Л. Лямин - Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

• Название: Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход
• Автор: Л. Лямин
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2011
• ISBN: 978-5-406-00978-9

Эта книга содержит анализ недостатков в использовании кредитными организациями электронного банкинга, на основе которого предлагается новый подход к обеспечению их технологической надежности. Современная банковская деятельность полностью зависит от распределенных компьютерных систем, в состав которых все чаще входят системы электронного банкинга.

В то же время недостатки российского гражданского, финансового и, в том числе банковского законодательства ставят высокотехнологичные кредитные организации в сложные условия в плане обеспечения надежности предоставления банковских услуг и защиты интересов клиентов. Использованный в книге риск-ориентированный подход позволяет исключить негативное влияние таких недостатков на организацию дистанционного банковского обслуживания с учетом рекомендаций зарубежных органов банковского регулирования и надзора.

Книга может быть полезна представителям высшего руководства и менеджерам среднего звена кредитных организаций, а также студентам и аспирантам, интересующимся современными подходами к управлению банковскими рисками в условиях электронного банкинга.

---

По-видимому, внесение изменений в используемые кредитной организацией технологии банковского обслуживания или предоставления банковских услуг требует радикальных инноваций сначала в «осознании» сути происходящего, а затем в содержании и организации внутрибанковских процессов. Безусловно, определяющим фактором при этом должно являться сохранение управляемости и контролируемости банковской деятельности, невзирая на ее переход в виртуальное пространство. Вопрос лишь в том, какие именно управленческие процессы необходимо разработать, внедрить, сопровождать и контролировать в таких условиях. При этом оказывается необходима разработка совершенно новых процессов, которых ранее, т. е. до изменения условий банковской деятельности, просто не существовало. Одним из примеров может служить потребность в организации такого внутрибанковского процесса при внедрении технологии интернет-банкинга: чтобы создавать и сопровождать web-сайты, используемые кредитной организацией в качестве информационных, коммуникационных или операционных представительств в Сети, а также контролировать их функционирование, уже требуется организация «взаимодействия» между целой совокупностью внутрибанковских процессов. Причем их состав и содержание взаимодействия различны при размещении web-сайта в самой организации, на аппаратно-программном комплексе его разработчика, у интернет-провайдера и т. п.

Соответственно полнота и точность описаний внутрибанковских процессов (официально документированных, чем, к сожалению, нередко пренебрегают) в связи с бизнес — процессами являются теми принципиально важными факторами, которые прямо влияют на результаты деятельности кредитной организации. При этом речь должна идти не только об ее основных, «находящихся на слуху», бизнес-процессах, но и о вспомогательных, обеспечивающих необходимые условия для эффективной банковской деятельности. Излишне говорить о том, что в условиях всеобщей компьютеризации банковской деятельности велика опасность образования разрывов в общих процессах управления и контроля в одной и той же кредитной организации, использующей разнообразные варианты ДБО (тем более вместе с филиалами), каждому из которых сопутствуют те или иные специфические подмножества источников компонентов банковских рисков, связанные с новыми их факторами.

Процессный подход может использоваться руководством (исполнительными органами) кредитной организации для осуществления как стратегического, так и оперативного управления. Одним из его достоинств является возможность интеграции в единой административно-организационной схеме интересов клиентов кредитной организации, ее самой, а также связей между ними и теми внутрибанковскими процессами, наличие которых представляется целесообразным в современных условиях банковской деятельности. За счет применения процессного подхода могут заметно увеличиваться экономические выгоды от применения технологий ДБО, что одновременно способствует оптимизации содержания и организации внутрибанковских бизнес-процессов в интересах снижения рисков, сопутствующих современной высокотехнологичной банковской деятельности. Такой подход к управлению кредитной организацией заключается прежде всего в систематической (определяемой этапностью внедрения новых информационных технологий) идентификации взаимосвязанных процессов и в согласованном управлении ими. Поэтому и требуется наряду с принятием решений о внедрении новых продуктов или услуг (видов обслуживания) определять, какие именно компоненты «общебанковских» процессов управления и контроля необходимо модернизировать либо разработать и внедрить, а также сопровождать и контролировать их реализацию уже в новых условиях банковской деятельности.

Здесь уместно отметить также существенные особенности в информационном обеспечении или поддержке принятия решений (ППР) относительно внедрения и применения технологий ДБО, т. е. дистанционного финансового посредничества. Представители высшего руководства кредитных организаций могут иметь достаточно отдаленное представление о том, как конкретно технически реализуется технология электронного банкинга в каждом из его вариантов, что представляет из себя ИКБД (тем более если он ни в каких внутрибанковских документах не описан, а решение о внедрении ТЭБ было принято по просмотру небольшой компьютерной презентации самого общего плана) и как реализующие его процедуры могут сказаться на эффективности и результатах банковской деятельности в целом, так как речь идет о весьма специфической области знаний. Дефицит информационного обеспечения управления кредитной организацией по этим двум вопросам может оказаться критическим с точки зрения ППР и принятия именно эффективных решений. Возможный вариант трактовки адаптации содержания внутрибанковских процессов к внедрению новой технологии ДБО приведен на рис 3.1.

Считается, что процессный подход не может быть эффективно использован, если вместе с описанием процессов не разработана некая шкала оценок, позволяющая определить, насколько адекватны внутрибанковские процессы деловым потребностям кредитной организации. Имеется в виду, что при внедрении процессного подхода необходима уверенность в результатах, которую может обеспечить только полноценный (адекватный) контроль над самим внедрением. Он же в свою очередь подразумевает периодическое сопоставление текущих результатов с предполагаемыми конечными (установленными стратегией, принятой для конкретной кредитной организации). Поэтому, как и во многих других подходах к внедрению решений системного характера, руководству кредитной организации также целесообразно установить такие критерии, которые позволили бы ему обоснованно судить как минимум:

о возможности описания функционирования кредитной организации в целом с помощью выделения внутрибанковских процессов;

степени «организованности» или, иначе, развития (совершенства) собственно внутрибанковских процессов;

содержании процессов в виде совокупностей (последовательностей) упорядоченных процедур (функций).

Поскольку процессный подход изначально предполагался для повсеместного использования без привязки к какой-либо конкретной предметной области человеческой деятельности (особенно допускающей ее автоматизацию), абстрагирование от вида этой деятельности оказалось необходимым условием. В то же время в силу этого возникли, как следствие, во-первых, методологическая обобщенность и, во-вторых, потребность в интерпретации для каждого вида деятельности как такового (в нашем случае в приложении к внедрению технологий электронного банкинга).

Поэтому результатом методических разработок стала шкала уровней (градаций), которую можно было бы определить как совокупность оценок качества организации конкретной деятельности, снабженных некими комментариями, поясняющими условия, которым соответствуют эти оценки. Одновременно считается, что при практической реализации процессного подхода в той или иной области, в учреждении (или на предприятии) становится принципиально важной адекватная трактовка таких комментариев в приложении к определенным направлениям их деятельности. Что касается практической интерпретации таких критериев в приложении к технологиям электронного банкинга (в плане анализа сопутствующих факторов и источников риска), то в каждом конкретном случае требуется своя проработка на основе анализа состава и функционирования ИКБД, поскольку между технологиями такого рода существует ряд принципиальных различий, особенно в части процедур ввода, передачи, доведения и предварительной обработки клиентской информации, как и в других отношениях, например, в части аппаратно-программных комплексов провайдеров.

Основу рассматриваемой здесь системы оценок (использованной также в проекте «Стандарта качества банковской деятельности», разработанном совместно Банком России и Ассоциацией российских банков) составляют положения из стандарта CobiT[65]. В этом стандарте вводятся шесть так называемых «уровней развития процесса»[66]: нулевой, характеризующий отсутствие процессов менеджмента и пять, характеризующих «оценку уровня развития»: начальный, повторяемый, определенный, управляемый, оптимизированный. Можно, к слову, отметить, что предложенная классификация отличается от уже ставших привычными зарубежных рейтинговых систем, включающих пять оценочных уровней (типа таких систем оценивания, как состояние кредитной организации — CAMELS, ее информатизации — URSIT[67] и др.), что может помешать попыткам их совместного использования, однако здесь это не принципиально, поскольку ниже говорится только о собственно подходе к классификации степени совершенства процессов.