Дэвид Оуэн - Первый Национальный банк папы

• Название: Первый Национальный банк папы
• Автор: Дэвид Оуэн
• Издательство: Попурри
• Жанр: Личные финансы
• Год: 2004
• ISBN: 985-483-296-1

В книге излагается совершенно новый способ обучения детей умелому и рациональному обращению с деньгами, показано, как они могут приобрести реальный опыт в области банковских вкладов и инвестиций, работать на рынке акций и фондовой бирже.

---

Но Банк папы изменил их отношение к деньгам. Имея счета дома, дети могли сразу же передавать мне все неожиданно полученные деньги, чтобы они как можно быстрее начали приносить проценты. А спустя несколько месяцев после того, как я открыл этот бизнес, мой сынишка преподнес мне свою новую финансовую философию. Вместо того, чтобы сразу же потратить свои наличные, теперь он хочет дать деньгам немного «поднакачаться», прежде чем пустит их в дело. Через год или два, уже учась в школе, он представил ту же концепцию в следующем научно-романтическом изложении, под названием «Если бы у меня был миллион долларов»...

Я положил бы деньги в банк. Потом сделал бы вкусный эликсир долголетия, который дал бы мне возможность жить очень долго. А в 10 281 году я взял бы свои деньги из банка, и вместо 1 миллиона долларов у меня оказалось бы 1 000 000 000 000 000 000 000 000 долларов.

Он проиллюстрировал это событие, изобразив себя стряпающим эликсир из виноградной содовой и льда для продления жизни, а на заднем плане вереницу бронированных инкассаторских автомобилей, перевозящих все это огромное сверкающее богатство в его замок.

Решение разбогатеть принято

В течение двух лет после создания Банка папы мои ребятишки методически наращивали свой капитал, пока не наступил такой момент, когда их ежемесячный доход (детские пособия плюс процент и денежные подарки) стал равен ежемесячным расходам в том объеме, который не вызывал у них огорчений. И тогда они уже спокойно могли покупать комиксы, компакт-диски, леденцы и прочие предметы ежедневной необходимости, в то же время продолжая копить деньги на будущее. Через какое-то время каждый из них уже имел в резерве достаточно денег, чтобы сделать какую-нибудь дорогую (в разумных пределах) покупку, не нанося чрезмерного ущерба основной сумме капитала. А главное, позволяя себе эти приобретения, они не чувствовали никакого неприятного напряжения, потому что знали, что их деньги принадлежат им — и незримо на них работают, — и не испытывали побуждения потратить их как можно скорее.

Иными словами, они обращались со своими деньгами так же, как это делают благоразумные взрослые. И делали это без моих разглагольствований о достоинствах бережливости. Как только их сбережения начали расти с ощутимой для них скоростью, дети поняли, что сумасбродная трата денег не в их интересах.

Мораль такова: деньги сами превосходно объяснят, зачем они нужны, как только вы позволите им это сделать.

Позвольте мне повториться

Следующий момент настолько важен, что стоит повторить его суть еще раз: ваши дети уже имеют достаточное представление о том, как работают деньги. Вот почему их не могли взволновать навязываемые вами схемы относительно сберегательного счета. Чтобы превратить детей в накопителей, вам не нужно изменять их образ мышления относительно денег, а нужно просто предложить им действительно привлекательный вариант, который позволил бы их деньгам работать на них так же, как ваши деньги работают на вас. Человеческая натура — это непреодолимая сила, и тут ничего не поделаешь. Банк папы превратил моих детей в накопителей, потому что впервые в их жизни дал реальный стимул накапливать деньги. Они поняли, что если немного отсрочат расход наличности, то через какое-то время смогут потратить больше.

Это тот же принцип, согласно которому сберегают деньги взрослые. Урок, который следует извлечь из опыта моих детей, состоит в том, что дети будут копить деньги сами — без принуждения или утомительного чтения морали со стороны взрослых, — как только эти деньги начнут достаточно быстро расти; главное, чтобы они заметили результат этого процесса. Все, что нам нужно сделать, чтобы превратить детей в накопителей, — это дать им такой стимул, который был бы стимулом для них. Незначительные процентные возмещения, которые удовлетворяют смертельно напуганных неудачников-взрослых, не могут понравиться детям, потому что при таких ставках деньги накапливаются слишком медленно, чтобы они могли понять что к чему.

За первые два года учебы в колледже я посетил несколько курсов по экономике. Этот предмет очень привлекал меня с самого начала, потому что принципы экономики свободного рынка, казалось, давали необычайно сжатое и емкое объяснение широкому диапазону человеческого поведения: люди имеют тенденцию делать то, за что получают вознаграждение. Если вы хотите изменить поведение людей (как нас учит экономика), то знайте — брань, лесть и просьбы срабатывают в гораздо меньшей степени, чем применение экономических стимулов. Мои дети не могли стать накопителями, пока я ограничивал их желание расходовать деньги, читал нравоучения относительно безнравственности, неразумной расточительности или нудно поучал, превознося достоинства бережливости. Они стали накопителями, потому что я создал систему, обеспечивающую им вознаграждение за то, что они тратят меньше, чем «заработали».

Как построить свой собственный банк

В сущности, учредить Банк папы было легко — я сделал это с помощью своего персонального компьютера. Вместе с детьми я установил контрольный счет для каждого из них, используя «Quicken» — финансовую программу, с помощью которой я слежу за перемещениями моих собственных чеков. Этой программе не было дела до того, являются ли счета вымышленными, в том смысле, что деньги не были помещены в настоящий банк, где есть настоящие кассиры и настоящее хранилище. «Quicken» обрабатывала счета так, как будто они настоящие; так же относились к ним и мы с детьми.

Я просчитал схему таким образом, чтобы «Quicken» автоматически добавляла какой-то процент к денежному пособию детей в первый день каждого месяца — простая процедура, которой я пользуюсь для контроля за моим собственным счетом, чтобы автоматически вычислять ежемесячную выплату по медицинской страховке. Я надеялся, что «Quicken» и в этом случае будет способна автоматически вычислять и прибавлять процент, который я намеревался выплачивать по счетам моих детей, но так и не смог выяснить, как заставить программу выполнить это. Поэтому я стал вычислять проценты вручную, а затем вводить информацию в программу. Персональный компьютер — удобный механизм для любого, кто захочет создать банк для детей, но можно обойтись и без него. Все, что я делал с помощью электроники, могло быть сделано с помощью простой бухгалтерской книги или на листе обыкновенной бумаги. Огромным преимуществом использования компьютерной программы является то, что она упрощает запись сделок (которая состоит из длинного ряда процентов) и вы в любой момент можете вернуться, просмотреть и дополнить информацию о прошлых выплатах, без необходимости заново просчитывать все последующие цифры. Компьютерные банковские программы автоматически производят все математические расчеты, чтобы избавить вас от утомительной процедуры бесконечного пересчета и повторения элементарных математических действий. (Я использовал «Quicken», но есть и другие программы, которые могут работать так же хорошо, включая «Microsoft Money». Вы могли бы также следить за движением детских счетов с помощью простой таблицы, созданной в обычной текстовой программе.)

Когда я впервые объяснил своим детям, в чем состоит идея Банка папы, они восприняли это с огромным энтузиазмом. Были сделаны бизнес-карточки, и мы использовали цветной принтер, чтобы создать подобие настоящих чеков с моей подписью внизу. Моя первоначальная идея заключалась в следующем: если детям требовались наличные, они выписывали бы чек на нужную сумму на мою жену или на меня и мы выдавали бы им деньги; а затем я «закрывал» бы эти чеки, занося их в «Quicken».

Но хотя все шло по заданной схеме, уже через несколько дней эта бумажная работа стала мне надоедать, и мы распрощались с чеками, позволив банку производить операции по более-менее простой схеме: дети просили дать им денег, когда в этом возникала необходимость, и моя жена или я давали им нужную сумму, делая соответствующую отметку (при том условии, что их капиталы в значительной степени перекрывают изъятые суммы), а затем, при случае, я заносил данные в свой компьютер. Если я вдруг замечал, что кое-какие денежные операции совершенно случайно оказались незаписанными, я всегда мог произвести перерасчет капитала, восстановив истинную, на мой взгляд, сумму денег на счете. Мы пришли к общему соглашению, что такие бессистемные процедуры расчетов являются неизбежными, поскольку отражают природу вкладчиков, банкира и самого банка. Тем более что ошибки были, как правило, незначительными, а со временем мы перестали их допускать.

Касса на кухне

Если бы нам пришлось снова создавать Банк папы, можно было бы еще больше упростить процесс обработки данных, создав семейную кассу наличных. Я положил бы 100 долларов в пяти- и десятидолларовых купюрах в какую-нибудь коробку на кухонной полке и предложил детям делать в нее взносы, а также брать оттуда наличные, записав дату, характер и сумму каждой операции на листке бумаги, лежащем внутри коробки. А я просто следил бы за поступлениями наличных и периодически обновлял записи в своем компьютере.