Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

• Название: Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
• Автор: Юлия Сахаровская
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-91657-471-5

Куда исчезают деньги и почему их нет в кармане в нужный момент? Почему проваливаются все планы разумно и расчетливо управлять собственными средствами? Как купить то, что купить нельзя, но очень хочется? Ответить на эти злободневные вопросы берется опытный финансовый консультант Юлия Сахаровская. Она рассказывает о том, как составлять и вести личный и семейный бюджет, где хранить деньги, как их копить и разумнее тратить, как избавиться от ненужных расходов. И как, в конце концов, купить домик на море, не лишая себя повседневных радостей.

Эта книга научит вас правильно распоряжаться деньгами – составлять ясный финансовый план и пользоваться современными финансовыми инструментами: вкладами, картами, ПИФами. С ее помощью вы быстро поймете, какой стиль и методы управления деньгами больше всего подходят именно вам, как начать новую финансовую жизнь прямо сейчас.

---

Что же происходит сейчас? Рынок развивается: сегодня большое количество разнообразных профессиональных участников рынка предлагает еще большее количество финансовых продуктов населению, именно физическим лицам! Каждый может купить недвижимое имущество. Растут доходы людей. В результате у большинства появились активы (имущество в собственности), пассивы (обязательства, долги), доходы, расходы, которыми необходимо управлять. Перед многими стоят проблемы следующего характера:

• Куда уходят деньги (чем больше зарабатываешь – тем меньше остается…)?

• Как избежать кассовых разрывов, согласовать поступления и платежи?

• Как спланировать дорогостоящую покупку, лучше накопить или взять в кредит?

• Как выбрать программу кредитования?

• Куда лучше вложить свободные денежные средства?

У любого человека появились реальные возможности выйти на финансовый рынок или приобрести любую услугу, продукт финансового характера. А это, в свою очередь, должно было привести к потребности получать финансовые знания. Эта информация сейчас вполне доступна, нужно только проявить усердие в ее сборе.

Умение обращаться с деньгами, быть финансово грамотным сегодня необходимо каждому человеку независимо от его жизненных и финансовых обстоятельств.

В июле и декабре 2008 года Национальным агентством по финансовым исследованиям (НАФИ) было проведено социологическое исследование по заказу Всемирного банка. Вот его результаты.

• Менее половины россиян (45 %) осуществляют учет личных финансов. Из них две трети планируют свой бюджет только на месяц вперед и лишь 9 % – на период более одного года.

• Отсутствует устойчивая привычка сравнивать различные условия получения финансовых услуг: 30 % опрошенных не делают этого никогда (!), еще 24 % – редко и иногда.

• Менее трети россиян способны различить простейшие признаки финансовой пирамиды.

• Лишь 11 % россиян имеют стратегию накоплений на обеспечение старости (для сравнения – 63 % в Великобритании).

• Более половины опрошенных слабо владеют финансовой арифметикой. 43 % не ответили ни на один из шести тестовых вопросов, на пять-шесть вопросов правильно ответили лишь 15 %.

Естественно, читая про ошибки других людей, о своих мы думаем в последнюю очередь. Поэтому предлагаю вам пройти тест: попробуйте ответить на вопросы, приведенные ниже, сразу или по мере чтения первой главы. Дойдя до ее конца, вы сумеете оценить, насколько ваши финансы «больны», а может, и наоборот – вы являетесь исключением, и в вашем представлении о семейных денежных потоках нет ничего напоминающего финансовые мифы, характерные для мировоззрения большинства представителей среднего класса!

Ну что, опровергнем статистику?

Тест «Состояние ваших личных финансов»

1. Есть ли у вас финансовые цели в жизни?

а) примерно представляю свои цели;

б) цели записаны на бумаге на ближайшие 5–7 лет;

в) цели записаны на бумаге, определена их стоимость и сроки (авто, квартира, пенсия и т. п.).

2. Знаете ли вы, сколько денег уходит на основные статьи расходов в вашем бюджете?

а) могу четко назвать сумму по каждой статье;

б) приблизительно;

в) нет.

3. Сколько месяцев вы сможете прожить на свой резерв денег, не работая?

а) 0–3 месяца;

б) 3–12 месяцев;

в) более 12 месяцев.

4. Как вы поступаете, когда даете деньги в долг?

а) запоминаю;

б) заключаю договор, в котором прописываю сумму, срок, ставку процента, условия досрочного гашения и штрафы за задержку с выплатами;

в) записываю, кто, сколько и с какого времени занял.

5. По каким критериям вы выбираете банковский депозит?

а) высокая процентная ставка по депозиту банка;

б) высокая надежность и удобные условия;

в) по рекомендации знакомых и друзей.

6. Где находится накопительная часть вашей пенсии?

а) в негосударственном пенсионном фонде или управляющей компании;

б) во Внешэкономбанке;

в) не знаю.

7. При повышении курса доллара следует:

а) покупать доллары;

б) все зависит от прогноза цен на доллар в будущем;

в) продавать доллары.

8. Какое утверждение верно?

а) чем меньше срок кредита, тем больше процент;

б) чем больше срок кредитования, тем больше процент;

в) процент не зависит от срока кредита, а только от его суммы.

9. Наиболее безопасный способ вложения денег – это:

а) ценные бумаги;

б) покупка иностранной валюты;

в) сберегательный вклад.

10. Пользуетесь ли вы дистанционным банковским обслуживанием (теле-банк/банк-клиент/интернет-банкинг)?

а) да;

б) пока не пользуюсь, но планирую;

в) нет.

11. Какой процент от вашей зарплаты работодатель отчисляет в накопительную часть вашей пенсии?

а) 14 %;

б) 8 %;

в) 6 %.

12. Какую компанию вы с большей степенью вероятности отнесли бы к финансовой пирамиде?

а) компанию, которая гарантирует доходность на вложенные средства 10 % в месяц, имеет большое количество клиентов, в том числе несколько ваших знакомых уже сотрудничают с ней более пяти лет;

б) компанию, которая недавно вышла на рынок и предлагает клиентам паевые инвестиционные фонды без всяческих гарантий не только доходности, но и сохранности вложенных средств;

в) они обе финансовые пирамиды.

13. Возвращаются ли клиенту взносы при накопительном страховании жизни в конце срока действия полиса?

а) нет;

б) да;

в) возвращаются с дополнительным доходом.

14. Если у вас есть сберегательный счет в банке, что из нижеперечисленного соответствует действительности в отношении дохода по начисляемым процентам?

а) проценты на ваш вклад не будут начисляться, пока вам не исполнится 18 лет;

б) доход по процентам не облагается налогом;

в) высокий доход по процентам может облагаться подоходным налогом.

15. Иметь ликвидные активы означает иметь возможность легко и быстро превратить их в наличные деньги?

а) верно, но касается только граждан, достигших 18-летнего возраста;

б) верно при любых обстоятельствах;

в) верно, если речь идет о небольших суммах.

16. Кирилл и Алена – ровесники. В 25 лет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им по 75 лет. У кого пенсионный вклад больше?

а) у Алены, за счет эффекта сложного процента, который приносил доход все время, пока деньги находились в работе;

б) суммы на счетах равны, так как Кирилл и Алена перечислили равное количество денег;

в) у Кирилла, так как он каждый год перечислял бо́льшие суммы.

17. Виктор и Егор работают в одной компании и получают одинаковую зарплату. Оба имеют хорошую кредитную историю. Виктор взял 4 тысячи евро в кредит на зарубежную туристическую поездку. Егор взял 4 тысячи евро в кредит на покупку автомобиля. Кому кредит обойдется дешевле?

а) Виктору, так как кредитование зарубежных поездок считается менее рискованным;

б) Егору, потому что покупаемый автомобиль служит обеспечением кредита;

в) разницы в стоимости кредита не будет, так как у них одинаковая финансовая ситуация.

18. У семьи Ивановых и Петровых ипотечные кредиты на одинаковые суммы под одинаковый процент. У Ивановых аннуитетная схема платежей, у Петровых – дифференцированная. Кто из них в итоге больше переплатит за квартиру в виде процентов по кредиту?

а) Петровы, так как у них бо́льшие платежи по кредиту в первые годы и, соответственно, бо́льшие выплаты процентов;

б) переплата будет одинаковой, так как суммы кредита и процентные ставки равны;

в) Ивановы, так как равномерные аннуитетные платежи распределяют большую часть процентов на первые годы, за счет чего тело кредита гасится медленнее.

19. Вложение в какой фонд самое рискованное?

а) фонд облигаций крупных компаний;

б) фонд акций;

в) фонд смешанных инвестиций (акции+облигации).

20. Покупательная способность населения зависит от:

а) уровня инфляции;

б) процентных ставок;

в) торгового дефицита.

Внесите выбранные вами ответы в табличку:

Если вы не поняли смысл некоторых вопросов, не переживайте, в свое время я вам все объясню! Все не так сложно, как кажется.

Далее мы с вами посмотрим, насколько верны были ваши ответы, проставим в зависимости от этого баллы, посчитаем общую сумму баллов и сделаем выводы о вашей общей финансовой грамотности.

Мифы «среднего класса» – куда реально уходят деньги

Не страшно, если вас оставили в дураках, хуже, если вам там понравилось.

В. Туровский

До кризиса 2008–2009 годов хорошие зарплаты чуть ли не «падали на голову», хотелось тратить все больше и больше. У молодых предпринимателей ситуация была схожей: до кризиса любой мало-мальски грамотно выстроенный бизнес рос, шел постоянный поток денег. Люди в возрасте 25–35 лет не успели еще самостоятельно обжечься на кризисе – считалось, что хорошая зарплата теперь будет всегда и станет только расти, все траты делались с прицелом на перспективу. Отсутствие финансовой грамотности компенсировалось постоянным увеличением доходов – в итоге сложился целый ряд типичных финансовых мифов и ошибок, которые даже после кризиса имеют место. Давайте разберем наиболее популярные из них.