Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

• Название: Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни
• Автор: Роман Кирсанов
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-388-00186-3

Роман Кирсанов рассказывает обо всем, что связано с деньгами, зрителям телеканалов «Россия» и «Вести». В своих передачах он и его коллеги ежедневно ищут ответы на самые заковыристые вопросы, касающиеся личных финансов. Соображениями на эту тему с Р. Кирсановым делятся и министры, и экономисты, и юристы. Все ценные советы, проверенные на практике, собраны в этой книге. Это не досужие рассуждения теоретика, а практический опыт, перенесенный на бумагу.

Доход каждого человека, каждой семьи складывается не только из тех денег, которые этот человек или семья заработали, но и из тех, которые они не потратили впустую.

• Как правильно и эффективно тратить деньги?

• Как избежать лишних и нерациональных трат?

• Как не переплатить за товар или услугу?

• И наконец, как накопить, сохранить и приумножить?

Книга раскрывает маленькие хитрости и тонкости наших взаимоотношений с миром финансов.

---

Кроме того, как отдельную категорию монет стоит отметить золотые и серебряные монеты. Их тоже покупают с инвестиционной целью. Цены на инвестиционные монеты ежедневно устанавливает Центробанк. В среднем это примерно на 5 % дороже, чем стоит слиток с таким же содержанием драгметалла.

Что делать с рваными деньгами

Поврежденные российские банкноты обязаны принять и обменять в любом банке страны без каких-либо дополнительных комиссий. Обмену подлежат банкноты, склеенные из кусочков, даже в том случае, если они принадлежат разным купюрам, но одного номинала. Подлежат обмену и монеты, изменившие первоначальную форму, например сплющенные или надпиленные, но полностью сохранившие изображение.

Платежеспособными признаются изношенные, потертые, надорванные банкноты, сохранившие не менее 55 % первоначальной площади.

Испорченные иностранные деньги меняют только банки, уполномоченные Центральным банком РФ. Главное условие: должны быть видны достоинство купюры и ее номер. Комиссия банков за такой обмен составляет, как правило, 5 %.

Что делать, если зарплату задерживают

Вариантов немного: или дожидаться, когда работодатель соизволит деньги выплатить, или попытаться получить свои кровные через суд. Если по-хорошему разрешить ситуацию не удалось, то необходимо затребовать у работодателя справку о начисленной, но не полученной зарплате. Если работодатель справку не даст, то иск будет рассматриваться по общим правилам (на судебном заседании работник должен будет доказать, что все обстоит так, как он изложил).

Кроме того, можно поставить вопрос об индексации невыплаченных сумм. В соответствии со ст. 208 Гражданского процессуального кодекса по заявлению взыскателя или должника суд, рассматривающий дело, вправе произвести индексацию на момент исполнения решения суда.

В случае задержки выплаты зарплаты на срок более 15 дней работник имеет право, известив работодателя в письменной форме, приостановить работу на весь период до выплаты задержанной суммы. Не допускается приостановка работы в организациях, связанных с обеспечением жизнедеятельности населения: это службы энергообеспечения, отопления и теплоснабжения, водоснабжения, газоснабжения, связи, станции скорой и неотложной медицинской помощи.

Налог на наследование и дарение

С 1 января 2006 года близкие родственники были освобождены от налога на дарение, то есть супругам, детям, дедушкам и бабушкам, братьям и сестрам ходить в налоговую инспекцию не надо. Для остальных действует единая налоговая ставка – 13 %, фактически подоходный налог. И включить его можно будет в обычную декларацию о доходах. Распространяется закон на недвижимость, транспортные средства, акции, доли и паи – то имущество, которое переходит по договору дарения.

А в случае наследования, например, квартиры или машины в налоговую не придется идти вообще никому.

Налог на выигрыш

Любой выигрыш является доходом, поэтому с него необходимо уплатить налог.

Если вы получили крупный приз в каком-нибудь рекламном розыгрыше, ставка налога составит 35 %. Например, крупная торговая сеть провела лотерею. За автомобиль или поездку в Париж треть выигрыша придется отдать государству. А за футболку или бейсболку, если их стоимость меньше 4 тысяч рублей, налог платить не надо.

А вот если вы выиграли в обычную лотерею, казино, игровые автоматы, телевикторины и т. п., то действует стандартная ставка – 13 %.

Если выигрыш выплачивается деньгами, то налог со счастливчика могут удержать при выплате приза. Этот вопрос надо выяснить сразу, чтобы потом, через несколько лет, не получить счет из налоговой за просроченный платеж. А если приз материальный – машина или квартира, то нужно взять у организаторов документ о стоимости приза, чтобы исходя из нее заплатить налог. Отчитаться о своих выигрышах нужно до 30 апреля, а заплатить налог – до 15 июля.

Важно, что сам выигравший является налоговым агентом, то есть сам заявляет о своем выигрыше в налоговую инспекцию.

Как сэкономить студенту

Речь идет о Международном студенческом удостоверении ISIC. Оно позволяет ходить в музеи и театры, в кафе и рестораны, путешествовать по разным странам и посещать музеи со значительной скидкой. Например, билет в парижский Лувр будет стоить 6,5 евро вместо 8,5, а в лондонский Тауэр – 10,5 фунтов вместо 13,5.

Получить карту могут:

• школьники, которым уже исполнилось 12 лет;

• учащиеся колледжей, техникумов, училищ, ПТУ, спецшкол, закрытых лицеев и т. п.;

• студенты любых отделений, кроме заочного;

• учащиеся аспирантур и интернатур;

• а также те, кто посещает любые курсы продолжительностью более 9 месяцев.

Оформить карту сегодня можно в 65 городах России; на интернет-сайте компании можно найти полный список скидок в 70 городах нашей страны, где действует система. Во всех остальных странах она действует повсеместно. Аналогичные карты есть для преподавателей, а также всех, кто молод душой.

Как сэкономить при переводе денег из одной валюты в другую

Если вам нужно обменять наличные, ищите выгодный курс в банках или обменных пунктах. Выгоднее менять крупные суммы. Например, в одном и том же банке курс для обмена, скажем, 100 и 10 тысяч долларов может отличаться на 5-10 копеек. А выигрыш с суммы в 10 тысяч долларов может доходить до 1000 рублей.

Если речь идет о долгосрочных сбережениях, лучше положить свои доллары или евро в банк. И не на обычный валютный счет, а на мультивалютный. Тогда у вас будет возможность не только получать проценты по вкладу, но и поменять доллары на рубли или евро по льготному курсу. Конечно, за конвертацию заплатить придется, но если наличная конвертация в обменнике стоит в среднем от 1 до 2 % от суммы сделки, то безналичная – от 0,5 до 1,5 %.

Предположим, вы открыли мультивалютный счет и положили 10 тысяч долларов сроком на 1 год, а через 3 месяца перевели доллары в рубли. Ставка по вкладу в долларах – 6 %, в рублях – 10 %. Через год на вашем счете даже с учетом потерь от конвертации будет уже 291 тысяча рублей. По текущему курсу это примерно 10 800 долларов.

Конечно, лучше не переводить все деньги в какую-то одну валюту, а разделить их – это снизит риск от падения какой-либо из валют. Например, сейчас лучше половину денег хранить в рублях и по 25 % – в долларах и евро.

Держать часть своих сбережений в валюте выгодно и тем, кто предпочитает проводить отпуск за границей, например в Европе. Дело в том, что ставки по валютным вкладам в российских банках в 2–3 раза выше уровня инфляции в европейских странах.

Глава 2. Кредиты

Виды кредитов

Все кредиты можно разделить на несколько видов:

• потребительские кредиты, или кредиты в торговых точках;

• кредиты наличными на любые цели;

• целевые кредиты (ипотечные или автокредиты), когда деньги нельзя использовать по своему усмотрению;

• кредиты по кредитным картам.

Потребительский кредит

В большинстве крупных магазинов сегодня сидят представители коммерческих банков и предлагают вам купить тот или иной товар в кредит. Прежде чем соглашаться на, казалось бы, выгодные условия, следует хорошо взвесить все плюсы и минусы.

Плюсы:

• приобретаете товар сегодня, а платите в рассрочку;

• не нужно копить – вы можете позволить себе приобрести товар, на который сегодня не хватает денег;

• простота оформления: как правило, банк не требует справки о доходах, а принять решение о кредите может всего за несколько минут.

Минусы:

• товар, купленный в кредит, обойдется намного дороже: переплата составляет от 30 до 70, а то и до 100 %, причем в магазине вам об этом, скорее всего, не расскажут, а в рекламе будет стоять заманчивая надпись: 0 %;

• в ближайшие полгода-год придется ежемесячно ходить в банк или на почту и относить туда крупную сумму, причем в некоторых организациях за каждую операцию возьмут дополнительный процент;

• есть опасность, соблазнившись рекламой, с легкостью купить вещь, которая, оказывается, совсем вам не нужна.

Если решение о покупке в кредит принято окончательно и бесповоротно, нужно выполнить несколько несложных действий.

Первое. Попросите кредитного менеджера посчитать, сколько в итоге придется переплатить за вещь. Причем с учетом всех комиссий: за открытие счета, за ведение счета, за ежемесячное перечисление денег. Сравните эту сумму с той, которая указана на ценнике. Если этих денег не жалко – тогда следующий шаг.

Второе. Выясните, что вам грозит, если вы вдруг забудете или не сможете вовремя внести очередной платеж. Некоторые банки на первый раз прощают заемщика, только делают предупреждение. Другие сразу штрафуют.

Третье. Выясните, можно ли гасить кредит досрочно. И удастся ли в этом случае сэкономить на процентах. Если нет, лучше платите по частям.