А. Алексанов - Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия

• Название: Безопасность карточного бизнеса : бизнес-энциклопедия
• Автор: А. Алексанов
• Издательство: Московская финансово-промышленная академия; ЦИПСиР
• Жанр: О бизнесе популярно
• Год: 2012
• ISBN: 978-5-4257-0018-6

В книге дано подробное описание политики безопасности на всех этапах жизненного цикла банковской карты — от цеха, где производится пластиковая заготовка будущей карты, до торговой и сервисной сферы, где карта принимается к оплате. Отдельно рассмотрены международные стандарты PSI DSS и практика их применения. Дана классификация карточных рисков, изложена методика оценки рисков эмитента с использованием мониторинга карточных транзакций. Подробно описаны виды карточного мошенничества и методы его профилактики. Отдельные главы посвящены претензионной работе по операциям с банковскими картами и обеспечению безопасности процессингового центра. Проанализировано действующее российское законодательство, изложена судебная практика с подробным описанием уголовных дел, связанных с карточным мошенничеством, доведенных до суда. Даны общие рекомендации по информационной безопасности корпоративной системы банка как фундамента безопасности карточного бизнеса.

Книга ориентирована на сотрудников карточных подразделений, отделов информационной безопасности коммерческих банков, специалистов процессинговых центров, правоохранительных органов, занимающихся уголовными делами по карточному мошенничеству, руководящего персонала супермаркетов, прочих торговых организаций, студентов финансовых вузов.

---

Изменение правила. Изменения параметров существующих правил и критериев мониторинга отражаются в этой таблице.

Принятое решение. На основе работы правил и критериев СМТ принимаются решения по ограничению операций по картам. В случаях когда в результате анализа некоторой транзакции правило/критерий выявило подозрительную на предмет мошенничества операцию, данный факт отражается в таблице. Это позволит учитывать предотвращенные потери в результате использования СМТ.

Мошенническая операция. Запись в таблице характеризует тип мошенничества по совершенной транзакции.

Документ, свидетельствующий о мошенничестве. В ходе проведения расследования могут быть получены различные документы, отражающие информацию по совершенным мошенническим операциям (табл. 3.6). К таким документам могут относиться оповещения МПС, заявления клиентов, объяснительные кассиров (в случае расследования фактов мошенничества в эквайринговой сети банка).

Документ «мошенничество». Таблица 3.6 связывает документ, подтверждающий мошенничество, с мошеннической операцией.

Расследование «ТСП». Таблица связывает расследование по эквайрингу с ТСП, картой, по которой в ТСП проведены операции, и конкретной мошеннической операцией. Таблица используется только для проведения расследований по мошенничеству в эквайринговой сети банка.

Расследование «карта». Таблица связывает расследование по эмиссии с картой, по которой проводится расследование, и конкретной мошеннической операцией.

Апробация данного формата доказала его практическую применимость и возможность использования при расчетах рисков в ПСБК. Банк самостоятельно формирует содержимое данной БД на основе практики в области эмиссии (и/или эквайринга), взаимодействия с МПС, правоохранительными органами, сторонними банками, СМИ.

Расчет рисков

Относительно применения СМТ для выявления мошенничества и принятия решений по подозрительным операциям в соответствии с полученными ранее результатами следует получить значения следующих величин:

• риск мошенничества по поддельным картам;

• риск мошенничества по операциям без присутствия карты.

Установим следующие исходные предположения при получении количественной оценки рисков:

• имеется БД совершенных мошеннических операций (как удачных, так и пресеченных, как с наличием ущерба, так и без такового), формат которой соответствует описанной ERD-диаграммой — БДМ;

• имеются данные по всем операциям со всеми банковскими картами в ПСБК банка-эмитента — БДО;

• по каждой карте банка-эмитента имеются данные по истории всех операций, истории движения средств по счету карты, история изменений статуса карты, история и параметры изменения ограничений операций с картой, дополнительные признаки карты (например, зарплатная или относящаяся к VIP-клиенту);

• нет никаких специальных данных по уровню осведомленности держателя карты в вопросах информационной безопасности, соблюдения рекомендаций по безопасному использованию карты;

• каждая совершенная клиентом операция по карте увеличивает риск проведения мошеннических операций в дальнейшем за счет увеличения вероятности компрометации данных карты;

• вероятности обнаружения мошеннических операций СМТ в ПСБК зависят только от типа мошенничества.

Заданы критерии риска для оценивания:

• Годовая величина допустимого риска по мошенничеству с поддельными картами:

• Годовая величина допустимого риска по мошенничеству без присутствия карты:

• Годовая величина затрачиваемых средств на эксплуатацию СМТ:

Приемлемые результаты оценивания в соответствии с заданными критериями:

Параметры СМТ для выявления мошенничества Рпод. крт(обн), Рпод. ПИН(обн), Рбпк(обн) одинаковы для любой карты эмитента в ПСБК.

Анализ современного состояния мошенничества с банковскими картами позволяет сделать ряд выводов о временных характеристиках компрометации данных и проведения несанкционированных операций:

• характер использования карты клиентом часто имеет сезонную зависимость, связанную с отпусками и особенностями трудовой деятельности;

• карта обычно выпускается сроком на два года;

• как правило, скомпрометированные данные банковских карт используются мошенниками в течение года, хотя известны и более продолжительные интервалы времени между компрометацией и использованием данных, вплоть до двух лет;

• известны схемы мошенничества, осуществляемые по одному и тому же сценарию в течение нескольких лет (например, компрометация в одной стране, а несанкционированные операции в любой из стран известного множества);

• обязательные со стороны МПС критерии мониторинга по эквайрингу устанавливают минимальный временной интервал, равный 90 дням активных операций по ТСП.

Таким образом, при расчете вероятностей по формулам (10) и (12) следует учитывать приведенные временные особенности и устанавливать время расчета вероятностей по операциям с картой не менее одного года.

Далее мы будем вести расчеты за период времени, равный одному году, если иное не оговорено.

Рассмотрим вероятность компрометации данных карты при ее использовании в n операциях в различных устройствах — терминалах ТСП, банкоматах и ПВН. Пусть вероятность компрометации данных при совершении операции есть Pi (кпр), где i — номер операции.

Пусть событие A состоит в том, что данные карты скомпрометированы в результате операции k в любом терминальном устройстве, а событие B — данные скомпрометированы в r-й операции в любом терминальном устройстве, причем k < r. Будем считать события A и B независимыми, т. е.

Вероятность того, что данные карты не были скомпрометированы ни в одной операции, можно записать в следующем виде с учетом формулы (14):

Исходя из формулы (15) вероятность компрометации данных карты хотя бы в одной операции:

Таким образом, для расчета вероятности компрометации данных карты требуется рассчитать значения вероятности компрометации данных карты в каждом использованном терминальном устройстве, что может быть сделано с использованием данных в БДО и БДМ, хранящихся в табл. 3.1, 3.3, 3.6. Расчет может производиться:

• по каждому уникальному терминалу;

• по категории торгового предприятия (merchant category code — MCC): различные коды ТСП, банкоматы, ПВН;

• по стране торгового предприятия;

• по категории и стране торгового предприятия;

• по категории, стране и городу торгового предприятия.

Далее будем вести расчеты по стране и категории торгового предприятия.

Например, для расчета вероятности компрометации данных магнитной полосы карты i в некоторой стране за год в торговом предприятии определенной категории подсчитываем число операций, удовлетворяющих данному условию, в результате которых данные оказались скомпрометированы, и общее число операций, а далее с учетом формулы (16) получаем:

где Wкпр(стрс, mccm)(i) — число операций, связанных с компрометацией данных, по картам банка в стране стрс и категории торгового предприятия mccm за год;

Wтрз (стрс, mccm)(i) — общее число операций по картам банка в стране стр c и категории торгового предприятия mccm за год.

Введем следующие обозначения:

Обозначим вероятность компрометации данных карты с учетом введенных обозначений и формулы (17) следующим образом:

В случае компрометации данных карты они могут быть использованы для совершения мошеннической операции. На основе данных БДМ можно рассчитать условные вероятности использования скомпрометированных в хотя бы одной точке использования карты ее данных:

где Wисп (стр, mcc)(i) — число фактов последующего использования скомпрометированных данных в точках использования карты i (страна и категория ТСП);