Рифат Гусейнов - Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинан

• Название: Комментарий к Федеральному закону от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятел...
• Автор: Рифат Гусейнов
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2017
• ISBN: 978-5-7205-1358-0

Книга представляет собой постатейный комментарий к Федеральному закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Книга рассчитана на правоприменителей, практикующих юристов, преподавателей, аспирантов и студентов юридических факультетов.

---

Третье понятие, вводимое комментируемым законом, – уполномоченный орган.

В законодательстве под уполномоченным органом понимаются федеральные органы исполнительной власти, которым федеральным законом, указом Президента РФ или постановлением Правительства РФ предоставлены полномочия федерального органа исполнительной власти в соответствующей области деятельности.

Согласно п. 3 ч. 2 комментируемой статьи, под уполномоченным органом в данном законе понимается федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр. Таким органом в данной сфере является Министерство финансов РФ.

Статья 3 Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности

1. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности (действий, направленных на возврат просроченной задолженности) осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также международными договорами Российской Федерации.

2. Положения настоящего Федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством, а также в связи с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

3. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим Федеральным законом, применяются правила международного договора.

В комментируемой статье дана довольно скупая характеристика правовой базы, которая устанавливает правовые рамки регулирования деятельности по возврату просроченной задолженности.

Между тем и до принятия специального комментируемого закона указанные отношения регулировались целым рядом правовых актов.

В их числе, прежде всего, следует назвать Конституцию РФ. В основном законе страны четко зафиксировано, что кредитование и его правовое регулирование находится в ведении Российской Федерации. В частности, в п. «ж» ст. 71 Конституции РФ прямо записано, что «валютное, кредитное регулирование… федеральные экономические службы, включая федеральные банки», находятся в ведении Российской Федерации.

Вторым фундаментальным нормативным актом, имеющим прямое отношение к проблеме, является ГК РФ.

Гл. 42 ГК «Заем и кредит», в частности параграф 2 главы «Кредит», содержит принципиальные положения законодательства, регулирующего кредитный договор.

Прямое отношение к данному договору имеет п. 2 ст. 819 ГК РФ, согласно которому в отношении кредитного договора действуют также нормы, установленные для договора займа.

Кроме того, данный договор регулируется общими положениями договора займа в ГК. В п. 2 ст. 819 ГК РФ указывается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре. Общими для договоров того и другого типа являются обязанности заемщика возвратить сумму займа, правила начисления процентов на сумму займа, последствия нарушения договора.

Аналогичными для договоров двух названных типов являются способы заключения договора, указание на определенные цели займа и некоторые другие нормы.

По этой причине некоторые юристы считают кредитный договор просто разновидностью договора займа.

Кредитные отношения регулируются не только ГК РФ, но и другими законами. Среди них стоит назвать Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В частности, в ФЗ о банках и банковской деятельности прямое отношение к указанным договорам имеют положения о процентных ставках по договору кредита, заключенному с физическими лицами (ст. 29). В ст. 29 данного закона четко определено, что кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, или увеличить размер процентов, или изменить порядок их определения. Этот запрет относится к комиссионным вознаграждениям по операциям, если только это прямо не предусмотрено федеральным законом.

Ряд статей, имеющих отношение к кредиту, содержится в ФЗ о Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Именно этот закон устанавливает процентные ставки Банка России (ст. 37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст. 46), обеспечение кредитов Банка России (ст. 47), права на обслуживание определенных лиц (ст. 48, 49) и т. д.

Кроме того данный закон закрепляет право ЦБ издавать нормативные акты, обязательные для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст. 7).

Ключевым законом в сфере потребительского кредитования является Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Он выступает правовой основой предоставления потребительского кредита физическим лицам.

Именно в этом законе содержатся нормы, которые определяют требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам. В законе детализируются требования к кредиторам и заемщикам при потребительском кредитовании. Принципиально значение имеют меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за нарушение этих прав и интересов; особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании.

Специального упоминания заслуживают нормы закона, регулирующие государственный контроль и надзор при потребительском кредитовании.

Следует также упомянуть Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которым введены положения, создающие механизм защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора (о полной стоимости кредита, а также перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора).

Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Особая роль в правовом регулировании потребительского кредитования принадлежит Федеральному закону «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

Потребительские кредиты могут предоставляться не только кредитными организациями, но и некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности. Поэтому к числу источников правового регулирования потребительского кредитования можно отнести такие правовые акты, как Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федеральный закон от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральный закон от 8 декабря 1995 г. № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и другие федеральные законы, регулирующие отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита.

Следует обратить внимание на противоречия между законом о потребительском кредите (займе) и законом о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. В этих нормативных актах по-разному трактуются такие следующие понятия: