редкость, что в ходе осуществления страховых операций они остаются в убытке. Социальное страхование всегда жестко регламентировано государством, субъекты страхового отношения ограничены в своем волеизъявлении, и само страхование зачастую реализуется в бездоговорной форме. Платежи в государственные фонды социального страхования носят характер налоговых платежей. Социальное страхование в основном относится к страхованию, понимаемому в широком значении этого термина. Социальное страхование в настоящее время включает государственное пенсионное страхование, осуществляемое через Пенсионный фонд, государственное социальное страхование, а также обязательное медицинское страхование.

Собственно страхование охватывает собой ту разновидность страхования, которая определяется понятием «страхование» в узком (или специальном) значении.

Говоря о страховании как разновидности предпринимательства и о социальном страховании, следует учитывать, что в разные исторические эпохи один и тот же по своему назначению вид страхования может выступать либо в качестве социального страхования, либо в качестве страхования как разновидности предпринимательской деятельности. Так, медицинское страхование может быть организовано как разновидность государственного социального страхования или осуществляться частными страховыми организациями, т. е. выражать коммерческую деятельность страховщиков. Страхование может осуществляться параллельно и как социальное, и как коммерческое. Например, в настоящее время одновременно существует и государственное (социальное), и негосударственное (коммерческое) пенсионное страхование.

Предметом настоящей работы выступает то, что именуется собственно страхованием (коммерческим страхованием).

Тем не менее по поводу страхования в широком смысле отметим, что нельзя расширять понятие страхования до бесконечности, охватывая им любую деятельность, связанную с созданием запасов или резервов. В литературе справедливо, на наш взгляд, указывается, что если принять структуру страхового фонда как совокупность запасных, резервных и иных фондов, то возникает путаница как с понятием «страхование», так и с понятиями «резервный фонд» или «запасной фонд». Последние существуют сами по себе и выполняют свойственные только им функции. Попытка расширительного толкования страхового фонда, в который вкладывают необходимые государственные и общественные расходы, приводит к расплывчатому пониманию этой важной категории страхования[2].

Поэтому нельзя признать страхованием процесс создания всякого рода запасных и резервных фондов, осуществляемый государством (например, стратегических запасов, которые находятся в ведении Госкомитета по государственным резервам, резервного денежного фонда, создаваемого в рамках федерального бюджета и находящегося в ведении Правительства).

Страхование – это не только создание специальных денежных фондов (хоть государственных, хоть частных), предназначенных для возмещения потерь, вызванных стихийными бедствиями, несчастными случаями, производственными травмами и прочими бедами. Страхование (как экономическая категория) – это прежде всего экономическое отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь, где страховщик за плату в виде страховой премии осуществляет страховую защиту застрахованного лица, материализованную в виде страховой выплаты. Нет страховых отношений – нет и самого страхования.

При создании государством стратегических запасов в натуральной форме не возникает самостоятельных фигур страховщика и страхователя, вступивших друг с другом в особое экономическое отношение (страховое отношение). Следовательно, не существует и самого страхования.

Еще больше размывает понятие страхования так называемое «самострахование», хотя именно оно выступило предтечей возникновения страховой деятельности (как особого вида экономической деятельности) и самого страхования (как особого вида экономических отношений).

При самостраховании формирование фонда денежных средств осуществляется вне рамок экономических отношений, оно есть внутренний акт субъекта по распределению своего дохода, где этот субъект по отношению к самому себе одновременно выступает как бы и страхователем, и страховщиком. Иначе говоря, при самостраховании не возникает общественных отношений, опосредующих процессы создания и использования страховых фондов. Эти фонды формируются самим страхователем и находятся в его собственности. А это означает, что не возникает и самого страхования, основанного на отношении «страховщик – страхователь». К тому же применительно к физическому лицу вряд ли вообще применима категория «специальный страховой фонд».

Кроме того, страхование нельзя возводить до уровня идеи взаимопомощи и даже взаимной поруки. Скажем, взаимопомощь, оказываемую в рамках семьи, при наличии желания можно объявить страхованием, где все члены семьи по отношению друг к другу выступают и страховщиками, и страхователями.

При понимании страхования в широком значении некоторые его виды (в первую очередь, те, которые относятся к государственному социальному и пенсионному страхованию), на наш взгляд, вообще не являются страхованием, несмотря на всю многозначность и условность данного термина. Так, нельзя считать страхованием деятельность государства по формированию денежных фондов за счет налогов, даже если они и предназначены для осуществления социальной защиты населения. К таким фондам можно отнести Фонд социального страхования и Пенсионный фонд. Формирование этих фондов осуществляется в рамках не страховых, а налоговых отношений. Причем, если государство даже и назовет платежи в такой фонд страховым взносом, экономическая сущность данных платежей не изменится, и они по-прежнему останутся налоговыми, будучи лишь замаскированными под страховые. Иначе говоря, установление государством страховых платежей в рамках обязательного государственного социального страхования по своей экономической сути есть вовсе не страхование, а замаскированное налогообложение. Расходование средств данных фондов также осуществляется в рамках не страховых, а иных экономических отношений: если такой «страховой» фонд формируется в рамках бюджета, то это будут бюджетные отношения, если фонд – внебюджетный, то такие отношения являются расходными отношениями данного фонда. Выплаты из этих фондов не представляют собой страховых выплат. Отношения по уплате страховой премии и налоговые отношения как доходные отношения фондов «государственного социального страхования» – это разные виды экономических отношений. Столь же различны по своей экономической природе страховая выплата, которая является материальным выражением страховой защиты, реализуемой в рамках страхового отношения, и социальное пособие (например, пособие на случай временной нетрудоспособности). Кстати, ранее государственные финансовые институты, посвященные социальному страхованию и пенсионному страхованию, именовались не страхованием, а обеспечением. Да и по сей день они регулируются не страховым правом, а правом социального обеспечения. Такой подход, как представляется, был более правильным.