Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?

• Название: Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?
• Автор: Наталья Смирнова
• Жанр: Личные финансы

Весь мир, и Россия в частности, сейчас переживает глубокий финансовый кризис. Что делать в этой ситуации? Как выжить и не потерять «нажитое непосильным трудом»?

Прочитав эту книгу, вы получите профессиональную консультацию: о причинах кризиса и возможных вариантах развития событий; о том, какие способы инвестиций следует предпочесть, а каких, наоборот, избегать; на какие ключевые показатели рынка нужно ориентироваться, и многое, многое другое.

---

• Также банковский депозит, пожалуй, является чуть ли не единственным вариантом накопления на краткосрочную финансовую цель в течение 1–2 лет. При таком коротком сроке инфляция будет не столь губительна для ваших накоплений, как риск колебаний на финансовых рынках. Учитывая, что кризис еще не окончен, колебания на рынках еще некоторое время продолжатся и могут быть весьма значительными, поэтому в течение 1–2 лет есть риск получить убыток от инвестиций в более рискованные агрессивные инструменты, чем депозит. Конечно, вы можете рискнуть и вложить свои накопления, например, в акции, но будьте готовы к тому, что вашу цель придется отодвинуть на несколько лет из-за колебаний на фондовом рынке. Таким образом, если у вас имеются неотложные, важные финансовые цели, которые вы планируете достичь в течение 1–2 лет, вам идеально подойдет банковский депозит.

• Банковский депозит также будет полезен для тех, кто накапливает средства для крупных инвестиций, неважно, будут это инвестиции на фондовом рынке, рынке недвижимости и т. д.

Как следует из целей, под которые подходит депозит, данный вариант инвестиций является консервативным, а, значит, не подходит для долгосрочных вложений, ведь он не избавляет от риска инфляции, который так опасен на длинных промежутках инвестиций. Таким образом, не стоит хранить на депозитах абсолютно все ваши сбережения, если у вас есть цели сроком в 5 лет и более, так как за это время влияние инфляции будет более значительным, чем колебания на финансовых рынках, и вы рискуете понести убытки, поскольку депозит не обгоняет инфляцию.

...

Именно поэтому банковский вклад должен использоваться по назначению – для размещения резервного фонда, накопления на краткосрочные цели, а также для накопления средств на крупные инвестиции.

Для каждой из рассмотренных целей подойдет свой вариант банковского депозита, рассмотрим отдельно депозит под каждую из трех целей. Но сначала имеет смысл обозначить общие рекомендации по использованию такого консервативного инвестиционного инструмента, как депозит.

Общие рекомендации по банкам и суммам размещения на депозиты

Прежде, чем размещать деньги во вклад, сразу стоит определить сумму, которую в период кризиса имеет смысл держать в одном банке. Речь идет о системе страхования банковских вкладов. В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая проценты по ним, подлежат страхованию от следующих рисков:

• лишение банка лицензии на осуществление банковских операций;

• введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (начало процедуры банкротства банка).

Если эти события наступают, то Агентство по страхованию вкладов возмещает вкладчику в 100%-м объеме его средства на депозитах в банке вместе с начисленными по ним процентами, но не более 700 тыс. рублей с одного банка. То есть, если у вас в банке было три депозита, по 100 тыс. рублей в каждом, то при банкротстве банка вам ваши 300 тыс. рублей вернут в 100%-м объеме вместе с начисленными на них процентами. Важно понимать, что, если у вас в одном банке находился 1 млн рублей, то в случае отзыва у него лицензии или банкротства, вы получите от Агентства по страхованию вкладов 700 тыс. рублей, а оставшиеся 300 тыс. рублей сможете получить, если у банка будет достаточно средств на удовлетворение требований всех вкладчиков.

Возмещение от Агентства по страхованию вкладов вы сможете получить в течение 3 дней после того, как представите в Агентство все необходимые документы, но не раньше, чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии или начала процедуры банкротства. Чтобы получить деньги от Агентства по страхованию вкладов, вам будет нужно обратиться в это Агентство или в его банк-агент (если таковой будет) и предоставить:

• заявление установленной формы;

• документ, удостоверяющий вашу личность (это должен быть тот же документы, с которым вы открывали в банке вклад).

Так что процедура получения сбережений не такая сложная. Важно только помнить, что не все вклады подлежат страхованию. Так, не страхуются:

• средства на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с предпринимательской деятельностью;

• средства в банковских вкладах на предъявителя, открытые физическими лицами;

• средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

• средства, размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах российских банков.

...

Таким образом, чтобы во время кризиса не потерять свои накопления, не рекомендуется размещать в одном банке сумму, больше чем 700 тыс. рублей (или эквивалент в валюте) и перед размещением средств в банк важно проверить, входит ли он в систему страхования вкладов. Это можно сделать, обратившись на сайт Агентства по страхованию вкладов: http://www.asv.org.ru/guide/bank/.

Но и банк стоит выбирать надежный. Почему? Вроде бы, средства в большинстве банков подлежат страхованию? Обратимся к банальным числам: на сегодня в фонде страхования вкладов около 86,8 млрд рублей [1] (данные на 22 октября 2008 года). На сегодня на депозитах в российских банках находится сумма около 5 тыс. млрд рублей (такая сумма была в банках на конец весны 2008 года, сейчас она, вероятно, меньше). То есть, если все банки обанкротятся, гарантированно выплачены будут только 1,7% всех вкладов. Именно поэтому в условиях кризиса рекомендуется отдавать предпочтения банкам со следующими характеристиками:

• срок работы на рынке – от 5 лет;

• наличие государственного участия (примеры – Сбербанк, банк ВТБ 24, Газпромбанк, Россельхозбанк и т. д.);

• вхождение банка в ТОП-10 российских банков. Данные критерии позволят вам подобрать надежный банк для размещения средств на депозит.

А теперь, когда варианты банков выбраны, остается определить параметры депозита, которые будут зависеть от того, для какой цели депозит будет предназначен:

• для размещения резервного фонда;

• для накопления на краткосрочные финансовые цели;

• для накопления средств на крупные инвестиции. Ниже представлены рекомендации по подбору депозитов для каждой из перечисленных целей.

Депозит для резервного фонда

Резервный фонд, как средства на непредвиденные расходы, должен обладать максимальной ликвидностью. Проще говоря, снять деньги с такого депозита должно быть проще простого: это не должно не занимать много времени и не должно привести к лишним издержкам.

...

Исходя из сказанного, резервный фонд нужно размещать в той валюте, в которой вы будете финансировать текущие расходы.

Грубо говоря, если вы живете в России, то, скорее всего, неожиданные расходы придется оплатить в рублях, а, значит, и резервный фонд должен размещаться на депозите в рублях. Почему именно так? Если вам понадобятся средства, и они будут в иной валюте, чем та, которая требуется, то вам придется понести расходы на конвертацию из одной валюты в другую, а также потратить некоторое время на данную процедуру. Кроме того, никто не знает, какой будет курс между этими валютами, поэтому, для избежания валютных рисков, а также для минимизации расходов на конвертацию, лучше всего резервный фонд размещать на депозите в той валюте, в которой и будут расходы.

Что касается срока депозита , то резервный фонд может быть размещен на срок полгода или год. На меньший срок депозит подбирать не имеет смысла, так как непредвиденные расходы на то и являются непредвиденными, что случаются не так часто, чтобы раз в месяц или квартал полностью опустошать депозит. Более долгий срок, например, 2–3 года и более, является слишком длительным для резервного фонда, так как важно предусмотреть возможность полностью забрать все средства с депозита с минимумом потерь хотя бы раз в год.

Относительно иных параметров депозита для резервного фонда оптимально подбирать депозит как с возможностью его пополнения, так и частичного снятия. Ведь вам будет важна гибкость подобранного вклада, с тем чтобы вы могли беспрепятственно изымать средства с него на неотложные нужды и не терять при этом проценты по вкладу. Важна возможность именно частичного снятия, так как вовсе необязательно вам потребуется снимать сразу всю сумму с вклада. Что касается пополнения, то после расходования накоплений в резервном фонде, вам будет нужно его вновь пополнить, для чего и потребуется опция пополняемости вклада. Также будет удобно, если депозит будет пролонгироваться, то есть по истечении его срока автоматически продляться на условиях, которые в тот момент действуют в банке. Это позволит не беспокоиться о том, что ваши средства перестанут преумножаться и будут перечислены на счет «до востребования». Именно поэтому сезонные предложения банков с повышенными процентами чаще всего не подходят для размещения резервного фонда, так как они не пролонгируются автоматически. Чтобы максимально использовать начисляемые по депозиту проценты, оптимально выбрать вклад с начислением процентов в конце месяца или квартала, тогда ваши средства будут преумножаться достаточно часто, и в следующий месяц или квартал вы уже сможете израсходовать на непредвиденные нужды большую сумму.