Дмитрий Ермаков - Страховое право. Учебное пособие

• Название: Страховое право. Учебное пособие
• Автор: Дмитрий Ермаков
• Жанр: Отраслевые издания
• Год: 2006
• ISBN: 5-98549-013-0

Учебное пособие Д. Н. Ермакова предназначено дать читателю систематические знание в области правового регулирования страхового бизнеса в условиях рыночной экономики. В первой части читателям предлагаются основные сведения в части личного и имущественного коммерческого страхования. Особое место уделено относительно новой для правового регулирования сфере страхования арбитражных управляющих. В части второй системно изложены экономические и правовые аспекты социального страхования. В пособии обобщён мировой опыт формирования систем социальной безопасности, разработаны конкретные рекомендации по его применению в России с учётом специфики социально-экономической ситуации в стране. Значительное место уделено раскрытию международных стандартов в сфере социального страхования. Учебное пособие написано на основе многолетнего опыта преподавания Д. Н. Ермаковым страховых дисциплин в ведущих высших учебных заведениях г. Москвы.

Учебное пособие предназначено для специалистов, занятых в области страховой деятельности, работников пенсионных фондов, преподавателей, аспирантов и студентов высших учебных заведений, обучающихся по юридическим и экономическим специальностям.

---

Необходимость принятия специальных федеральных страховых законов об отдельных категориях граждан связана с особыми условиями их профессиональной деятельности и, прежде всего, риском ущерба для жизни и здоровья.

К специальному страховому законодательству относятся федеральные законы, определяющие размер страховых взносов на отдельные виды социального страхования, а также законы о бюджетах и исполнении бюджетов федеральных фондов социального страхования. В практике Пенсионного и других социальных фондов России существует ежегодный порядок утверждения и принятия таких бюджетов.

Соответствующими нормативными указами Президента России формулируются основные направления в развитии специального законодательства о страховании (к таковым, в частности, относится Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования»[27]).

Указами главы нашего государства могут устанавливаться правила и условия деятельности участников страхового рынка. Так, например, Указом Президента Российской Федерации от 16 сентября 1992 г. № 1077 «О негосударственных пенсионных фондах» предприятиям и гражданам разрешалось «учреждать негосударственные пенсионные фонды на правах юридических лиц с именными счетами граждан». Этим же актом определялась организационная структура органов исполнительной власти, ответственных за контроль и лицензирование деятельности негосударственных пенсионных фондов.

Другие нормативные указы Президента России направлены на формирование страховых отношений для отдельных категорий граждан. К таким актам, в частности, относится Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров», которым было введено на территории РФ личное страхование от несчастных случаев для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного видов транспорта. Данный Указ подробно регламентировал порядок введения названного вида страхования, а также определял основные права страховщиков и страхователей. Кроме того, в Указе был определен размер страховых сумм, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая.

Нормативные постановления Правительства России являются весьма важным источником специального страхового законодательства. Ими утверждаются: статус отдельных участников страховых правоотношений (например, Российской государственной страховой компании[28], территориальных органов страхового надзора[29] и пр.), различные списки профессий, работ и должностей, которые дают право на получение материального возмещения при наступлении страхового случая (при этом конкретные условия и правила предоставления страховых выплат устанавливаются федеральными законами). Кроме того, в форму постановлений Правительства России облекаются программы реформирования национальной системы страхования. Такие программы содержат перечень проектов федеральных законов, сроки их подготовки и прохождения через палаты Федерального Собрания Российской Федерации[30].

Сравнительно небольшую часть норм специального страхового права составляют решения судов и, прежде всего, Конституционного Суда РФ, выполняющего функцию «негативного законодателя» (то есть он не принимает законы, а отменяет их на том основании, что они противоречат Конституции РФ).

Среди такого рода решений можно отметить, в частности, Постановление Конституционного Суда РФ от 16 октября 1995 г. № 11-П «По делу о проверке конституционности статьи 124 Закона РСФСР от 20 ноября 1990 г. „О государственных пенсиях в РСФСР“ в связи с жалобами граждан Г. Г. Ардерихина, Н. Г. Попкова, Г. А. Бобырева, Н. В. Коцюбки»[31]; Постановление Конституционного Суда РФ от 03.06.2004 № 11-П по делу о проверке конституционности положений подпунктов 10,11 и 12 пункта 1 статьи 28, пунктов 1 и 2 статьи 31 ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» в связи с запросами Государственной Думы Астраханской области, Верховного Суда Удмуртской Республики, Биробиджанского городского суда Еврейской автономной области, Елецкого городского суда Липецкой области, а также жалобами ряда граждан[32].

§ 3. Структура страхового законодательства

С учетом разделения страхового законодательства на общее и специальное можно схематично представить его структуру следующим образом (см. схему на стр.41).

Спецификой норм общего страхового законодательства является их известная обособленность. Это проявляется в стремлении ограничить круг страховых правоотношений по отдельным видам страхования.

В частности, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулируются отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями и организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливаются основные принципы государственного регулирования страховой деятельности, за исключением государственного социального страхования (ст. 1).

В равной степени такое же исключение имеется и в Федеральном законе «Об основах обязательного социального страхования» (ст. 1). Очерчивая сферу действия обязательного социального страхования, законодатель выделяет особый предмет регулирования, связанный с принадлежностью этого вида страхования к системе социальной защиты. И на этом основании затем проводится разграничение в пределах компетенции обязательного социального страхования, которое не распространяется на обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

Такая взаимоисключающая конструкция норм права создает значительные неудобства в его применении, и что самое главное – оставляет неурегулированным целый ряд вопросов, касающихся управления национальной системой страхования.

Нормы гражданского и трудового законодательства, регулирующие определенные страховые правоотношения, также относятся к общему страховому законодательству.

Гражданский Кодекс Российской Федерации регулирует договоры страхования, а также отношения между страхователями и страховщиками, возникающие на основании федеральных законов, и в этой части его нормы в равной степени относятся к обязательному и добровольному страхованию.

ГК РФ универсален, поэтому его правила должны применяться и тогда, когда существует коллизия различных норм права.

К специальному страховому законодательству следует отнести федеральные законы, регулирующие отдельные виды обязательного социального страхования. Таковыми являются Федеральный закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», а также иные федеральные законы: от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации», от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»[33] и пр. В эту же группу законодательных актов входят федеральные законы, регулирующие добровольные виды страхования (например, Федеральный закон от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах»[34] и др.).

Помимо специальных федеральных законов, которыми регулируются отдельные виды обязательного и добровольного страхования, существует значительный массив законодательных актов, регулирующих весьма специфические отношения по поводу занятий отдельными видами профессиональной деятельности (например, Федеральные законы: от 18 апреля 1991 г. «О милиции»[35], от 27 мая 1998 г. «О статусе военнослужащих»[36], от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»[37]). Тем не менее и эти нормативные правовые акты корректно относить к специальному страховому законодательству, поскольку в них речь идет, в том числе, и о распространении на представителей определенных профессиональных групп условий и норм страхового обеспечения, определяемых общими федеральными законами о страховании.

Глава III Страховые правоотношения

§ 1. Участники страховых правоотношений

Страховые правоотношения принадлежат к сфере гражданского права, следовательно, входят в круг гражданско-правовых отношений с присущими им признаками.

Страховые правоотношения – разновидность гражданских правоотношений, для них характерны как общие, так и специфические признаки гражданских правоотношений.

К числу общих черт относятся: а) страховое правоотношение носит волевой характер; б) оно является относительным, в нем участвуют всегда конкретные стороны (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель); в) юридические и фактические действия являются объектами страхового правоотношения; г) наличие субъективных гражданских прав и юридических обязанностей.