Андрей Паранич - Личный финансовый план: инструкция по составлению

• Название: Личный финансовый план: инструкция по составлению
• Автор: Андрей Паранич
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2009
• ISBN: 978-5-9791-0189-7

Вопросы планирования личных финансов важны и чрезвычайно интересны для любого экономически самостоятельного человека. Куда уходят деньги и как сделать так, чтобы их хватало до следующей зарплаты? Как реализовать свои грандиозные мечты? Как создать фундамент своего финансового благополучия и понять, сколько денег вам нужно для счастья? Ответы на эти и другие животрепещущие вопросы вы найдете в этой занимательной и интересной книге.

Книга рассчитана на широкий круг читателей, задумывающихся о своем финансовом благополучии.

---

Итак, финансовое состояние НКошелькова на сегодняшний день выглядит следующим образом:

Таблица 1: Активы Н.Кошелькова

Однако это еще нельзя назвать оценкой текущей ситуации. Да мы знаем, что у нас есть и сколько и кому мы должны. Но чтобы увидеть картину полностью, нам необходимо также разобраться, откуда к нам приходят деньги и куда они от нас исчезают.

Начнем с того, что попроще. А именно с наших доходов. Как правило, перечень источников, откуда к нам притекают деньги, невелик. У многих людей этот перечень состоит из единственного пункта:

• Зарплата.

Надеюсь, что у Вас, уважаемый читатель, источников денежных средств побольше. Но все равно в подавляющем большинстве случаев для того, чтобы их пересчитать, хватает пальцев одной руки.

Картина того, куда от нас деньги уходят, существенно сложнее. Очень многие люди искренне не понимают, куда исчезает совсем недавно полученная зарплата. Направлений расходования денег множество, поэтому удержать в голове все, куда тратились деньги в течение месяца довольно-таки сложно. Иногда вопрос: «Куда делись деньги?» даже относят к главным вопросам современности. Наряду с таким сложным вопросом, как: «Откуда берется пыль?» Шутка.

Однако разобраться с этим вопросом (про деньги, не про пыль) не так уж и сложно.

Чтобы понять, куда делись деньги, достаточно вести учет своих расходов.

Для учета расходов можно воспользоваться специализированным программным обеспечением, которого сейчас доступно великое множество. А можно и просто завести тетрадочку и записывать расходы туда. Мне вполне хватает все тех же электронных таблиц в MS Excel. На мой взгляд, чересчур усложнять процесс не стоит, нужно выбрать максимально удобный для Вас вариант.

А вот на что на самом деле стоит обратить внимание, так это на группировку расходов по «статьям».

Если просто бессистемно записывать все расходы, то мы получим лавину информации, ориентироваться в которой будет крайне затруднительно. Чтобы можно было анализировать накапливающиеся данные, расходы нужно разбить на группы, которые называются «статьями расходов». Например, все расходы, связанные с покупкой продуктов питания, мы объединяем в статью «Питание». Все, что касается нашего быта, мы относим в статью «Бытовые расходы». И так далее.

Я думаю, для Вас не составит труда составить свой собственный перечень статей расходов. Единственный совет здесь: на мой взгляд, не стоит выделять в отдельную статью расходы, сумма которых составляет менее 2% от общей суммы расходов за месяц.

Отнеситесь, пожалуйста, ответственно к сбору информации о расходах. Важно, чтобы вы собрали как можно более полную информацию о том, куда Вы тратили деньги. Если Вам сложно держать в голове Ваши покупки, собирайте чеки, носите с собой маленький блокнотик и карандаш. В общем, придумайте для себя такую систему сбора информации о расходах, которая будет Вам удобна. Это действительно важно.

В конце месяца мы составим табличку, которая покажет нам, откуда к нам в этом месяце приходили деньги и куда мы их потратили.

Вот такая табличка получилась по итогам месяца у нашего героя:

Таблица 2: Доходы и расходы Н.Кошелькова в октябре:

На всякий случай хочу отметить, что по статье «Финансовые затраты» у г-на Кошелькова проходят выплаты кредитов, затраты на банковское обслуживание и т.д.

Те из нас, кто знаком с основами бухгалтерского учета, могут заметить, что составленные нами две таблички отдаленно напоминают две основные формы бухгалтерской отчетности предприятия: Баланс и Отчет о движении денежных средств.

Баланс показывает состояние дел на отчетную дату, а Отчет о движении денежных средств отражает динамику прихода и расхода денег внутри отчетного периода, или так называемый «денежный поток». Вместе эти две формы дают достаточно полную картину действительности.

Составив наши две таблицы, мы можем сказать, что почти понимаем текущую финансовую ситуацию. Почти. Для полного понимания нужна статистика за несколько месяцев. Лучше за полгода конечно, но для начала хватит и трех месяцев.

Следующая наша таблица показывает состояние дел Никиты Кошелькова за три месяца:

Таблица 3: Доходы и расходы Н.Кошелькова за три месяца

Диаграмма 1: Структура расходов Н.Кошелькова в октябре

Вот теперь становится очевидной польза от группировки расходов по статьям. Со статьями мы можем видеть, как изменяются наши расходы из месяца в месяц. Статьи также делают возможным анализ структуры наших расходов. Эту структуру можно даже представить в графическом виде. Например, вот так:

Такое представление наглядно показывает нам, куда мы тратили деньги. Посмотрев на эту диаграмму, уже можно принимать какие-то финансовые решения. Например, сократить статью «Развлечения».

Хочу отметить, что для очень многих людей вопросы личных финансов полностью сводятся лишь к такому учету. Но если остановиться на этом, то наша жизнь в финансовом плане будет похожа на движение спиной вперед.

В конце месяца мы смотрим на результаты нашей деятельности, видим, что эти результаты далеки от идеала, даем себе обещание, что в следующем месяце мы будем вести себя по-другому и...

В конце следующего месяца мы видим, что все по другому. Но тоже далеко от идеала.

Я не говорю, что учет – это плохо. Учет – это очень важно. И даже просто учет без дальнейшей работы по планированию уже намного лучше, чем ничего. Регулярный анализ расходов поможет забыть о ситуациях, когда Вы с недоумением смотрите в пустой кошелек и думаете, где занять до следующей зарплаты. А ведь совсем недавно там были деньги, но они куда-то делись...

В общем, нужно привыкать к ведению учета доходов и расходов. Учет совершенно необходим, но не достаточен. Ибо наша с Вами задача развернуться лицом в сторону движения, научиться смотреть вперед, в будущее.

Чтобы научиться планировать, нужно... планировать. То есть составлять свой собственный реальный план. А для этого нам нужна наша собственная статистика, а не статистика придуманного мной Кошелькова.

Я уверен, что учиться лучше на реальных данных. Но, к сожалению, я понимаю, что они есть не у всех читателей. Нет, конечно, я не предлагаю отложить книгу на три месяца. Если Вы еще не ведете учет, то можно изучить систему планирования и на примере Кошелькова. Но если у Вас уже есть собственные данные, то я предлагаю, не откладывая в долгий ящик, сразу начать составлять свой собственный Личный Финансовый План.

Глава 4. О возможностях

Следующим пунктом нашего алгоритма идет выявление наших возможностей. Точнее, не просто возможностей вообще, а финансовых возможностей.

Что же это такое – финансовые возможности?

Есть мнение, что финансовые возможности – это то, сколько денег у нас есть. Но, на мой взгляд, это не совсем так.

Легко представить себе ситуацию: вот у нас в кармане есть 5 000 рублей. Это наши возможности? В какой-то степени да. Да, если у нас нет обязательства, к примеру, именно сегодня погасить задолженность перед банком. А если такое обязательство есть, то, согласитесь, оно уменьшит наши сегодняшние финансовые возможности.

Значит, финансовые возможности – это сколько денег у нас есть минус те обязательства, которые мы должны погасить из этих денег. Но такие рассуждения тоже не совсем верны. Мы же живем не одним днем, нам нужно видеть картину шире. И долги не обязательно отдавать сегодня, и количество денег в нашем кошельке постоянно изменяется.

Давайте начнем разбираться с нашими возможностями с анализа наших расходов.

Внимательно посмотрев на наши расходы в течение нескольких месяцев, мы сможем разделить их на две группы. А именно, расходы, которые мы вынуждены совершать, то есть от которых нельзя отказаться, и все остальные.

К первой группе, очевидно, относятся такие расходы, как расходы на питание, на проезд, на связь и так далее. Мы можем до определенной степени эти расходы уменьшать, но совсем отказаться от них невозможно. Да и уменьшение этих расходов зачастую связано с ухудшением качества жизни...

Понаблюдав некоторое время за нашими необходимыми расходами, мы увидим, что они не сильно меняются из месяца в месяц. А раз они не сильно меняются, значит, мы можем сделать допущение, что они не будут сильно меняться и в будущем.

И вот он, наш первый взгляд в будущее!

Строим наш первый прогноз методом экстраполяции эмпирически выявленных закономерностей на временной ряд, выходящий за пределы современности...

Эк завернул. Испугались?

Расшифровываем:

Прогноз – это наше обоснованное предположение относительно будущих событий.

Экстраполяция – распространение установленных в прошлом тенденций на будущий период.