Никита Борисов - Личные финансы: научи деньги работать

• Название: Личные финансы: научи деньги работать
• Автор: Никита Борисов
• Жанр: О бизнесе популярно

В школе детей учат многим дисциплинам, помогающим ориентироваться в окружающем мире и успешно взаимодействовать с ним: языкам, математике, физике, биологии… Что же с финансами? Их обычно не преподают в школе. Во взрослой жизни человек часто остается даже без базовых знаний в мире личных финансов, что приводит иногда к катастрофическим последствиям. Авторы книги погружают читателя в мир личных финансов: простым языком, для обычных людей, чтобы дать ориентир для движения к финансовой свободе.

---

Разница между доходами и расходами.

Все-таки наиболее очевидная вещь кроется в разнице между доходами и расходами: человек явно не может считаться богатым, если его доходы не превышают расходы. Потребности у всех разные, как и желания. Кому-то хочется просто прокормить свою семью, кто-то видит своё счастью исключительно в новом Гелендвагене. Но какая разница, какая у тебя машина, если сумма твоего долга превышает твой месячный доход? Если ты не обладаешь достаточной финансовой подушкой, чтобы прожить хотя бы год без зарплаты? Даже если ты зарабатываешь миллион в месяц, но, однажды, из-за очередного кризиса, потерял работу и остаешься на улице, потому что нечем оплатить долги – где же здесь богатство?

Кстати, интересная информация об американских «self-made» миллионерах (то есть миллионерах в первом поколении, самостоятельно заработавших свои миллионы долларов).

Как следует из исследований повадок американских миллионеров, главным принципом для них является экономия. Статистика показывает, что половина миллионеров никогда в жизни не платили больше $399 за костюм, $140 за пару обуви и $235 за наручные часы. Та же статистика раскрывает в деталях структуру расходов американских богачей. Так вот, самые экономные из них (а их около 10%) никогда в жизни не тратили больше чем $195 на костюм, $73 на пару обуви и $47 за наручные часы. Интереса заслуживает и автомобильный парк, находящийся в распоряжении миллионеров. Оказалось, что 50% из них купили последнюю машину не дороже чем за $24.800. И никогда не покупали дороже $29 тыс. Тем временем 20% миллионеров вообще никогда не покупали машину дороже $20 тыс. При этом большая часть из них водит довольно традиционные, отнюдь не престижные автомобили, а более трети миллионеров испытывают устойчивую тягу к подержанным машинам.

Миллионеров в США относительно много. 3,5% домашних хозяйств (семей) владеют личным состоянием, превышающим $1 млн. И более 80% из них являются миллионерами в первом поколении. И все же, почему они – скромны?

Большинство новых миллионеров делают состояние в самых традиционных и не обязательно престижных отраслях: бизнес по уборке помещений, ремонт офиса, дорожные работы, ветеринария, такси и пассажирские перевозки. Таким людям вовсе не обязательно дорого одеваться и разъезжать на роскошных машинах. А порой это попросту вредно, если только не относиться наплевательски к тому, что думают о них их же работники.

Образ сорящих деньгами миллионеров – не больше чем маркетинговый прием, призванный заставить обывателя платить за дорогие товары, оправдывая эти затраты «правильным» образом жизни. Капитал «нарабатывается» постепенно, из постоянной положительной разницы между доходами и расходами. Очень редко миллионерами становятся (и еще реже – остаются) благодаря стечению обстоятельств вроде лотереи или наследства. В большинстве случаев миллионеры – это те, кто постоянно наращивал свою «финансовую подушку».

Расскажу еще одну, личную историю, о которой почти никому до этого не говорил. Почти в самом начале моей карьеры, когда я зарабатывал меньше 100 тыс. рублей в месяц, мне вдруг предложили интересную работу с удвоением дохода. Никакого подвоха, кроме переезда в другой город, не было. Само собой, я согласился, ведь в тот момент я жил один, снимал квартиру, ходил в бары с друзьями, в общем, все по классике. Сводил концы с концами. Никаких накоплений, скорее постоянные, хоть и мелкие долги. Я прикинул, что увеличенный вдвое доход позволит мне очень быстро накопить почти на любую мою крупную потребность вроде машины, дорогого отпуска, шмоток и т. д.

Уже спустя пару месяцев, я заметил подвох… Денег я стал зарабатывать намного больше, а сбережения почему-то не появились. Само собой, никакого бюджета я тогда не вел, поэтому понять, куда деваются «лишние» деньги, я не мог. Понимал, что тупо трачу их на походы в рестораны и прочую ненужную чушь, но как-то не приходило мне в голову даже, что можно потратить ВСЕ деньги, ужиная в ресторанах и не считая сдачу в магазинах.

В общем, прожив такой «красивой» жизнью почти год, я так и остался у разбитого корыта. Никаких сбережений (к счастью, и никаких долгов), никакого имущества или тем более инвестиций. Гол как сокол. Вот тогда я и задумался крепко над тем, как мне стать богатым, если я все спускаю в течение месяца? Именно тогда мне впервые пришла в голову мысль, что очень легко можно спускать и миллион и десять, ничего не откладывая и не инвестируя в старость. В тот момент я понял, что богатство образуется не за счет высоких доходов. А за счет разницы между высокими доходами и низкими расходами…

Так кого же действительно можно назвать богатым человеком?

Еще немного финансовой статистики

Согласно докладу Росстата, в июле 2017 года среднемесячная заработная плата работников организаций составила (целых!) 39 355 рублей.

Довольно-таки интересная статистика.

39 355 рублей в месяц – это 472 260 рублей год.

При условии работы с 22 лет (примерно в этом возрасте начинают работать полный рабочий день, после окончания вуза), до 60 лет (выхода на пенсию, если не продолжать работать в пенсионном возрасте), это получается 38 лет. Таким образом, средний доход россиянина за всю жизнь (с учетом того, что в начале карьеры обычно он зарабатывает меньше среднего, а к концу жизни – больше среднего, то за всю жизнь – примерно среднюю зарплату) … 17 945 880 рублей. Иными словами, те, кто заработал (не «отложил», не накопил, а именно заработал) 18 миллионов рублей – это уже счастливчики, которые заработали больше среднего.

Интересно, а сколько зарабатывают наши олигархи? Ну так, для сравнения.

По некоторым подсчетам, Абрамович зарабатывает ежедневно 78,5 миллионов.

Иными словами, в день он вполне мог бы купить 4 крепостных, если бы крепостное право не отменили 150 лет назад.

А вообще, задумайся, насколько плохо (или хорошо?) ты живешь относительно среднего россиянина. Ведь все эти расчеты в месяц, в час – это занимательно, конечно, но, когда просматривается статистика за всю жизнь – это становится еще более интересным.

Например, явно за всю жизнь человек тратит меньше 18 миллионов – если только к пенсии не подошел с непогашенными долгами. А сколько за всю жизнь приходится отдавать банкам, если быть им постоянно должным? А сколько можно дополнительно заработать, если тратить зарплату не в «ноль», а часть дохода инвестировать? Задумайся, какую часть своего дохода за всю жизнь ты уже заработал? Сколько еще заработаешь? А сколько бы ты имел к 60 годам, если бы просто откладывал с каждой зарплаты хотя бы 5—10%? Вот тебе и нехитрый расчет. Все еще не мотивирует? Тогда идем дальше…

Посеешь привычку – пожнешь характер, посеешь характер – пожнешь судьбу

Более полная версия древней мудрости гласит: «Посеешь мысль – пожнешь действие, посеешь действие – пожнешь привычку, посеешь привычку – пожнешь характер, посеешь характер – пожнешь судьбу». Анализировать каждую мысль и каждое действие – тяжело, но можно наблюдать за теми общими привычками, которые проявляются у большинства людей, относящихся к той или иной общности, и предположить, что эти привычки делают немалый вклад в тот образ жизни, которым они живут.

В Интернете есть довольно много разных сборников и результатов исследований на тему того, какие привычки присущи миллионерам и/или миллиардерам. Попробуем составить свой список из наиболее заметных и наиболее часто упоминаемых привычках, а также попробуем проанализировать их влияние на то, кем стали эти люди.

Чтение и самообразование.

В топе всех подобных аналитических статей – чтение книг и повышение квалификации. И с этим пунктом, полагаю, все довольно ясно: если хочешь постоянно увеличивать уровень жизни и доходов, обязательно нужно увеличивать уровень своих знаний и навыков. Жизнь меняется, постоянно появляются новые технологии, новые возможности, термины, тренды. Подход «однажды выучился и хватит на всю жизнь» – это подход для того, кто работает всю жизнь руками: слесарь, водитель, токарь и т. д. Я ни в коем случае не говорю, что это плохие люди или они обязательно глупые – совсем нет. Просто именно в этих профессиях обычно на всю жизнь достаточно знаний, полученных однажды. Но задумайся: а много ли водителей-миллионеров ты знаешь? Увеличение доходов обычно связано с постоянным развитием, с ростом (будь то карьерный рост, или развитие в бизнесе), а это всегда сопряжено с получением новых знаний. Будет это чтение или тренинги – не так важно. Главное – профессиональное развитие вряд ли связано с чтением книг Дарьи Донцовой или «50 оттенков серого».

Рано вставать и не терять времени.

Поверь, у Билла Гейтса, Илона Маска и у тебя ровно по 24 часа в сутках. И спасть нужно тоже всем. Но к тому времени, пока нормальный человек только-только проснулся-позевал-почесался-проверил соцсети-почистил зубы, миллионеры уже успевают сделать больше, чем тот же «обычный человек» за целый день. И дело здесь совсем не в маховике времени, как у Гермионы. Просто своим временем, как и деньгами, можно и нужно уметь управлять. Спорим, ты никогда не пробовал засекать, сколько времени у тебя в течение дня уходит на бесполезные занятия (перекуры, телевизор, соцсети, игры, прокручивание новостной ленты и т.д.)? Попробуй, удивишься. Если окажется, что реально на полезные занятия в течение недели стабильно уходит в среднем 4—5 часов – браво. Только учет нужно вести не по часам, а поминутно.