Михаил Мамута - Электронные деньги. Интернет-платежи

• Название: Электронные деньги. Интернет-платежи
• Автор: Михаил Мамута
• Жанр: Интернет

Для людей, интересующихся расчетами электронными деньгами и другими финансовыми услугами в сети Интернет, самая насущная задача – повышение собственной грамотности, овладение навыками и умениями пользоваться новыми информационными технологиями, знание правил безопасности при совершении сделок в Интернете. В настоящем издании уделено внимание широкому кругу вопросов в сфере расчетов электронными деньгами – представлена классификация действующих платежных систем на основе электронных денег, даны их описания и краткая история становления, параметры функционирования, высказаны экспертные оценки текущего состояния и перспектив, рассмотрены многие другие важные вопросы, в том числе – правовой основы функционирования многих из систем.

Данная книга будет интересна и полезна широкому кругу читателей, специалистам-практикам, экспертам, консультантам, преподавателям вузов, аспирантам, студентам и исследователям в области платежных технологий, а также сотрудникам банков и других финансовых организаций, желающим оставаться на переднем рубеже прогресса.

---

8. Кроме всего прочего, валюта E-gold являлась популярным платежным средством для торговцев детской порнографией в сети Интернет. На отдельных веб-сайтах, предлагающих детскую порнографию, E-gold была указана в качестве единственно возможной системы оплаты.

9. За каждый перевод с одного счета E-gold на другой взимался специальный транзакционный сбор (или «расчетный» сбор). Также E-gold ежемесячно насчитывала специальный сбор за обслуживание и ведение счета в зависимости от средней дневной суммы счета.

10. E-gold в плановом порядке требовала пересылки правовых документов и других официальных запросов со стороны Большого жюри присяжных, а также повесток в суд и других документов по счетам в системе E-gold через адвокатскую фирму, расположенную на Бермудских островах, создавая ложное впечатление, что E-gold является оффшорной фирмой. В действительности фирма E-gold была в полном составе расположена в г. Мельбурн, штат Флорида, включая всю финансовую информацию по счетам.

Обвинением было предъявлено четыре пункта обвинительного акта:

1) преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств;

2) преступный сговор с целью проведения незаконных операций по переводу денежных средств;

3) нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов;

4) осуществление денежных переводов без официальной лицензии.

Данное дело было проиграно компанией, и компания, а также ее руководители признали свою вину, в этой связи перспективы системы представляются достаточно туманными.

Google Checkout

www.checkout.google.com

Платежная система Google Checkout – один из сервисов интернет-портала Google, предназначенный для расчетов в сети Интернет. Сервис стартовал в 2006 г. С помощью этой системы пользователь может совершать покупки в интернет-магазинах. Работа системы напоминает PayPal и MoneyBookers, а именно: клиент предоставляет Google Checkout номер и остальные параметры своей платежной карты, которые сохраняются в системе. Далее клиент имеет возможность приобретать товары и услуги в интрнет-магазинах, не предоставляя им реквизиты свой карты. Но, в отличие от других систем, пользователь не может поддерживать остаток на своем счете в системе. Таким образом, Google Checkout выступает, скорее, как платежный сервис, позволяющий более безопасно использовать платежные карты в среде Интернет, чем как полноценная система электронных денег.

Политика безопасности системы направлена на предотвращение мошенничества, включая несанкционированные операции купли-продажи и перевода средств. Чрезвычайно важной в этой связи представляется такая функция системы, как политика возврата платежей (chargeback resolution policy). В Google Checkout пользователь имеет право отказаться от платежа, и сотрудники службы сервиса обязуются отстаивать его интересы в случае возникновения спорных ситуаций. Уделено внимание защите от спама, а именно пользователь имеет возможность сохранения своего e-mail в тайне.

К сожалению, в данный момент русскоязычного интерфейса Google Checkout не существует. В системе реализован механизм выставления счетов по e-mail и запущена мобильная версия платежной системы.

Сможет ли Google Checkout составить конкуренцию PayPal и другим уже активно работающим системам электронных денег – неизвестно. Начало ее работы и дальнейшее развитие происходят достаточно вяло по сравнению с другими проектами Google. Сильно замедлил продвижение отказ аукциона eBay от сотрудничества с Google Checkout в пользу конкурента.

AlertPay

www.alertpay.com

Платежная система AlertPay основана в 2004 г., головной офис расположен в Канаде, в городе Квебек. Регистрация в системе доступна для граждан практически всех стран мира (включая Россию и страны СНГ).

Для того чтобы стать участником системы, необходимо пройти простую регистрацию, в процессе которой выбрать один из трех типов счетов:

1) personal starter. Данный вариант является оптимальным для большинства пользователей, использующих систему для безопасных покупок в сети Интернет;

2) personal pro. Этот тип счета рассчитан на активных покупателей и продавцов, позволяет принимать платежи по кредитным картам;

3) business. Этот тип счета рассчитан на предпринимателей и организации, работающие в Интернете. Позволяет принимать все типы платежей.

В системе действует партнерская программа для привлечения новых пользователей, за каждого приведенного пользователя предлагается вознаграждение участнику, по рекомендации которого пришел новый клиент.

AlertPay – довольно простая в использовании платежная система, однако не лишенная определенных недостатков, а именно: отсутствие какой-либо «изюминки» и довольно высокие комиссии.

NetCash

www.netcash.com

Система NetCash использовала в своей деятельности цифровые наличные, как и аналогичная ей система DigiCash. NetCash была разработана Институтом информатики (ISI) Университета Южной Калифорнии (США) совместно с Массачусетским институтом технологий (MIT). Данная система представляла собой централизованную систему электронных денег, использующую протокол ARDP (Asynchronous reliable delivery protocol), основной функцией которого было обеспечение надежности доставки коротких сообщений.

Для работы в системе электронных денег NetCash покупатель должен был сначала купить в NetBank электронные купоны. Для этого он с помощью электронной почты или прямо в сайте NetCash запрашивал и получал пятнадцатизначные номера виртуальных купонов, используемых в дальнейшем для оплаты товаров или услуг. В работе NetCash не использовались отдельные процедуры шифрования, только системы шифрования, встроенные в браузеры пользователей. Использование электронной наличности предполагалось анонимным, хотя NetBank теоретически может проследить движение выпущенных им купонов.

Использование системы NetCash можно представить в виде нескольких основных шагов:

1) покупатель и продавец открывали счет в банке, предложенном электронной платежной системой. Внесение денежных средств на этот счет производится любым способом, доступным в рамках банковского обслуживания;

2) для работы в системе на компьютерах плательщика и получателя необходимо было установить специальное программное обеспечение – электронный кошелек, позволяющий создавать цифровые наличные, обеспечивать их целостность и уникальность при хранении и передаче. В основе кошелька находится сертифицированный банком механизм создания электронной цифровой подписи;

3) для покупки у банка цифровых наличных покупатель использует средства на своем банковском счете, что представляет из себя несколько последовательных действий:

а) покупатель с помощью электронного кошелька генерирует электронные купюры, специализированное программное обеспечение кошелька позволяет обеспечить уникальность числа и номинала купюры;

б) все сгенерированные покупателем электронные купюры объединяются в так называемый «цифровой пакет», подписываемый электронной цифровой подписью покупателя. Технология цифрового пакета необходима для создания анонимности конкретных документов: банк, получая купюры в «пакете», подписывает их своей электронной цифровой подписью, не узнавая конкретных чисел электронных купюр;

в) купюры возвращаются покупателю, который уничтожает пакет и помещает сформированные купюры в свой кошелек. Таким образом, номера купюр известны только их непосредственному обладателю; любой, в том числе сам банк, может проверить их подлинность на основе электронной цифровой подписи банка. Покупатель может подтвердить себя в качестве владельца купюр, назвав их уникальные номера;

4) для осуществления покупки в интернет-магазине покупатель пересылает купюры из своего электронного кошелька в электронный кошелек магазина;

5) в свою очередь, интернет-магазин предъявляет полученные электронные купюры банку, который после проверки зачисляет соответствующую сумму на банковский счет магазина, погашая тем самым предъявленные ему купюры;

6) неиспользованные покупателем электронные купюры могут быть предъявлены банку, который погасит их и зачислит соответствующую сумму на банковский счет покупателя.

Анонимность клиента гарантирована использованием нового ключа для каждого сообщения. Безопасность расчетов обеспечивается использованием гибридных криптографических алгоритмов. Механизм использования цифровой наличности очень похож на механизм обращения ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек, как ценная бумага, неразрывно связан с материальным бумажным носителем.

Fiserv (CheckFree)

www.checkfree.com

CheckFree была учреждена в 1981 г. Питером Кайтом в городе Колумбус, штат Огайо, поддержку онлайнового биллинга начала в 1997 г. Сегодня головной офис CheckFree находится в Атланте, офисы в Ансонии, Авроре, Балтиморе, Бостоне, Чикаго, Колумбусе, Хьюстоне, Джерси, Лос-Анджелесе, Ньюарке, Фениксе, Сан-Диего, Валингфорде, а также имеются представительства в Австралии, Люксембурге и Великобритании.