Андрей Паранич - Личный финансовый план: инструкция по составлению

• Название: Личный финансовый план: инструкция по составлению
• Автор: Андрей Паранич
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2009
• ISBN: 978-5-9791-0189-7

Вопросы планирования личных финансов важны и чрезвычайно интересны для любого экономически самостоятельного человека. Куда уходят деньги и как сделать так, чтобы их хватало до следующей зарплаты? Как реализовать свои грандиозные мечты? Как создать фундамент своего финансового благополучия и понять, сколько денег вам нужно для счастья? Ответы на эти и другие животрепещущие вопросы вы найдете в этой занимательной и интересной книге.

Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.

---

Мы часто используем слово «финансы» в жизни, в том числе в составе различных крылатых выражений («Финансы поют романсы», например).

«Финансы» в понимании многих людей – это всего лишь деньги. Некоторые, конечно воспринимают это существенно шире и записывают в «финансы» также и ценные бумаги, так называемые «активы», «денежные потоки», государственный бюджет и многое другое. Вплоть до недвижимости. Это все так. Но это еще не все.

Важно понимать, что финансы – это еще и система отношений, в которых деньги играют роль посредника.

И от того, как мы устанавливаем и развиваем эти отношения, зависит то количество денег, которым мы можем распоряжаться. И если нас не устраивает это количество, то чтобы изменить ситуацию, необходимо задуматься о том, как изменить отношения с окружающими людьми. Может, достаточно просто поговорить с начальником о повышении заработной платы. А может, нужно искать новые контакты, новые отношения.

А если мы живем по схеме: сон – работа – магазин – «диван+телевизор+пиво» – сон? В этой схеме неоткуда взяться новым отношениям, а значит, для того, чтобы появились новые деньги, придется менять привычный жизненный уклад...

Ну, это было лирическое отступление. Развитие темы отношений не входит в мои планы (во всяком случае, в рамках этой книги).

Что же мы будем понимать под финансовым планом? Давайте договоримся, что наш финансовый план – это всего лишь документ, в котором мы отражаем наши планируемые движения денег, а именно:

• наши доходы, то есть откуда деньги к нам приходят и в каком количестве

• наши расходы, то есть на что и сколько мы тратим

Итак, с чего начать? Что нам понадобится для составления плана?

1. Бумага, ручка

2. Компьютер. Мы будем постоянно использовать электронные таблицы типа MS Excel. Если Вы не знаете, как пользоваться электронными таблицами, желательно потратить некоторое время на то, чтобы освоить хотя бы простейшие операции в них.

3. ЖЕЛАНИЕ и ВРЕМЯ. Для того, чтобы составить качественный план, придется потратить довольно-таки много времени и усилий.

Чтобы составить план, нужно совершить некоторую последовательность действий, выражаясь научно – «алгоритм».

1. Нам нужно определить и проанализировать нашу отправную точку. То есть ситуацию, в которой мы находимся сейчас. Ведь продолжая нашу аналогию плана с картой, очевидно, что для того, чтобы воспользоваться картой, нужно понимать, в какой точке находишься.

2. Нужно оценить наши сегодняшние возможности. Опять же, обращаясь к карте, мы вынуждены ставить себе цели, считаясь с нашими возможностями. Если мы можем пройти за день лишь 20 км, то бесполезно пытаться запланировать пройти 200 км.

3. Мы должны выбрать цель, к которой мы стремимся. Точнее, цели, так как сложно себе представить человека, у которого цель только одна. Поскольку целей несколько, неплохо бы определить наши приоритеты, то есть распределить наши цели по их важности.

Несомненно, это самая важная часть плана. Очевидно, что планирование без определенных целей – совершенно бессмысленное занятие.

4. Чтобы не тратить время и силы впустую, следует оценить реалистичность поставленных целей.

5. Мы можем выбрать финансовые инструменты (мы все-таки финансовый план составляем), которые помогут нам в достижении наших целей.

И все? Нет, не все!

Составленный документ нужно претворять в жизнь! Иначе зачем мы тратим время, переводим чернила и бумагу (ну или засоряем пиксели на экране и занимаем место на жестком диске)? Поэтому появляется следующий пункт нашего алгоритма:

6. ДЕЙСТВОВАТЬ!

Ну, теперь-то все? Почти. Остался всего один пункт, но очень важный. Мы должны осуществлять мониторинг и контроль. То есть мы должны постоянно отслеживать, насколько результаты наших действий соответствуют тому, что мы запланировали.

7. Контроль.

И что же мы делаем, если замечаем, что цифры в плане не совпадают с тем, что мы видим в действительности? Угадали. Возвращаемся к п.1. И все по новой.

Невозможно составить такой план, который не нужно потом корректировать. Просто потому, что мы не знаем будущего... Но это не должно нас расстраивать. Мы же все (я надеюсь) понимаем, что план – это не попытка предсказать будущее. Это способ выбрать наиболее рациональный для нас способ действий в настоящем. Естественно, с учетом наших представлений о будущем.

Можно также сказать, что наше «хождение по кругу» – это в общем-то совершенно обычный в научном мире подход. Наблюдение за текущей ситуацией, построение модели развития событий в будущем при определенном образе действий, проверка модели на практике. Размышление над причинами расхождений предполагаемого и реального результата. И корректировка модели.

Вот мы и составили, можно сказать, наш первый план. План по составлению Плана. Вроде и не сложно. Пока, во всяком случае.

Сделай первый шаг и ты поймешь,

что все не так страшно.

Сенека

Глава 3. Оценка текущей ситуации

Взяли листочек бумаги и карандаш? Если нет, то уже пора. Я считаю, что научиться чему-либо, просто прочитав книгу, невозможно. Необходимо закреплять изучаемый материал практическими действиями. Поэтому я предлагаю Вам по ходу чтения книги попробовать составить собственный финансовый план.

Готовы?

Приступаем к анализу нашей текущей финансовой ситуации.

О, ну это мы запросто. Выворачиваем карманы, берем выписку с нашего банковского счета и... стоп.

Задержимся на минуточку. Разрешите Вам представить Никиту Кошелькова, который послужит нам подопытным кроликом в процессе создания Личного Финансового Плана. Для наглядности, так сказать.

Кто он, наш герой?

Обычный человек. Тридцатилетний московский служащий, образование высшее, пока без семьи и детей, работает в небольшой московской компании.

Никита – персонаж выдуманный, а потому абсолютно не стеснительный и готовый к любым экспериментам в своей финансовой жизни.

Ну а теперь, вместе с Никитой за дело. Что там у нас в карманах?

Тщательное изучение содержимого кошелька, а также банковских счетов выявило наличие некоторой суммы денег. В частности, у Никиты оказалось 5 328 рублей наличными и 11 200 рублей на счету в банке.

Итого: 16 528 рублей.

Так, с деньгами все просто и понятно. Сложнее с понятием «другие активы». Их тоже нужно подсчитать, но сначала неплохо бы разобраться, что это такое. Заглянем в словарь:

Активы – совокупность имущества и денежных средств, принадлежащих предприятию, фирме, компании (здания, сооружения, машины и оборудование, материальные запасы, банковские вклады, вложения в ценные бумаги, патенты, авторские права и др.), в которые вложены средства владельцев, хозяев

Часто в книгах можно встретить другое определение активов, а именно:

Актив – это все то, что приносит нам деньги.

Я все же склоняюсь к классическому варианту, и в данной книге под активами будет пониматься не только то, что приносит деньги. Я считаю, что Активы – это такое наше имущество, которое можно продать.

При этом нужно принимать во внимание не только потенциальное наличие покупателей и цену актива, но и возможность для нас расстаться с имуществом. Например, у нас есть золотое кольцо с крупным бриллиантом. Определенно ценная вещь, которую можно продать. Однако это кольцо может быть фамильной ценностью, продавать которую нельзя ни в коем случае. А раз продавать нельзя, значит, в этом случае кольцо не является активом.

Активы есть у многих, есть они и у Никиты. В частности, в имуществе Никиты присутствуют:

• 400 евро, отложенных на «черный день»;

• Паи нескольких паевых инвестиционных фондов, в которые Никита вложил 20 000 рублей полгода назад. На сегодняшний день стоимость купленных паев составляет 20 950 рублей.

Теперь немного о грустном. Иногда нам не хватает денег, тогда мы влезаем в долги. Долги, конечно же, нужно возвращать, а это, разумеется, скажется на нашем финансовом состоянии. В общем, картина нашего финансового состояния будет искажена, если мы забудем про наши финансовые обязательства.

Несколько месяцев назад г-н Кошельков приобрел в кредит мобильный телефон. Непогашенная часть кредита вместе с процентами составляет 4 000 рублей. Кроме этого, Никита занял у коллеги по работе 10 000 рублей перед отпуском.

Итак, финансовое состояние НКошелькова на сегодняшний день выглядит следующим образом:

Таблица 1: Активы Н.Кошелькова

Однако это еще нельзя назвать оценкой текущей ситуации. Да мы знаем, что у нас есть и сколько и кому мы должны. Но чтобы увидеть картину полностью, нам необходимо также разобраться, откуда к нам приходят деньги и куда они от нас исчезают.

Начнем с того, что попроще. А именно с наших доходов. Как правило, перечень источников, откуда к нам притекают деньги, невелик. У многих людей этот перечень состоит из единственного пункта: