Андрей Шамраев - Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

• Название: Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег
• Автор: Андрей Шамраев
• Жанр: Банковское дело

Издание дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены, как традиционные предоплаченные продукты, такие как дорожные чеки, так и инновационные продукты, например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования инновационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем предоплаченных платежных продуктов. Важным направлением издания являются исследования систем мониторинга и предотвращения рисков, присущих системам электронных денег. Данная книга будет интересна широкому кругу читателей, следящих за развитием платежных технологий, сотрудникам банков и других финансовых организаций, отвечающих за развитие направлений розничного бизнеса, расчетов и разработки новых продуктов и услуг.

---

Раздел 2.3.2. Регистрация Гаранта в Системе

Регистрация Гаранта в Системе производится после подписания соглашения с Оператором в соответствии с разделом 2.1.3.

Для подписания Соглашения с Оператором физическая или юридическая личность делает заявку Оператору, после чего Оператор проводит работу по сбору и публикации данных для объективной оценки участниками системы возможности и целесообразности введения в Систему титульных знаков заявленного типа. Решение о заключении соглашения между новым Гарантом и Оператором утверждается общим голосованием участников системы имеющих аттестат не ниже персонального и ненулевые остатки титульных знаков на принадлежащих им кошельках на момент публикации данных для голосования. Решение Оператора о заключении соглашения с Гарантом считается утвержденным если «ЗА» высказалось более половины всех принявших участие в голосовании. При этом голосование считается состоявшимся если в нем приняли участие не менее 10 % от общего числа участников системы с аттестатом не ниже персонального и ненулевыми остатками на кошельках на момент объявления голосования.

После заключения соглашения Оператор обеспечивает учет в Системе титульных знаков на кошельках эмитируемого типа, сообщает всем участникам Системы о регистрации Гаранта, публикует на серверах Системы все необходимые инструкции, соглашения и реквизиты, в том числе и WM-идентификатор Гаранта.

Глава 3

СОВЕРШЕНИЕ И ОБРАБОТКА ОПЕРАЦИЙ

Статья 3.1. Определения технологических понятий и процедур

Авторизация – процедура установления разрешения корреспонденту на получение от него сообщений, счетов и титульных знаков.

ЦСТ – Центр Сертификации транзакций системы WebMoney Transfer.

Сумма операции – количество титульных знаков, переводимых при выполнении WM-транзакции.

Тип кошелька – префикс перед числовым реквизитом кошелька, обозначающий соответствие титульных знаков определенному Гаранту Системы.

Счет – требование WM-транзакции от участника, содержит номер, сумму и назначение операции.

Сообщение – произвольные данные пересылаемые между участниками, подлинность и целостность которых заверена ЦСТ.

Статья 3.2. Типы операций

Операции, производимые участником, заверяются и фиксируются Системой и в журнале WebMoney Keeper участников. Данные из журнала участника доступны участнику для просмотра и использования. Данные из журнала Системы используются по требованию участника для восстановления журнала участника в случае порчи или утраты.

Раздел 3.2.1. Перевод титульных знаков

Переводы титульных знаков возможны только между кошельками одинакового типа взаимно авторизованных участников.

При необходимости совершить перевод титульных знаков на кошелек несовпадающего типа, участник должен произвести операцию обмена имеющихся титульных знаков на необходимые. Обмен осуществляется с помощью Сервисов предоставляемых Оператором или услуг других участников.

В Системе существуют два типа переводов:

Простой перевод – безусловная wm-транзакция, инициированная отправителем и принятая получателем, содержащая сумму и назначение платежа.

Перевод с протекцией (двухфазный) – wm-транзакция, инициированная отправителем, содержащая сумму и назначение платежа, а также условие зачисления на кошелек получателя – введение кода протекции в назначенный срок. При невыполнении условия протекции перевод не выполняется.

Раздел 3.2.2. Выставление и оплата счетов

Инициатива перевода титульных знаков может исходить от получателя, при этом получатель пересылает отправителю требование перевода – счет. Счет содержит все необходимые данные для перевода – реквизиты получателя, сумму платежа, назначение, срок оплаты счета и тип (простой или с протекцией) запрашиваемого перевода. Соглашаясь с требованием, участник осуществляет автоматический перевод титульных знаков, не соглашаясь – инициирует уведомление отправителя счета об отказе.

Раздел 3.2.3 Обмен сообщениями

При использовании Системы участники могут обмениваться сообщениями. Ограничения на объем, передаваемых сообщений, задаются Оператором. Все сообщения в системе подписаны ключами отправителя, получателя и ЦСТ и могут служить доказательством при рассмотрении споров Арбитрами.

Статья 3.3. Обеспечение безопасности в Системе

Раздел 3.3.1. Основные принципы обеспечения безопасности

Каждый Участник обязан выполнять процедуры безопасности, установленные в Системе, ответственность за порчу и утрату находящихся у Участника данных возлагается на Участника.

Контроль, за выполнением Участниками процедур и норм безопасности осуществляет Оператор, предусматривая такую возможность при регистрации Участников в Системе, а также при изменении протоколов обмена информации или технологических алгоритмов работы Участника в системе.

Участник обязан передавать Оператору информацию обо всех случаях мошенничества или попытках мошенничества, связанных с операциями в Системе. На основе полученной информации Оператор разрабатывает рекомендации по обеспечению безопасности, которые периодически публикует или рассылает Участникам в виде служебных сообщений, а также создает и корректирует общую стратегию обеспечения безопасности в системе.

Раздел 3.3.2. Функции Оператора по обеспечению безопасности

Оператор выполняет следующие основные функции по обеспечению безопасности системы:

– разрабатывает стратегию обеспечения безопасности, доводит ее до Участников – и реализует в алгоритмах работы системы

– обеспечивает целостность, – подлинность и конфиденциальность информации Участников на всех этапах ее обработки и передачи Участниками

– проводит сертификацию Участников по – безопасности и контролирует выполнение требований безопасности всеми Участниками

– обеспечивает шифрование сообщений, которыми обменивается с – Участниками

– обеспечивает применение электронной цифровой подписи для всех – операций Участников

– сообщает Участникам об угрозах их безопасности и – предлагает меры по предотвращению этих угроз

– обеспечивает защиту ЦСТ, защиту каналов доступа к ЦСТ

– обеспечивает резервное хранение всех данных Системы

– организует своевременное оповещение участников и заинтересованных лиц обо всех случаях нарушения кем-либо политики безопасности Системы или фактах неправомерного использования механизмов Системы.

Раздел 3.3.3. Ответственность Участников за неправомерное использование механизмов Системы

Участник несет полную ответственность за несанкционированное или неправомерное использование своего идентификатора.

При обнаружении фактов использования механизмов Системы Участником в противоправных целях Оператор немедленно блокирует управление идентификатором Участника, далее предпринимает необходимые действия по защите интересов Системы и участников.

Глава 4

СЕРВИСЫ СИСТЕМЫ

Для удобства участников Системы Оператор разрабатывает и поддерживает программно-аппаратные автоматы (Сервисы), доступные для использования всеми участниками Системы.

Сервисы могут включаться в виде функций в ПО WebMoney Keeper, либо быть доступными для использования через сервера Системы.

Сервисы разрабатываются Оператором самостоятельно или по инициативе участников.

Сторонние разработки, использующие Сервисы Системы могут также быть включены в список Сервисов по решению Оператора.

Порядок и величина оплаты за использование Сервисов устанавливается Оператором.

При введении нового Сервиса или изменения автомата существующего Сервиса, Оператор оповещает всех участников Системы, публикует описание и условия использования.

Глава 5

ОРГАНЫ УПРАВЛЕНИЯ СИСТЕМЫ «WEBMONEY TRANSFER»

Статья 5.1. Принципы организации управления Системой

Для устойчивости функционирования, управление Системой разделено между Оператором, Гарантами и Регистраторами.

Система, как единая технологическая среда разработана, поддерживается и развивается Оператором. Оператор добровольно взял на себя обязательства по исполнению данного кодекса. Оператор не выступает стороной, ни при каких сделках между участниками Системы. Оператор не может выступать в качестве Гаранта титульных знаков. Оплату за осуществление своей деятельности Оператор получает в виде комиссии за проведение wm-транзакций или использование Сервисов Системы, исключительно титульными знаками.

Все имущественные права, на активы, обеспечивающие титульные знаки того или иного типа принадлежат Гарантам Системы.

Любые споры между участниками Системы разрешаются в Арбитраже, состоящем из трех арбитров, выбираемых из числа Регистраторов Системы – представителями истца, ответчика и Оператора. Результатом рассмотрения в Арбитраже может быть либо мировое соглашение между истцом и ответчиком, либо прекращение обслуживания в Системе виновной стороны.