Алексей Худяков - Страховое право

• Название: Страховое право
• Автор: Алексей Худяков
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2004
• ISBN: 5-94201-337-3

В работе рассматриваются сущность страхования, его элементы, виды и формы, освещаются страховое право, его предмет, методы и система, анализируются страховые правоотношения, дается характеристика договора страхования, комментируется страховое законодательство. Предлагается новая теория страхового дела – «теория страховой защиты», которая лежит в основе страхования и страхового права.

Для преподавателей, аспирантов и студентов юридических и экономических вузов; специалистов страховых организаций и органов страхового надзора; юристов, адвокатов и судей, научных работников, занимающихся страхованием, гражданским, предпринимательским, коммерческим, страховым и финансовым правом, а также всех интересующихся страхованием и страховым правом.

---

Гражданский кодекс РФ также весьма часто употребляет понятие «риск», причем в самых различных значениях. Достаточно сказать, что из 44 статей, расположенных в гл. 48 «Страхование», слово «риск» употребляется в 20 статьях, т. е. почти в половине. Если к этому добавить, что еще в нескольких статьях используется понятие «страховой случай», которое также связано со страховым риском, то частота употребления этого термина очень высока.

Таким образом, в страховом деле понятие «риск» применяется не только широко, но и неоднозначно, причем порой в весьма непривычных и неожиданных значениях, предназначенных исключительно для узкопрофессионального восприятия, где сам смысл этого термина можно уяснить лишь в общем контексте выражения или применительно ко всему строю фразы. В. А. Ойгензихт, например, применительно к страхованию насчитал около двадцати трактовок данного понятия[47]. Подобная «многозначность» этого слова хотя и позволяет в некоторых случаях достаточно точно описать или охарактеризовать тот предмет или явление, о которых идет речь, но чаще, наоборот, затрудняет восприятие, делает фразу туманной, неопределенной и двусмысленной.

Так, если рассмотреть ситуацию страхования дома от землетрясения, то, по существу, с одинаковым основанием «риском» можно называть: 1) само землетрясение; 2) вероятность землетрясения; 3) опасность землетрясения; 4) исходящую от землетрясения угрозу дому; 5) сам дом; 6) разрушение и повреждение дома, т. е. последствия землетрясения применительно к застрахованному имуществу; 7) размер предполагаемого или фактического ущерба (убытка), причиненного страхователю в результате разрушения или повреждения дома; 8) интерес страхователя в сохранении дома; 9) предмет или объект страхования в виде дома или права собственности на него (в зависимости от того, что понимается в качестве предмета или объекта страхования); 10) имущественный интерес страхователя (как объект страхования), связанный с правом пользования, владения и распоряжения имуществом в виде дома; 11) ставку страховой премии (взноса, платежа), которую страхователь должен уплатить страховщику за страхование дома; 12) характер обязательства («ответственности») страховщика (например, «страхование по первому риску»); 13) размер франшизы при страховании дома (т. е. то, что остается «на риске» страхователя); 14) страхование домов как вид имущественного страхования. И, видимо, данный перечень этим не исчерпывается.

Совершенно очевидно, что использование слова «риск» для одновременного обозначения всех этих явлений при ведении, скажем, переговоров о страховании или включение данного термина во всем его разнообразии в текст договора о страховании дома приведет к тому, что по крайней мере страхователь ничего из этого договора не поймет.

Поэтому, осознавая то обстоятельство, что речевая практика (в том числе специальная терминология и сленг страховщиков) мало подчиняется научным рекомендациям, все-таки выскажем убеждение, что использование понятий в их профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве общеупотребительных слов. Основным значением слова «риск» в русской лексике является «возможная опасность». Именно в этом значении данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле.

Тем не менее следует признать, что категория «риск» является одной из краеугольных для страхового дела, а сам риск – одним из основных элементов страхования. В целом любая деятельность человека, в том числе и предпринимательская, носит рисковый характер, но для страхования такой характер является определяющим. «С появлением страховой деятельности, – писал в свое время B. П. Крюков, – риск получил особое положение, он здесь является не случайным фактором, а юридически обоснованным условием, составляющим норму договорно-страхового права. В области страхования понятие риска довольно широкое и существенное… поэтому с научной точки зрения риск считается неотъемлемым догматом страхового права»[48]. Отсюда – отнесение договора страхования к числу рисковых (алеаторных) сделок.

В чем же проявляется взаимодействие страхования и риска?

Для упрощения процесса выяснения этого взаимодействия рассмотрим в качестве примера уже упоминавшееся страхование домов от землетрясения, где в качестве возможной опасности выступает угроза разрушения дома.

Начнем с самого очевидного: если нет дома, то нет и риска его утраты. Но зато пока существует дом, всегда будет существовать угроза его разрушения в результате землетрясения. Разумеется, степень этой угрозы зависит от вероятности самого землетрясения (в сейсмически опасных районах она выше). Следовательно, риск в страховании – это всегда взаимодействие двух составляющих: события, обозначенного в качестве страхового случая, и предмета страхования.

Можно ли обозначать в качестве риска сам предмет страхования. Конечно, нет. Жилой дом – это не риск, это материальное благо, которым страхователь дорожит. И если владелец дома его не застрахует, то он рискует остаться в результате землетрясения без жилья. Но в то же время страхование не в состоянии ни предупредить землетрясение, ни защитить дом от разрушения – от землетрясения одинаково гибнут как застрахованные, так и не застрахованные дома. Страхование может помочь лишь компенсировать тот ущерб, который будет причинен собственнику этого дома в результате его разрушения по причине случившегося землетрясения. Разница между собственником незастрахованного дома и собственником застрахованного в данной ситуации будет заключаться в том, что первый, взирая на руины строения, будет проклинать себя за допущенную неосмотрительность, а второй – пойдет получать страховую выплату. Таким образом, для понимания места риска в страховании к двум названным выше компонентам в виде вероятности наступления события, обозначенного в качестве страхового случая, и возможного причинения вреда предмету страхования необходимо добавить страхователя и его имущественный интерес, выступающий в качестве объекта страхования.

Риск – это угроза, исходящая из события, предусмотренного страховым случаем, но не само это событие. Землетрясение может разрушить вокруг все, но ваш дом может чудом уцелеть, землетрясение слабой силы не разрушит ничего. Поэтому риск в страховании не является самим событием, на случай которого осуществляется страхование. Риск – это общее состояние опасности, исходящей из этого события. Риск вторичен по отношению к этому событию.

В равной мере нельзя именовать риском уже происшедший страховой случай, поскольку риск – это возможная опасность, при страховом случае опасность уже состоялась.

Риск – объективное состояние, существующее вне воли субъектов, так как источником риска является событие, носящее вневолевой и объективный характер. Поэтому риск нельзя передать (передать можно лишь то, чем владеешь), хотя в практике страхования выражение «передать риск» (например, в перестрахование) встречается сплошь и рядом. Риск разрушения жилого дома в результате землетрясения является постоянной составляющей возможного развития этого события и будет существовать независимо от того, застрахован дом или нет. Другое дело, что посредством страхования страховщик принимает на себя обязательство выплатить страховое возмещение, которое поможет страхователю компенсировать тот ущерб, который будет ему причинен в результате страхового случая.

Таким образом, риск в страховании – это возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования.

Помимо термина «риск» применяется также выражение «страховой риск».

Закон «Об организации страхового дела» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона). Здесь понятие «страховой риск» довольно четко выражает то, от чего страхуются, т. е. связано со страховым случаем.

Несколько иную трактовку понятия «страховой риск» дает ГК. Из ст. 944 ГК вытекает, что страховой риск – это вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления. Здесь конструкция страхового риска, с одной стороны, сложнее, чем это предусмотрено в Законе «Об организации страхового дела», но, с другой стороны, не охватывает всех предусмотренных данным Законом компонентов этой категории.

Сложнее – потому что, во-первых, вводит в содержание понятия «страховой риск» «возможные убытки от его наступления». Вообще-то страхование от какого-либо риска всегда подразумевает, что если охватываемое данным риском событие случится, то это неблагоприятно скажется на предмете страхования. К примеру, если мы страхуем дом от землетрясения, то имеем в виду, что этот дом от землетрясения пострадает. Хотя, в принципе, возможна и такая ситуация, когда землетрясение произойдет, однако дом останется целехоньким. Поэтому различия в содержании понятия «страховой риск» все-таки возникают: если по Закону «Об организации страхового дела» страховым риском в данном случае будет просто землетрясение, то по ГК – землетрясение, которое может причинить ущерб застрахованному дому в определенном размере. Во-вторых, ГК вводит в определение страхового риска понятие «страховой случай», о котором в определении, данном Законом «Об организации страхового дела», нет упоминания.