Александр Баталов - Долг – не приговор

• Название: Долг – не приговор
• Автор: Александр Баталов
• Жанр: Руководства

Данная книга поможет решить вам ваши кредитные и долговые проблемы. Из книги вы узнаете: – о кредитном договоре и его существенных условиях – какие обращения и куда надо направить, если потеряли возможность оплачивать кредит – как избавиться от назойливых звонков коллекторов – как выкупить свой долг у кредитора – как погасить долг выгодно и как легко заработать на этом деньги – почему нельзя давать и брать в долг – права и обязанности должника и судебного пристава-исполнителя и многое другое

---

При отказе кредитора выдать расписку, вернуть долговой документ или отметить в расписке невозможность его возвращения должник вправе задержать исполнение. В этих случаях кредитор считается просрочившим.

Раздел 2. Анализ кредитного договора

Тема: кредитный договор и его существенные условия

Очень важно знать, из каких элементов состоит кредитный договор. Зачастую мы наблюдаем непонятные заявления или договора, которые не содержат существенных условий договора, а значит, являются незаключенными. Обо всем по порядку.

Согласно ст. 30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности РФ, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Догово́р – это соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей» (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Действующее законодательство (ст. 432 ГК РФ, ст. 30 закона РФ «О банках и банковской деятельности») определяет четыре существенных условия для договора потребительского кредита: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение в требуемой в подлежащих случаях форме по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора.

Следовательно, в силу ст. 820 ГК РФ, ст. 160 ГК РФ, ст. 434 ГК РФ, ст. 162 ГК РФ любой кредитный договор заключается только в письменной форме. Любой кредитный договор, заключаемый в письменной форме, может быть совершён только двумя способами.

Первый способ – заключение договора путем составления одного документа, выражающего содержание сделки и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Обычная форма заключения кредитного договора.

Составленный документ в своём выражении обязан содержать достигнутые между сторонами договоренности по всем существенным условиям для его заключения, такие как: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, заключение договора банковского счета, открытие текущего банковского счета, заключение только в письменной форме.

Второй способ заключения договора – путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору направления документа оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Обмен документами – минимум двумя документами. Первый документ – оферта, второй документ – акцепт.

Оферта не может являться Акцептом одновременно

Оферта (Документ) – предложение, адресованное одному или нескольким конкретным лицам. Предложение, отправленное посредством связи почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Акцепт (Ответ) – документ лица, которому адресована оферта, о ее принятии должен быть полным и безоговорочным и обязан содержать доказательства совершения этим лицом действий по выполнению следующих существенных условий для заключения кредитного договора: предмет договора, процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг, сроки выполнения банковских услуг, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, порядок расторжения кредитного договора, валюта исполнения договора

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300—1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу частей 3, 4 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Тема: страхование

Зачастую страхование как самостоятельную услугу или возможность присоединиться к программе страхования, коллективному договору страхования заемщикам навязывают в банках – оформляют в «добровольно-принудительном» порядке платную услугу и списывают с кредитных денег плату за страхование. Банкам, безусловно, выгодно получить дополнительную прибыль в виде платы страхования и процентов на эту сумму как за пользование кредитом, поскольку ее включают в общую сумму кредита. Конечно, это все незаконно и ущемляет права заемщиков как потребителей. Как правило, навязывают конкретную страховую компанию, которая является учрежденным юридическим лицом самого банка или той, с которой заключен агентский договор. Банк страхует тем самым свой риск за счет заемщика. Да, это все есть в реальности, но заемщик может не допустить этого, если будет знать, как поступить в этой ситуации. Вот некоторые рекомендации: