Галина Шерстнева - Финансовая статистика: конспект лекций

• Название: Финансовая статистика: конспект лекций
• Автор: Галина Шерстнева
• Жанр: Экономика
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-699-24564-2

Конспект лекций соответствует требованиям Государственного образовательного стандарта высшего профессионального образования.

Доступность и краткость изложения позволяют быстро и легко получить основные знания по предмету, подготовиться и успешно сдать зачет и экзамен.

Рассматриваются история, предмет, методы и задачи финансовой статистики, статистика государственных финансов, страхования, кредитных отношений, банковская статистика и многое другое.

Для студентов экономических вузов и колледжей, а также тех, кто самостоятельно изучает данный предмет.

---

1) обеспечение эффективного взаимодействия между страховщиками и органами надзора за страховой деятельностью со стороны государства;

2) анализ состояния, динамики и структуры российского страхового рынка;

3) обеспечение достоверности и качества обоснования экономической целесообразности принятия различных законопроектов в области страхования, а также их реализации;

4) гарантия открытости страховщиков для отечественных и иностранных партнеров (страхователи имеют законные права на информацию о качестве страховых услуг и об их исполнителях);

5) повышение эффективности тарифной политики российских страховщиков и, как следствие, деятельности всех участников страхового бизнеса;

6) оптимизация процесса лицензирования страховой деятельности, лицензионных условий и технологий страхования, повышение качества расчетов страховых тарифов и бизнес-планов страховой деятельности на основе достоверной страховой статистики, учитывающей специфику регионов России;

7) обеспечение достоверности комплексной оценки деятельности страховых компаний в публикуемых в печати рейтингах страховщиков;

8) повышение уровня безопасности страховых операций за счет сокращения убытков страховых компаний от страхового мошенничества.

Решение данных задач позволит укрепить позиции российских страховщиков на финансовых рынках в России и за рубежом. Существуют следующие виды страхования: ОСАГО, КАСКО, ОМС, страхование пассажира, ДМС, страхование имущества, страхование жизни, другие виды страхования.

Управление финансами страховой компании сводится к управлению ликвидностью компании, когда все перспективные платежи могут быть обеспечены фактически «со 100 %-ной вероятностью». Но, к сожалению, банкротства страховых организаций вполне возможны, и происходят они чаще всего по причине нарастающего потока непредсказуемых платежей (либо по причине масштабного стихийного бедствия, либо вследствие неграмотного анализа будущих платежей по страховым продуктам). Во всех случаях для того, чтобы избежать банкротства, нужно исследовать вопрос о создании необходимых финансовых резервов, которые нужны для покрытия плохо предсказуемых неотложных будущих обязательств. Размер резерва (неснижаемого размера высоколиквидных активов на балансе компании) рассчитывается на основании того, какой риск готова принимать на себя компания по своим продуктам, т. е. чем выше риск, тем выше и требуемое резервирование.

Начал работать закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) в 2003 г. А сейчас рассматриваются проекты законов об обязательном страховании ответственности предприятий повышенной опасности, которые в случае техногенной аварии могут нанести значительный ущерб окружающей среде и здоровью граждан. Согласно статистическим данным средний доход россиян в 2005 г. стал выше 300 долл., а это говорит о том, что возникают предпосылки к долгосрочным видам страхования – страхованию жизни и пенсионному страхованию. Следовательно, благодаря стабильности российской экономики создается благоприятная почва для долгосрочных накопительных страховых программ.

На рынке страхования по ОСАГО сегодня работают более 160 страховщиков, у которых накопилась статистическая информация о ДТП, и ее можно проанализировать. Была получена согласно статистическим данным компании ОАО «Росстрах» следующая таблица по аварийности, которая показывает вероятность наступления страхового случая в зависимости от марки автомобиля и мощности двигателя.

Таблица 6Вероятность наступления страхового случая в зависимости от марки автомобиля и мощности двигателяОкончание табл. 6

Вероятность наступления страхового случая находилась как отношение числа страховых случаев к общему числу заключенных договоров, умноженное на 100 %. Из данных таблицы видно, что вероятность страхового события для отечественных машин выше, чем для выбранных марок импортных автомобилей Toyota и Nissan, которые с правым рулем. Из данной таблицы видно, что утверждение о большей аварийности праворульных машин безосновательно, так как аварийность автомобилей ВАЗ составляет 3,7 %, а аварийность автомобилей Toyota той же категории составляет 2,8 %, что более чем в полтора раза ниже, чем у отечественных ВАЗов. Но в связи с тем, что именно ВАЗы используются как такси, то их аварийность очень высока и составляет согласно статистическим данным более 18 % в год, т. е. почти каждая пятая машина-такси за год попадает в аварию. Однако очень сложно выделить из отечественных автомобилей те, которые занимаются извозом. Лица, которые занимаются извозом, приобретая полис ОСАГО, стараются не указывать, что автомобиль будет работать в качестве такси, так как в этом случае полис будет дороже в полтора раза.

Рассмотрим таблицу 7, полученную на основании статистических данных страховой компании ОАО «Росстрах», как влияет стаж и возраст водителя на аварийность в России. После чего проведем сравнительный анализ применяемых на практике повышающих коэффициентов в зависимости от стажа и возраста водителя и сравним их с данными, полученными на основании статистики. Влияние стажа и возраста водителя на аварийность в России.

Таблица 7Влияние стажа и возраста водителя на аварийность в России

Повышающий коэффициент полисы ОСАГО предусматривают в зависимости от возраста и стажа водителя, который представлен данной таблицей в столбце 2. Максимальное значение коэффициента, который применяется для категории водителей с меньшим опытом (стаж менее двух лет) и молодым возрастом (менее 22 лет) составляет 1,3. При рассмотрении столбец 3, видно, что если для категории водителей, возраст которых более 22 лет или стаж вождения более двух лет, применять коэффициент 1, то для всех остальных он должен составлять как минимум 2. На основании сказанного стоит сделать вывод, что применяемые повышающие коэффициенты не являются справедливыми для водителей, и если можно допустить, что в страховой компании А будут застрахованы водители с возрастом более 22 лет и стажем более двух лет, а в компании Б все остальные, то не исключено, что компания Б может разориться.

В результате анализа собственной статистики страховые компании выявляют убыточные категории объектов страхования по ОСАГО. Не секрет, что страховые компании негласно дают указания своим сотрудникам не страховать убыточную категорию транспортных средств. К примеру, страховые компании отказываются страховать автопарки такси и троллейбусы, так как эта категория является убыточной. По результатам статистических данных видно, что каждая пятая машина такси является виновником ДТП, убытки по страховым событиям не покрываются страховыми премиями, внесенными страхователями – владельцами этих транспортных средств, соответственно, страховые компании вынуждены покрывать эти убытки страховыми премиями, которые внесли другие владельцы транспортных средств, не имеющие никакого отношения к такси. Следовательно, страховые тарифы по ОСАГО некорректны.

Подавляющее большинство страховщиков ОСАГО не смогло вывести их на розничный рынок. К числу важнейших причин низкой эффективности продаж по ОСАГО нужно отнести низкий уровень платежеспособного спроса в большинстве регионов России. Рядовой автовладелец пока не в состоянии потратить свои деньги на еще какую-либо страховку, кроме ОСАГО. Можно даже сказать, что ОСАГО фактически вытеснило добровольное страхование ответственности автовладельцев, о чем говорит падение фактических сборов по этой отрасли на протяжении последних двух лет.

Другое объяснение неразвитости перекрестных продаж в том, что у компаний, работающих на рынке ОСАГО, отсутствуют другие конкурентоспособные страховые продукты, и это относится не только к мелким страховщикам, но и к лидерам по валовым сборам. Исходя из поступлений по ОСАГО, не удивительно, что ряд из них имеет достаточно широкий охват регионов, но их основной бизнес сосредоточен на весьма ограниченной территории.

Отсутствие у большинства страховщиков по ОСАГО реальной сбытовой сети является третьим важным фактором, сдерживающим продажи. Все страховщики должны иметь своих представителей в каждом субъекте Федерации согласно Закону об ОСАГО, но эта норма очень успешно обходится с помощью заключения страховщиками договоров о взаимном представительстве, хотя это больше касается процесса урегулирования ущерба, а не продвижения страхового продукта конкурента.

Но есть надежда, что все-таки ситуация с продажами с каждым годом будет улучшаться, так как ОСАГО стало первым действительно массовым видом страхования. Даже если оно является обязательным по форме, но имеет рыночную суть.

Когда хорошо поставлена работа подразделений продаж, то повышается интерес автовладельцев к смежным видам страхования, к примеру страхование автокаско от несчастного случая имущества. Однако потребуются значительные вложения в развитие собственной инфраструктуры для реального трансформирования этого интереса в увеличение продажи других страховых продуктов. Но так как на этот шаг решатся не многие страховщики, то остается весьма ограниченная сфера применения продаж.