Алексей Покудов - Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

• Название: Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
• Автор: Алексей Покудов
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2007
• ISBN: 978-5-699-22191-2

У вас в руках второе издание бестселлера Алексея Покудова о личных финансах с ответами на вопросы:

• как накопить минимальную сумму и правильно ею распорядиться, чтобы она начала «работать» на вас?

• как рационально инвестировать личные накопления?

• как разработать собственный план достижения финансовой независимости?

Книга дополнена новыми разделами, в ней учтены вопросы читателей первого издания и последние тенденции развития рынка. Издание поддерживается программой, оптимизирующей управление личными средствами. В заключении книги дается пример построения личной инвестиционной стратегии, которая позволит достичь финансовой независимости.

Книга будет интересна широкому кругу читателей, стремящихся улучшить свое финансовое положение.

---

Как ни странно, но если вы уже богаты, для того чтобы сохранить состояние, вам лучше всего работать по найму. Тем более что раз вы богаты, то, скорее всего, вы – хорошо образованный человек с большим опытом, и зарплата, на которую вы сможете претендовать, будет достаточно высокой.

Подводя итог сказанному, можно попытаться описать жизненный путь, «идеальный» с точки зрения управления деньгами в течение жизни. Сделаем это, взяв в качестве примера гипотетического молодого человека, только что окончившего колледж и пришедшего на работу. Для наглядности обратимся к рисунку (рис. 3).

Совершенно обычный молодой человек, не получивший наследства и не имеющий в начале жизненного пути накоплений, устраивается на работу. Скромность украшает молодежь, и поэтому он ведет соответствующий образ жизни, откладывая по 1$ в день и размещая свои накопления под проценты. Надо заметить, что с течением времени (по мере роста заработной платы) отчисления становятся для него все менее обременительными, и наш молодой человек в свое время обзаводится семьей, детьми, жильем, транспортным средством. Карьера его могла бы так и закончиться на должности зам. начальника цеха, и состояние его продолжало бы расти как кривая (1) на нашем рисунке.

Рисунок 3. Рост богатства в зависимости от выбранного жизненного сценария:

1 – «обычная» накопительная схема;

2 – путь бизнесмена;

3 – путь инвестора.

Однако, когда сумма накопленных средств приблизилась к 100$ тысячам, наш молодой человек, взвесив свои силы, решил открыть собственное дело. Он посчитал, что:

• накопленных средств с лихвой хватит для открытия бизнеса, и решил использовать их в качестве стартового капитала;

• имея собственный бизнес, он сможет на свои $100 тысяч зарабатывать в год гораздо больше, чем 24 % годовых;

• хотя у него и нет опыта самостоятельного ведения бизнеса, он имеет двадцатилетний производственный стаж и опыт бережного отношения к своим накоплениям, и, по его мнению, бизнес будет успешным.

Задуманное было реализовано, и состояние, как показывает кривая (2) на нашем рисунке, начало прирастать быстрее. По прошествии десяти лет удачного предпринимательства наш уже не молодой человек осознал, что исчерпал возможности дальнейшего роста в качестве владельца бизнеса. С другой стороны, полученный им грандиозный опыт и наличие приличного состояния дают ему возможность еще больше зарабатывать, вкладывая деньги в бизнес других людей, тем более что многих из них он прекрасно знает по совместному ведению дел, как и потенциал, и особенности их предприятий. Он, не раздумывая, продает (надо сказать, с большой прибылью) созданное им предприятие и освободившиеся средства использует для инвестирования в другие виды бизнеса и в недвижимость. Размер его состояния, как ракета, взмывает вверх. Кривая (3) на нашем рисунке отражает этот факт.

Спустя восемь лет, то есть в возрасте 60 лет, с состоянием в несколько сотен миллионов долларов наш герой оставляет активную деятельность. Он считает, что лучше больше времени посвятить внукам, отдыху, путешествиям. Его состояние окажется более надежно защищено, если будет выведено из рискованных инвестиционных проектов и с гарантиями размещено под хороший процент в частично контролируемых им предприятиях. Сам же владелец этого состояния два-три дня в неделю продолжает работать, например, консультантом по бизнесу или инвестированию, оставаясь востребованным практически до конца жизни.

Вот такая, так сказать, «Сага о Форсайтах»! Надо заметить, что это типичный сценарий для 90 % историй, которые обычно называют «американской мечтой». Массово становятся миллионерами именно такие трудяги, а не ванн-даммы и шварценеггеры, успех которых все-таки больше похож на выигрыш в лотерею.

Дотошный читатель может возразить, что в теории, конечно, все слишком просто. Что откладывать по 1$ в день даже в течение десяти лет невозможно, как и разместить деньги под 24 %, что управлять вкладами в сотни тысяч долларов (если до этого дойдет) в одиночку невозможно, что создать в нашей стране предприятие, которое будет успешным более десяти лет, невозможно и т. д.

В этой книге мы попробуем дать позитивные ответы на все эти вопросы.

Воспользуемся для этого правилом многих великих финансистов: не станем спешить и будем решать все проблемы по мере их поступления. Но одно замечание, конечно, надо сделать уже сейчас. Подход, который мы будем использовать, имеет одну особенность. Состоит она в следующем.

Цель, которую мы себе ставим, должна на первый взгляд казаться нереально далекой, невыполнимой. Например, в течение жизни стать миллионером. А еще лучше – мультимиллионером.

В такой цели есть по крайней мере два положительных момента. Во-первых, идти к такой цели интересней. Во-вторых, даже если пройти всего полпути или даже треть, результат все равно будет гораздо более впечатляющим, чем при достижении цели «выйти на пенсию имея 50$ тысяч сбережений».

По-моему, Микеланджело сказал, что массу проблем мы имеем не от того, что ставим себе невыполнимые цели и не достигаем их, а оттого, что ставим выполнимые и достигаем их.

2.5. Кто такой богатый человек, или «Сколько бочек варенья съедал в день Мальчиш-Плохиш?»

Эта глава одна из самых важных в книге. Наверное, поэтому она же и одна из самых коротких. Важные истины не нуждаются в пространных комментариях, поскольку они сами по себе являются истинами.

Пришла пора наконец-то ответить на вопрос: кто же такой богатый человек? Перед тем как сделать это, приведем пару необходимых определений.

Определение 1. Оперативными доходами (расходами) человека называются доходы (расходы), получаемые (совершаемые) им в результате собственной деятельности.

Определение 2. Стратегическими доходами (расходами) человека называются доходы (расходы), получаемые (совершаемые) им в результате использования имущества.

Ну и, наконец (!), самое главное:

Определение 3. Финансово независимым (хотя чего уж тут политкорректность разводить – богатым!) называется человек, чьи стратегические доходы за некоторый период времени превышают его потребности за тот же период.

Акцентируем наше внимание на некоторых моментах данного определения.

Финансово независим именно тот, кто может, вульгарно выражаясь, не ходить на работу. Необходимым условием для того, чтобы не работать, должно быть наличие достаточного, не зависящего от работы дохода. Единственная возможность (кроме, конечно же, постоянного взятия денег взаймы или хронического иждивенчества) иметь такой доход – получать его от эксплуатации своего (а может быть, и чужого) имущества.

Например, у некоего индивидуума на вкладе в банке лежит 1 000 000$, который приносят ему 60 000$ годового дохода. Если его месячные потребности меньше, чем 5000$, он богатый человек. Если же ему «с чады и домочадцы» нужно 5001$ в месяц, то будь любезен, дорогой друг, 1$ где-нибудь заработать, то есть забыть о финансовой свободе, хоть ты и миллионер.

Можно решить проблему по-другому. Взять у кого-нибудь что-нибудь в аренду (например, недвижимое имущество) за 10 000$ в месяц, а сдать кому-нибудь другому за 15 000$. Конечно, для этого на начальном этапе придется попотеть, пока ищешь эти варианты, но зато потом, не имея за душой практически ничего, можно будет вести жизнь богатого человека (пока не закончатся договоры аренды).

Еще один аспект (вернее, парадокс) – чем меньше у вас потребностей, тем легче стать богатым человеком! Если потребности составляют 200$ в месяц, а сдаваемая в аренду квартира приносит 300$, вы гораздо богаче, чем тот, у кого потребности 2000$, а заработная плата «всего» 2050$. Воистину, правы китайцы, которые говорят, что не тот богат, у кого много есть, а тот, кому мало надо!

2.6. Диаграммы доходов различных типов зарабатывающих, или «…Где деньги, Зин?»

Вооружившись определением того, какого человека мы будем называть богатым, можно сделать более глубокий, почти научный, анализ финансовых стратегий различных типов зарабатывающих индивидуумов. Кроме того, можно попытаться дать ответы на массу вопросов: как богатые становятся богатыми, почему они становятся все богаче и богаче, что делать бедному, чтобы стать богатым, как долго это надо делать и т. д.

Для начала поговорим немного о финансовой отчетности индивидуума. Люди, знакомые с основами бухгалтерии, конечно же, знают основные понятия, которыми мы будем оперировать. Для абсолютного же большинства наших граждан основные принципы построения финансовой отчетности – тайна за семью печатями. Давайте попробуем приоткрыть над ней завесу.

Основу основ финансовой отчетности составляют два документа – отчет о прибылях и убытках и баланс. Те определения, которые мы дадим этим документам, и способы их использования будут несколько отличаться от общепринятых, но зато смогут гораздо нагляднее информировать нас либо о финансовом здоровье, либо о хроническом заболевании.