Денис Шевчук - Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)

• Название: Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты)
• Автор: Денис Шевчук
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2008

Потребительское кредитование в России – один из самых быстроразвивающихся рынков в банковском секторе. Все больше и больше банков предлагает своим клиентам самые разные программы кредитования, как целевого (автомобильное и ипотечное кредитование, кредиты на отдых и ремонт квартиры), так и нецелевого, когда банк выдает клиенту взаймы определенную сумму денег, а клиент распоряжается ею по собственному усмотрению.

Плюс потребительского кредитования достаточно очевиден. Он выражается в кратком и емком слогане: «Не копи – купи». Действительно, при обилии банков и кредитных программ на рынке потребительского кредитования, практически каждый, кто обладает небольшим, но стабильным доходом, может позволить себе осуществить свою мечту «в кредит». Это может быть все что угодно: от загородного дома до норковой шубы. Главное – доказать банку свою платежеспособность.

---

Если вас не смущает то, что через год-два вы сможете купить на взятые в кредит деньги, скажем, сразу 2 холодильника вместо одного, в котором вы нуждаетесь сейчас, действуйте.

Этап № 1

Как считает Заместитель генерального директора «Кредитный брокер INTERFINANCE» (ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), первый и очень ответственный шаг – выбор банка. Сейчас все банки занимаются кредитованием населения, и у всех разные условия предоставления кредитов и разные проценты. Куда обратиться – решать вам, ведь от этого зависят ваши траты на оформление кредита, а также размер процентной выплаты (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).

Если же вы не в состоянии разобраться в изобилии банковских предложений, то можете обратиться в специальную фирму – к кредитному брокеру, который за отдельную плату возьмет на себя все хлопоты по выбору и оформлению кредита. Однако сразу стоит учесть, что стоимость услуг таких компаний разнится в зависимости от того набора услуг, который вы хотите получить.

Этап № 2

В любом случае подавать документы придется лично. Для этого необходимо прийти в банк и оставить заявку на получение кредита. После этого сотрудники кредитной организации начинают знакомиться с вашими документами и решают стоит ли вам ссужать деньги. Нередки случаи, когда в кредите отказывают. Это происходит в тех случаях, когда кредиторы считают, что вы не в состоянии выплатить долг, следовательно работать с вами банку не выгодно. Окончательное решение выносит кредитный комитет, который учитывает уровень доходов и их периодичность, место работы, семейное положение, ваши склонности (например, не являетесь ли вы «летуном» – человеком, который постоянно меняет работу). Если с момента прихода Вас в вашу организацию еще не прошло полгода, то, скорее всего в кредите Вам пока откажут.

За этим следует такой важный момент, как предоставление документов, оформление залога и поручительств. Если вы благополучно миновали предыдущий этап – не расслабляйтесь! Оформление залога – это так называемая страховка для кредитора, то есть, если допустим, вы берете деньги под залог своей квартиры, а потом по каким-то причинам не можете выплатить долг, ваша жилплощадь переходит банку, который ее продает, и возвращает себе законные деньги, со всеми издержками и процентами.

Если у Вас нет приличного залога, придется найти двух-трех «благополучных» людей – поручителей. Поскольку от поручителей напрямую зависит, получит ли банк назад свои деньги, то и им придется предоставлять справки с места работы.

Если все бумаги в порядке, то вы заключаете договор с банком.

После заключения договора наступает сладостный момент получения денег: вам выдают номерок, и отправляют в кассу, где вы получаете вожделенные дензнаки и можете делать с ними все что захотите…

Средний срок получения небольшого кредита, от вашего первого прихода в банк, и до получения денег в кассе, составляет 10 дней (это тоже зависит от суммы). При получении кредита важно точно рассчитать необходимую сумму, чтобы не взять больше чем нужно. Да, и не забудьте поинтересоваться возможностью досрочного погашения кредита, ведь чем раньше вы вернете банку деньги, тем меньше процентов вы заплатите.

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных – чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. В 2003–2005 годах ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум.

По мнению Председателя Наблюдательного Совета INTERFINANCE Шевчука Владимира Александровича, бум в секторе банковского ритейла способствовал увеличению потребления и внес достойный вклад в экономический рост. Однако при этом он породил и весьма существенные проблемы, связанные с повышением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы вплоть до дефолтов отдельных ее звеньев. Вполне вероятно, что подобные негативные последствия уже проявились бы в полной мере, если бы не оздоровительные мероприятия Центрального банка и создание гибкой биржевой системы рефинансирования.

Масштаб проблемы

Бурный рост в секторе потребительского кредитования начался в первой половине 2003 года и был вызван совокупным воздействием ряда факторов.

Во-первых, к началу 2003 года кредитные ставки, довольно долго находившиеся на запредельно высоких уровнях (30 % годовых и выше), снизились до относительно приемлемых 18–25 % годовых.

Во-вторых, высокие темпы экономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущими денежными доходами сформировали у достаточно широких слоев населения позитивные ожидания относительно собственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращения в банк за потребительским кредитом. Об этом свидетельствует и некоторое увеличение рождаемости населения в России в 2003–2005 годах после абсолютно провальных (с демографической точки зрения) 1998–2001 годов.

Наконец, третьим фактором стала активная позиция самих банков, осознавших потенциальные выгоды потребительского кредитования и предложивших рынку широкую линейку банковских продуктов. В частности, именно в 2003 году практически во всех розничных торговых сетях появились услуги быстрого получения кредита для покупки товаров длительного пользования (бытовой техники, мебели, предметов роскоши и пр.).

Среди всех видов банковских кредитов потребительское кредитование очень быстро превратилось в наиболее динамично растущую сферу банковских услуг (см. график). Если в январе 2003 года объем предоставленных физическим лицам кредитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) составлял чуть более 140 млрд. рублей, то уже через год он увеличился до 300 млрд. рублей. Доля же потребительского кредитования в суммарном объеме выданных кредитов увеличилась с 7 % в январе 2003 года до 10 % в начале 2004 года и сегодня составляет порядка 17 %.

В 2004–2005 годах потребительское кредитование превратилось в саморазвивающийся процесс с четко выраженной положительной обратной связью. Взяв деньги в кредит и приобретя недоступную ранее машину, квартиру или дачу, потребитель продолжал активно использовать уже опробованный механизм, при этом размер кредита непрерывно увеличивался. Далее, глядя на удачливого соседа (по лестничной клетке, работе, гаражу или коттеджу), в процесс включались другие потребители. Вдобавок ко всему этот постоянно расширяющийся процесс непрерывно стимулировался агрессивной рекламой банковских услуг как самими кредитными организациями, так и розничными торговыми сетями.

Между тем в последнее время лавинообразное расширение потребительского кредита привело к заметному увеличению финансовых рисков в российской банковской системе в целом. Прежде всего наметилась тенденция к опережающему росту просроченной задолженности по кредитам физическим лицам. Если, например, за весь 2003 год этот показатель вырос примерно на 70 %, в то время как суммарный объем выданных кредитов увеличился более чем вдвое, то за 9 месяцев 2005 года сложилось обратное соотношение – объем выданных кредитов увеличился примерно на 50 %, а размер просроченной задолженности – в 2,2 раза. В значительной степени рост просроченной задолженности вызван и явно недостаточным уровнем проверки платежеспособности клиента. Так, автор был свидетелем выдачи кредита в размере 40 тыс. рублей (на покупку холодильника) женщине, находящейся в декретном отпуске и имеющей доход 550 рублей в месяц.

Ситуация усугубилась вследствие явно избыточной концентрации банковских активов в сегменте потребительского кредитования. Аккумулируя имеющиеся ресурсы в сфере потребительского кредита, теоретически обеспечивающего норму прибыли на уровне 12–18 % годовых (примерно в полтора раза выше уровня доходности корпоративных облигационных займов), банки мало заботились о текущей ликвидности. В сочетании с ухудшением ситуации по возврату ранее выданных кредитов это все чаще приводило к возникновению кассовых разрывов и необходимости экстренного привлечения капитала (Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).

Эти процессы, а также общий дефицит рублевой ликвидности ускорили рост процентных ставок на рынке межбанковского кредитования (см. график). Если в первом полугодии нынешнего года среднедневной уровень MIBOR 1 день составлял около 2,2 % годовых, то в октябре-ноябре этот показатель превысил 4,3 % годовых. Ухудшение ситуации с ликвидностью на межбанковском рынке не только осложняет финансовое положение банков, но и негативно отражается на развитии других секторов финансового рынка, в частности на рынке долговых инструментов – корпоративных, региональных и государственных облигаций.