А. Шляпников - Кредиты и займы

• Название: Кредиты и займы
• Автор: А. Шляпников
• Жанр: Юриспруденция

Вы хотите одолжить деньги в долг? Эта книга позволит вам не попасть впросак. Вы узнаете, что такое договор займа, правила и условия его заключения, расчета процентов, а главное - способы защиты нарушенных прав, если должник деньги не возвращает.

Для широкого круга читателей.

---

Например, вы заключили договор займа с другим гражданином (Ивановым). Согласно достигнутому между вами соглашению Иванов должен вернуть взятую у вас в долг сумму через два месяца. Петров, выступающий гарантом (поручителем) Иванова, вступает с вами в договорные отношения как его поручитель и гарантирует, что Иванов возвратит сумму долга через два месяца. По истечении срока, установленного договором, Иванов вам деньги не возвращает. Вы обращаетесь к нему с требованием о возврате долга, однако он поясняет, что денег у него сейчас нет и он вернет их позже. В судебном порядке вы обращаетесь к поручителю с иском о взыскании с него всей или части суммы долга – в зависимости от того, какая ответственность поручителя предусмотрена договором. По решению суда взятая у вас Ивановым сумма взыскивается с Петрова (полностью или в части).

Данный пример показывает сущность договора поручительства лишь в общих чертах. Для возможности правильно использовать поручительство как способ обеспечения договора займа необходимо рассмотреть его более подробно.

Подчеркивая важность и самостоятельность поручительства как отдельного института гражданского права, законодатель выделяет договор поручительства в отдельный правовой институт, регулируемый нормами ст. 361–367 ГК РФ (§ 5 гл. 23).

Закон определяет договор поручительства как договор, согласно которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).

Как вы уже знаете, договор займа считается заключенным с момента передачи кредитором должнику суммы, взятой в долг. Вместе с тем передача денег может осуществляться и после составления договора займа и подписания его сторонами. В этом случае факт и момент заключения договора займа подтверждаются распиской, составляемой должником при получении от кредитора суммы займа.

Договор поручительства также может быть заключен сторонами до момента передачи кредитором должнику суммы займа, определенной договором. Например, стороны заключают договор займа, согласно которому фактическая передача взятой в долг денежной суммы подтверждается распиской должника. Одновременно ими может быть составлен и договор поручительства. В этом случае поручительство представляет собой обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем, т. е. с момента фактической передачи должнику денег по расписке.

Как и договор залога, договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Закон не требует его нотариального удостоверения, однако требование соблюдения простой письменной формы договора поручительства является обязательным. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (ст. 362 ГК РФ). Устный договор поручительства может быть признан судом недействительным как не соответствующий требованиям закона. Таким образом, если между кредитором и должником имеется письменный договор займа, а с поручителем-только устная договоренность (устная форма договора), то при обращении в суд и непризнании поручителем своего обязательства перед кредитором взыскать с него сумму, за своевременное возвращение которой он поручался, не получится. Законом предусмотрено, что в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность (ст. 162 ГК РФ).

Основанием ответственности поручителя является неисполнение либо ненадлежащее исполнение должником своих обязанностей по договору займа. Под неисполнением обязанности по договору займа следует понимать либо отказ должника от возврата суммы долга, либо невозвращение суммы долга в полном объеме. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Так, в случае, если по договору займа между сторонами достигнуто соглашение об уплате процентов, неуплату должником процентов, размер которых был определен договором, следует считать ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа.

По общему правилу, определенному п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Солидарная ответственность предполагает возможность кредитора требовать исполнения обязательства как отдельно должником или поручителем, так и совместно ими обоими. Данное требование может предъявляться как полностью, так и в части долга (например, когда часть долга уже возвращена должником).

Если при заключении договора займа, обеспеченного поручительством, со стороны должника выступают несколько поручителей, такое поручение носит совместный характер. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно. При этом солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя перед кредитором должна быть специально предусмотрена условиями договора.

В случае, если при заключении договора стороны не сделали специального упоминания о том, что при неисполнении обязательства должником ответственность поручителя перед кредитором будет носить субсидиарный характер, к договору поручительства применяется общее правило о солидарной ответственности.

Суть субсидиарной ответственности состоит в том, что при неисполнении либо ненадлежащем исполнении должником своей обязанности по возврату взятой в долг денежной суммы до предъявления требований к поручителю, который в соответствии с договором несет субсидиарную ответственность, кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Иначе говоря, только после того, как основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответа на предъявленное требование, требование о возврате долга может быть предъявлено поручителю, несущему субсидиарную ответственность.

Если кредитор обратился к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, с требованием о возврате суммы долга, поручитель до удовлетворения требований кредитора должен предупредить об этом основного должника. Такое предупреждение может быть сделано в виде письма свободной формы, которое отправляется с уведомлением. Иначе говоря, если к поручителю предъявлен иск, он должен привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Безусловно, договор поручительства является для кредитора гарантией в том, что данные им в качестве долга денежные средства будут ему полностью возвращены. И, если взыскание денег с должника будет невозможно, он имеет право обратиться с аналогичным требованием к поручителю.

С другой стороны, в случае выплаты за должника суммы долга поручитель также защищается законом: ГК РФ предоставляет ему право обратиться к должнику с требованием о возмещении суммы, которую поручитель выплатил за него кредитору. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1ст. 365ГКРФ).

Таким образом, если поручитель выплатил кредитору за должника весь долг, он сам приобретает по отношению к должнику статус кредитора и имеет право обратиться к нему либо в суд с требованием возврата ему суммы, уплаченной кредитору. Если поручитель выплатил кредитору не только основную часть долга, но и проценты, установленные договором займа, он также вправе требовать от должника уплаты этих процентов.

Закон предоставляет поручителю, исполнившему в полном объеме обязательство должника перед кредитором, возможность требовать от должника уплаты дополнительных денежных средств – процентов на всю сумму, выплаченную кредитору. В данную сумму включаются основная сумма долга, проценты, подлежащие уплате, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (взысканной с поручителя государственной пошлины).

Переход права требования исполнения обязательства должником по возврату долга осуществляется путем передачи кредитором поручителю документов, удостоверяющих требование к должнику (договора займа). Передача указанных документов производится по исполнении поручителем обязательства. Данное положение предусмотрено законом (п. 2 ст. 365 ГК РФ) и является обязательным для кредитора.