Олег Лаврушин - Деньги. Кредит. Банки

• Название: Деньги. Кредит. Банки
• Автор: Олег Лаврушин
• Жанр: Прочая научная литература
• Год: 2002
• ISBN: 5-279-02111-3

В учебнике рассматриваются основные вопросы денежного обращения, принципы и формы кредитования народного хозяйства, создание и совершенствование банковской системы, роль банковского сектора России. Особое внимание уделяется значению этих категорий в процессах распределения и перераспределения национального дохода, в создании дополнительных капиталов, которые можно направить на развитие производства. Раскрываются причины, последствия платежного кризиса, меры по его смягчению, а также процессы изменения покупательной способности денежной единицы (1 - е изд. - 1998 г.). Для студентов, преподавателей, научных работников, специалистов финансовой и банковской системы.

---

Общий объем платежей, прошедших через клиринговые организации, сравнительно невелик, и в 1997 г. составил 16,5 млрд руб.

Тем не менее подобные операции способствовали некоторому уменьшению объема неплатежей. Дальнейшее же расширение операций маловероятно как потому, что клиентура не всегда располагает свободными средствами для депонирования в клиринговом центре, так и потому, что при ограниченном контингенте клиентов таких центров возможности зачета невелики. Эти меры могут рассматриваться как временные, приемлемые лишь до кардинального решения проблемы устранения неплатежей.

Возможности уменьшения неплатежей существуют и в области расчетов между предприятиями, выступающими клиентами различных банков. Дело в том, что в новых условиях в расчетах между клиентами появились дополнительные звенья в лице РКЦ (расчетно-кассовых центров), что привело к некоторому замедлению расчетов.

Ухудшение условий расчетов, проводимых с участием РКЦ, связано также с тем, что каждый банк вынужден осуществлять бездоходное вложение средств в РКЦ, поскольку расчетная операция по поручению банка может выполняться лишь в пределах остатка средств банка, находящихся в РКЦ. Такие вложения достигают значительных размеров, сопоставимых с объемом обязательных резервов, которые коммерческие банки хранят в учреждениях ЦБ РФ. При недостаточности средств банка в РКЦ в размере, необходимом для расчетных операций, остаток на счете банка в РКЦ может быть пополнен с помощью привлечения межбанковских кредитов (МБК) или получения краткосрочного (до семи дней) кредита ЦБ. Однако на практике привлечение такого кредита не всегда возможно.

Нельзя не отметить и то, что при переходе к расчетам с участием РКЦ, особенно на первых порах их применения, появилась возможности злоупотреблений с помощью фальшивых авизо. Это было в немалой степени связано с тем, что расчеты через РКЦ оказались лишенными преимущества ранее применявшейся системы расчетов с помощью межфилиальных оборотов (МФО), предусматривавшей децентрализованную квитовку и централизованный контроль по выполняемым расчетным операциям.

Децентрализованная квитовка состояла в том, что учреждение банка, в которое поступило поручение от учреждения банка, начавшего операцию, сообщало последнему о выполнении поручения.

Централизованный контроль заключался в том, что в определенных вычислительных центрах на основе данных, поступивших от учреждений банков, начинавших соответствующие операции, производилась группировка операции по учреждениям банка, которые должны были их выполнить. По таким данным, поступившим от вычислительного центра в учреждении банка, завершившего выполнение операции, можно было удостовериться, все ли операции других учреждений банков были выполнены и нет ли в составе выполненных операций таких, по которым не было поручений банков, начинавших операцию.

Осуществление расчетных операций через РКЦ требует значительных затрат на содержание таких учреждений из всегда возмещаемых (при небольшом объеме операций) взимаемой РКЦ платой. Это является одной из причин намеченного ЦБ РФ в 1998 г. закрытия 100 РКЦ.

Одной из мер совершенствования организации расчетов между клиентами различных банков является сравнительно недавно распространившаяся практика расчетов между банками с помощью операций по корреспондентским счетам банков на основе заключаемых между ними соответствующих корреспондентских договоров.

В соответствии с корреспондентским договором в каждом из банков открывается счет для проведения корреспондентских операций, на который зачисляются средства банка-корреспондента, используемые для выполнения его поручений. В случае недостаточности средств на корреспондентском счете может быть предоставлен кредит в пределах сумм, предусмотренных договором (овердрафт).

Подобные расчеты совершаются без участия в них РКЦ, что способствует ускорению платежей и в определенной мере предотвращает возможность появления фальшивых авизо. Однако эффективность подобной организации расчетов оказывается ограниченной в связи с тем, что в каждом звене корреспондентских отношений участвуют обычно два банка, осуществляющие расчеты между обслуживаемыми ими клиентами. Одно из важнейших преимуществ корреспондентских отношений между банками состоит в том, что при них имеет место зачет взаимных требований банков, выполняющих расчетные операции своих клиентов.

Более полному использованию возможности смягчения платежного кризиса с помощью совершенствования условий проведения расчетов способствуют также совместные усилия банков по взаимному выполнению расчетных операций. Подобные отношения представляются предпочтительными по сравнению с корреспондентскими отношениями между отдельными банками. Здесь полезной может быть организация клирингов с участием в них групп банков по операциям их клиентуры.

Увеличение числа банков и их клиентов, принимающих участие в организации и осуществлении межбанковского клиринга, расширяет возможность зачета взаимных требований, снижает неплатежи. В связи с этим заслуживает внимания попытка создания двенадцатью банками в Санкт-Петербурге расчетного пула Северо-Западного региона. Такая мера обладает определенными преимуществами, состоящими в снижении неплатежей.

Вместе с тем нельзя упускать из виду присущие ей недостатки. К их числу следует отнести, с одной стороны, то, что круг участников клиринга ограничен; соответственно ограничиваются возможности преодоления неплатежей с помощью клиринга. С другой стороны, при применении клиринга расчеты между его участниками обособляются, а поступающие в их распоряжение средства используются прежде всего для удовлетворения требований участников клиринга, но в ущерб требованиям других участников хозяйственного оборота. Например, выручка участников клиринга не может использоваться для расчетов с другими предприятиями и организациями, не участвующими в клиринге, а также для платежей бюджету, выдачи заработной платы и др.

Все это свидетельствует о недостатках клиринга и обоснованности признания целесообразности ограничения его применения и более полного использования возможностей применения денежного оборота.

Расширение безналичных расчетов с применением денежного оборота вместо бартера, зачетов может способствовать повышению роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного предложения товаров и платежеспособного спроса на них.

Привлекает внимание то, что немалая часть неплатежей возникает в связи с недостаточностью платежных средств для осуществления денежного оборота. Об этом свидетельствует использование для значительной части расчетов-бартера, зачетов и других денежных суррогатов. О недостаточной обеспеченности оборота платежными средствами свидетельствует уровень коэффициента монетизации (отношение объема денежной массы к величине ВВП). Так, в 1995-1996 гг. коэффициент монетизации составлял в РФ 13%, в то же время в других странах тот же коэффициент составлял 40-70% к объему ВВП, т.е. намного больше. По нашей оценке, вероятно, целесообразно, по крайней мере, удвоить денежную массу, подняв ее уровень с 13 до примерно 25%.

Решение задачи более полного удовлетворения потребности оборота в платежных средствах может опираться на существенное увеличение кредитных вложений банков в реальную экономику. Такая мера тем более обоснованна, что доля банковского кредита в составе источников оборотных средств предприятий незначительна, а увеличение объема предоставляемых банками ссуд улучшит обеспеченность предприятий платежными средствами, что будет способствовать смягчению платежного кризиса.

Вопросы для самоконтроля

Каковы основные элементы системы безналичных расчетов?

Почему расчеты платежными поручениями (в частности, с предварительной оплатой товаров и услуг) являются сегодня наиболее распространенной формой безналичных расчетов в нашей стране?

В чем основные преимущества и недостатки аккредитивной формы расчетов?

Какие формы безналичных расчетов наиболее перспективны для российских клиентов банков?

Какова характеристика современной системы межбанковских расчетов, действующей в России?

Каковы перспективы развития безналичных расчетов в нашей стране?

Каковы основные причины платежного кризиса?

В чем проявляются негативные последствия платежного кризиса?

В чем состоят преимущества и ограниченные возможности влияния применения клиринга на смягчение платежного кризиса?

Каковы возможности и границы более полного удовлетворения потребности оборота в платежных средствах и влияние этой меры на смягчение платежного кризиса?