Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни

• Название: Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни
• Автор: Роман Кирсанов
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2008
• ISBN: 978-5-388-00186-3

Роман Кирсанов рассказывает обо всем, что связано с деньгами, зрителям телеканалов «Россия» и «Вести». В своих передачах он и его коллеги ежедневно ищут ответы на самые заковыристые вопросы, касающиеся личных финансов. Соображениями на эту тему с Р. Кирсановым делятся и министры, и экономисты, и юристы. Все ценные советы, проверенные на практике, собраны в этой книге. Это не досужие рассуждения теоретика, а практический опыт, перенесенный на бумагу.

Доход каждого человека, каждой семьи складывается не только из тех денег, которые этот человек или семья заработали, но и из тех, которые они не потратили впустую.

• Как правильно и эффективно тратить деньги?

• Как избежать лишних и нерациональных трат?

• Как не переплатить за товар или услугу?

• И наконец, как накопить, сохранить и приумножить?

Книга раскрывает маленькие хитрости и тонкости наших взаимоотношений с миром финансов.

---

В России таких торговых точек очень мало, а вот за границей они встречаются довольно часто. Например, на автозаправках покупку на сумму, скажем, до 50 евро можно оплатить картой, и при этом не запрашивается авторизация у банка. Банк просто через какое-то время, например через 5 дней, получает информацию о том, что была такая операция, и списывает эту сумму с клиента.

За перерасход денег придется заплатить банку повышенные проценты. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток. Если в среднем по рынку ставки по карточным кредитам составляют около 20 % годовых, то за кредит, предоставленный сверх разрешенного лимита, это может быть 30 % или немного более.

Так что, если вам продали товаров на сумму большую, чем есть у вас на счете, не думайте, что это сбой в системе. Когда вы вернетесь домой, деньги банку все равно придется отдать. И с процентами. Чтобы не попасть в такую ситуацию, нужно четко контролировать свои расходы. Это можно сделать, либо сохраняя все чеки за совершенные покупки, либо получая информацию о состоянии счета от банка через Интернет или с помощью sms-сервиса.

Поручители

При выдаче крупных кредитов (обычно это касается кредитов наличными) большинство банков требуют поручительства третьих лиц. Поручителей, как правило, просят подтвердить свою кредитоспособность справкой о доходах по форме 2-НДФЛ или в свободной форме.

Если вам предложили стать поручителем, не стоит относиться к этому легкомысленно. Главное, что необходимо сделать, – это оценить финансовые возможности не только того, кто берет кредит, но и свои собственные. Дело в том, что поручитель наравне с заемщиком несет материальную ответственность по кредиту.

Поручителю придется платить по чужому кредиту только в том случае, если заемщик уже точно не может вернуть деньги банку. Например, он потерял работу или, более того, трудоспособность.

В первую очередь банк предъявит требования к заемщику. Если он платить не может, а его имущества не хватает, чтобы рассчитаться по обязательствам, вспоминают о поручителях. Если зарплаты поручителя не хватит для погашения долга, ему, возможно, придется расстаться со своим имуществом.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Большинство банков предлагают своим заемщикам погашать кредит аннуитетными платежами. Это значит, что сам долг и начисленные проценты за весь период кредитования делятся на равные части, и заемщик каждый месяц платит банку одинаковую сумму.

Например, вы взяли 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых. Если вы выбрали кредит с аннуитетными, то есть равными, платежами, то платить банку придется по 1322 доллара в месяц.

Реже встречаются кредитные программы с дифференцированными платежами. В этом случае сам кредит погашается равными частями, а проценты начисляются на остаток задолженности. При такой системе с каждым месяцем общий размер платежа будет уменьшаться.

Например, при кредите в 100 тысяч долларов на 10 лет под 10 % годовых приготовьтесь платить по основному долгу 833 доллара. В первый месяц вместе с процентами выйдет 1700 долларов. Но с каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться, и в последний месяц сумма процентов составит всего 7 долларов, а общая сумма платежа – 840 долларов.

Аннуитетная система платежей более удобна для заемщика: она позволяет более четко планировать свой бюджет. Зато дифференцированная система более выгодна, так как основной долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на остаток задолженности. В результате банку нужно будет выплатить в среднем на 10–15 % меньше, чем при аннуитетной системе платежей.

Впрочем, большинство банков не дают заемщикам возможности выбрать схему выплат по кредиту, а «по умолчанию» предлагают гасить его равными платежами. Поэтому, выбирая банк, обязательно уточните, как нужно будет выплачивать кредит и сколько в результате придется переплатить.

Эффективная процентная ставка

Рекламируя свой кредитный продукт, банк, как правило, указывает процентную ставку, например кредит всего под 15 % годовых. Однако заемщику нужно понимать: это не вся правда. Вся же правда заключается в том, что помимо основного процента за пользование кредитом банк берет с заемщика и дополнительные платежи. Это комиссия за открытие счета, за ведение счета, за перечисление денег и пр. Таким образом, изначально заявленная ставка в 15 % годовых превращается в 50–70, а то и в 120 %!

Нельзя сказать, что банки обманывают заемщиков. Все дополнительные платежи они обязаны указывать в договоре – только вот заемщик не всегда внимательно читает этот документ и способен разобраться в тонкостях юридического языка, а также суммировать все цифры, которые попадаются ему на глаза.

Защититься от таких «недоговоренностей» можно единственным способом – попросить кредитного менеджера посчитать и назвать вам полную сумму, которую вы должны будете вернуть банку. На ее основе можно вычислить и эффективную процентную ставку, то есть ставку, включающую в себя все дополнительные платежи.

Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.

Кстати, в расчет эффективной процентной ставки стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.

Какие права имеет заемщик

Заемщику нужно понимать, что, обращаясь в банк за кредитом, он не является просящей стороной. Он такой же, как и банк, равноправный участник сделки кредитования. Заемщик получает деньги, банк на этом неплохо зарабатывает. Поэтому заемщику следует знать свои права.

Первое. Он имеет право получать всю достоверную информацию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процентной ставке, об условиях погашения, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.

Второе. Он имеет право погасить кредит досрочно. Банки, кстати сказать, этого не любят – они при этом теряют свои проценты, поэтому могут установить мораторий на досрочное погашение, например на три месяца или полгода.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Досрочно гасить кредит выгодно тогда, когда у банка не предусмотрено за это никаких штрафных санкций. В этом случае вы можете существенно сэкономить на процентах. Если же определенные штрафные санкции существуют, сначала сравните экономию процентов с тем штрафом, который вы заплатите банку при досрочном погашении. Если экономия на процентах больше, чем штраф, то тогда гасить кредит выгодно. Так, если вы погасите долгосрочный кредит в течение первых трех лет, то вдвое сократите свои выплаты по процентам.

Кстати, сегодня Минфин готовит закон «О потребительском кредитовании», который может запретить банкам брать штрафы за досрочное погашение кредита. Но пока он существует только в проекте.

Впрочем, если у вас появились свободные деньги, не спешите сразу отдавать их банку. Подумайте, может быть, вы сумеете использовать их с большей выгодой?

Например, можно положить свободные деньги в паевой инвестиционный фонд. При средней доходности в 20 % годовых вы не только не потеряете на процентах по кредиту, но еще и заработаете.

Можно открыть себе пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде – деньги будут работать на вас и пригодятся, когда вы выйдете на пенсию.

Еще один вариант – купить полис долгосрочного страхования жизни. Он действует как вклад в пенсионном фонде, но имеет еще и рисковую составляющую.

Что делать, если нет денег на погашение

Если вы понимаете, что не сможете внести ближайший платеж, следует немедленно обратиться в банк, объяснить свою ситуацию и по возможности подтвердить ее документально. Обычно кредиторы идут на уступки, ведь им невыгодно расторгать договор: дают отсрочку или увеличивают срок выплаты.

Если кредит долгосрочный, а причиной невыплат является болезнь или потеря трудоспособности, то обязательства по погашению кредита переходят к страховщику. В крайнем случае купленное в кредит имущество продается, и задолженность перед банком погашается из этих средств.

Коллекторские агентства

Если заемщик перестает платить, банк старается напомнить о себе всеми доступными ему способами. Например, присылает заемщику письмо с просьбой погасить очередной платеж или звонит по телефону. Ведь чаще всего причинами задержки платежей по кредиту являются стандартные ситуации, например болезнь заемщика или его элементарная забывчивость.