А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

• принятие неадекватных решений по ограничению операций для не мошеннических операций;

• пропуск мошеннических операций;

• число сообщений, генерируемых СМТ, об операциях, не являющихся мошенническими;

• величины рисков в ПСБК с учетом работы СМТ и принимаемых на ее основе решений.

Несмотря на то что описанные критерии мониторинга являются недостаточными, их применение обязательно. Несоблюдение данного требования и превышение допустимых порогов по уровням мошенничества приводят к штрафам и санкциям со стороны МПС, к ухудшению репутации (увеличению репутационного риска) и в худшем случае прерыванию деятельности в области банковских карт (отзыв лицензии). В связи с этим каждый банк должен учитывать требования МПС в этой области в своей деятельности по снижению рисков в ПСБК, связанных с мошенничеством.

Проблема принятия решений при мониторинге

Анализ транзакции на предмет ее мошеннического характера основывается на критериях отнесения конкретной транзакции к подозрительной (мошеннической). В случае если транзакция определена как мошенническая, следует выбрать меры реагирования для снижения потерь. Таким образом, для каждой транзакции стоит проблема принятия решения о ее подозрительном (мошенническом) характере и выборе мер противодействия. Принятие решений может основываться на экспертных системах и интеллектуальном анализе данных.

Экспертная система (ЭС) — это программное средство, использующее экспертные знания для обеспечения высокоэффективного решения неформализованных задач узкой предметной области. Основу экспертной системы составляет база знаний о предметной области, которая накапливается в процессе построения и эксплуатации ЭС. Накопление и организация знаний — важнейшее свойство всех ЭС.

Интеллектуальный анализ данных (английский термин «data mining») (ИАД) — это процесс поддержки принятия решений, основанный на поиске в данных скрытых закономерностей (шаблонов информации). Это процесс обнаружения в сырых данных ранее неизвестных, нетривиальных, практически полезных и доступных интерпретации знаний, необходимых для принятия решений в различных сферах человеческой деятельности. На рис. 3.2 приведены основные методы ИАД.

Ранее отмеченные критерии обязательного мониторинга транзакций МПС и существующие методы анализа транзакций позволяют определить требования отнесения операции к подозрительной на предмет мошенничества. В случае выявления такой транзакции следует предусмотреть меры реагирования, которые смогут уменьшить риск от этой и последующих мошеннических транзакций.

В случае выявления подозрительной операции банк-эмитент может предпринять следующие меры ограничения негативных последствий:

• отказ в авторизации этой подозрительной операции, если технически это возможно (в данном случае речь идет о мониторинге в режиме реального времени в соответствии с приведенной классификацией);

• блокировку карты, делающую невозможным совершение последующих операций по ней;

• установку ограничений по последующим операциям на величину покупок в ТСП за период, снятия наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных (ПВН) за период, общей суммы операций за период;

• установку ограничений по последующим операциям на регион использования карты или категорию ТСП;

• информирование держателя карты о подозрительной операции, например, посредством SMS-уведомлений.

Реализация приведенных мер реагирования зависит от технических возможностей банка-эмитента и принятой политики управления рисками, связанными с мошенничеством в ПСБК.

Следует отметить, что сложность принятия решения по подозрительной операции заключается в том, что в случае пропуска мошеннической операции банк-эмитент может понести финансовые потери, в случае установки ограничений операций по карте в результате легальной операции клиента возможно нанесение ущерба репутации, недовольство со стороны клиента и, возможно, его потеря.

Особенности мониторинга некоторых операций

Некоторые операции являются особенными для мониторинга. Далее будут рассмотрены основные характеристики таких операций.

1. Операции в разных странах в установленный интервал времени. Операции по поддельной карте, используемой в стране, отличной от той, в которой совершает операции сам клиент, могут быть обнаружены с помощью СМТ. Для оценки принципиальной возможности нахождения клиента в двух странах в моменты совершения двух операций необходимо учитывать:

• расстояние между городами совершения операции;

• минимальное время, за которое можно переместиться между двумя точками проведения операций.

Если времени между операциями проходит слишком мало для того, чтобы настоящий держатель переместился из одной точки в другую, то имеет место мошенничество по поддельной карте.

2. Неуспешные мошеннические операции по поддельным картам. Неудачные попытки проведения операций по поддельным картам позволят избежать потерь — факт мошенничества может быть своевременно выявлен СМТ, после чего приняты меры.

3. Операции в банкоматах по зарплатным картам. По настоящее время объем операций получения наличных денежных средств в банкоматах в России составляет большую часть всех операций (свыше 90 %), при этом часто карты выдаются держателям в рамках зарплатных проектов. Поэтому денежные средства часто накапливаются на счете карты, а затем снимаются в банкоматах за небольшой интервал времени. Из-за такого нехарактерного поведения для держателя банковской карты эти операции могут быть расценены как мошеннические, хотя на самом деле таковыми не являются.

4. «Дружественное» мошенничество. Иногда мошеннические операции могут быть совершены лицами, известными держателю карты. В случае если держатель карты не предпринимает должных мер безопасности при хранении и использовании своей карты, к ней могут получить доступ его близкие, родственники или знакомые. Эти люди проводят мошеннические операции и возвращают карту держателю, при этом держатель карты утверждает, что карту никому не передавал, ПИН-код не сообщал и в настоящее время карта находится при нем. Обнаружить такой тип мошенничества можно по следующим признакам:

• произведены снятия наличных денежных средств, но не всех доступных на счете, в банкомате;

• операции по карте проходят в территориально близких ТСП по отношению к тем, в которых карту использует сам держатель; операции совершенно нехарактерны для держателя карты — например, оплата сервисов в Интернете с использованием реквизитов карты, хотя ранее держатель карты использовал ее только для получения наличных денежных средств в банкоматах.

Подходы к оценке рисков

В простейшем случае для вычисления риска производится оценка двух факторов: вероятность происшествия (Рпроисшествия) и тяжесть возможных последствий (ЦенаПотери).

РИСК = Рпроисшествия × ЦенаПотери.

Если переменные являются количественными величинами, то риск — оценка математического ожидания потерь.

Если переменные — качественные величины, метрическая операция умножения не определена и в явном виде эту формулу применять нельзя.

В зарубежных методиках, рассчитанных на более высокие требования, чем базовый уровень обеспечения безопасности, используется модель оценки риска по трем факторам: угроза (Ругрозы), уязвимость (Руязвимости), цена потери. При этом

Рпроисшествия = Руязвимости × Ругрозы,

тогда:

РИСК = Руязвимости × Ругрозы × ЦенаПотери.

Данное выражение необходимо рассматривать как математическую формулу, если используются количественные шкалы, либо как формулировку общей идеи, если хотя бы одна из шкал — качественная. В последнем случае применяются различные табличные методы для расчета риска в зависимости от трех факторов.

Для оценки угроз и уязвимостей применяются различные методы, в основе которых лежат:

• экспертные оценки;

• статистические данные;

• учет факторов, влияющих на уровни угроз и уязвимостей.

Один из возможных подходов к разработке подобных методик — накопление статистических данных об имевших место происшествиях, анализ и классификация их причин, выявление факторов, от которых они зависят. Однако при реализации такого подхода возникают следующие сложности:

• должен быть собран материал о происшествиях;

• если информационная система сравнительно невелика и эксплуатирует новейшие элементы технологии, оценки угроз и уязвимостей могут оказаться недостоверными.