Михаил Мамута - Электронные деньги. Интернет-платежи

• Название: Электронные деньги. Интернет-платежи
• Автор: Михаил Мамута
• Жанр: Интернет

Для людей, интересующихся расчетами электронными деньгами и другими финансовыми услугами в сети Интернет, самая насущная задача – повышение собственной грамотности, овладение навыками и умениями пользоваться новыми информационными технологиями, знание правил безопасности при совершении сделок в Интернете. В настоящем издании уделено внимание широкому кругу вопросов в сфере расчетов электронными деньгами – представлена классификация действующих платежных систем на основе электронных денег, даны их описания и краткая история становления, параметры функционирования, высказаны экспертные оценки текущего состояния и перспектив, рассмотрены многие другие важные вопросы, в том числе – правовой основы функционирования многих из систем.

Данная книга будет интересна и полезна широкому кругу читателей, специалистам-практикам, экспертам, консультантам, преподавателям вузов, аспирантам, студентам и исследователям в области платежных технологий, а также сотрудникам банков и других финансовых организаций, желающим оставаться на переднем рубеже прогресса.

---

Анонимность клиента гарантирована использованием нового ключа для каждого сообщения. Безопасность расчетов обеспечивается использованием гибридных криптографических алгоритмов. Механизм использования цифровой наличности очень похож на механизм обращения ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек, как ценная бумага, неразрывно связан с материальным бумажным носителем.

Fiserv (CheckFree)

www.checkfree.com

CheckFree была учреждена в 1981 г. Питером Кайтом в городе Колумбус, штат Огайо, поддержку онлайнового биллинга начала в 1997 г. Сегодня головной офис CheckFree находится в Атланте, офисы в Ансонии, Авроре, Балтиморе, Бостоне, Чикаго, Колумбусе, Хьюстоне, Джерси, Лос-Анджелесе, Ньюарке, Фениксе, Сан-Диего, Валингфорде, а также имеются представительства в Австралии, Люксембурге и Великобритании.

В декабре 2007 г. компания Fiserv Inc. – ведущий поставщик информационных услуг и технологии для финансовой отрасли – объявила о завершении приобретения корпорации CheckFree. Согласно условиям сделки Fiserv Inc. приобрела CheckFree приблизительно за 4,4 млрд долл.

США, или 48 долл. США за долю. После чего система была переименована в Fiserv.

Механизм функционирования сервиса достаточно прост. Клиент через сайт компании CheckFree посылает запрос на оплату банку продавца всех выставленных продавцом счетов. Электронная платежная система Fiserv (CheckFree) на основе сделанного запроса формирует инструкцию о взаиморасчетах клиента и продавца и посылает ее в банк. Оттуда все данные платежных документов передаются в банк продавца. В это же время банк клиента делает денежный перевод банку Fiserv (CheckFree), который затем перенаправляется в банк продавца.

Система осуществляет оплату платежей через Интернет с помощью кредитных карт и электронного кошелька. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом, однако сами транзакции не анонимные, банк и продавец обладают информацией о покупках клиента

и, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента. Обычно операции по проведению электронных платежей для клиентов являются бесплатными.

E-Ls

www.e-ls.lv

Система E-Ls была запущена в 2002 г. компанией ELS International. ELS International – первый зарегистрированный ELMI (Electronic money institute) в Центральном банке Латвии. Система оперирует электронными валютами, обеспеченными соответствующими национальными валютами. В список основных поддерживаемых валют входят eEUR, eUSD, eLVL, eGBR и другие (около 20). Каждая валюта имеет более мелкие составляющие, которые равны 1/100 единицы валюты. Все средства клиентов на счетах, открытых в E-Ls, размещаются на счета банков-партнеров. В отличие от многих других электронных платежных систем на сайте E-Ls есть контактная информация о системе и компании ELS International, SIA.

Вывести денежные средства из системы можно банковским переводом, с помощью системы WebMoney.

E-Ls – вполне перспективная система, ограниченная пока достаточно малым информационным сопровождением своей деятельности за пределами Прибалтики. Хотя, учитывая близость страны к России, можно было бы больше внимания уделить привлечению русскоязычных пользователей, чтобы стать для них своеобразным мостиком в Европу

GIR0PAY

www.giropay.de

GIROPAY – немецкая электронная платежная система, созданная в 2006 г. в городе Франкфурт, где располагается и по сей день. Данная система является совместным проектом компаний Postbank и Volksbanken Raiffeisenbanken.

GIROPAY является, скорее, не полноценной системой электронных денег, а платежным шлюзом между банковским счетом клиента и интернет-магазином. Для использования системы не требуется регистрации, лишь наличие банковского счета в банке – партнере GIROPAY. Функционал системы заключается в подтверждении платежа клиента с его банковского счета в пользу компаний, принимающих платежи посредством этого сервиса с использованием программных средств GIROPAY. По сути, это очень похоже на возможность оплаты счетов с платежной карты, аналогично PayPal и Moneybookers, только для этого пользователю нет необходимости иметь карту, а только счет. После проведения оплаты GIROPAY уведомляет банк получателя о совершении платежа, таким образом, продавец может выслать клиенту товар сразу после проведения сделки еще до фактического зачисления денежных средств на счет.

GIROPAY служит исключительно для оплаты товаров и услуг, таким образом, переводы между пользователями в системе не производятся.

Для пользователей Интернета из России GIROPAY вряд ли будет актуальной, так как работает она в основном с немецкими сайтами и для ее использования необходимо наличие счета в европейском банке.

PayPal

www.paypal.com

Лидер рынка электронных платежей компания – PayPal была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, офис компании располагался в Сан Хосе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Palm Pilot через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и количеству охваченных стран. PayPal Inc. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах. Счета в ней открываются трех видов: Personal Accounts, Premier Accounts и Business Accounts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wells Fargo. В 2002 г. платежная система PayPal была куплена крупнейшим интернет-аукционом eBay.

Через PayPal пользователь может отправить платеж другому пользователю системы или оплатить какие-либо товары или услуги в сети Интернет. Преимущество системы – в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, без раскрытия данных своей карты торговому предприятию. Система может использоваться как своеобразный шлюз между торговым предприятием и держателем карты, когда счет в системе пополняется ровно на сумму платежа. Или держатель карты может заранее пополнить свой счет в PayPal и потом уже расплачиваться в рамках этого остатка. Пользователь PayPal также может выполнить перевод со своего счета в системе другому пользователю, используя тот же механизм.

Учитывая аффилированность системы с аукционом eBay, через эту систему можно наиболее удобно и экономично производить оплату за покупки на аукционе – как через интерфейс этого аукциона, так напрямую через меню «Send Money» – «Рау for eBay Items».

Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с 2006 г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, с некоторыми ограничениями. Более того, уже появился и русскоязычный раздел на сайте системы, правда, не полностью переведенный.

WebDollar

www.webdollar.com

Система WebDollar была основана в 1997 г. в Швеции, где и по настоящий день располагается головной офис компании. Система сотрудничает в основном с игровыми сервисами, пользователи WebDollar могут перечислять выигрыши в казино на свои счета, делать ставки и пользоваться другими услугами платных онлайн-развлечений. WebDollar является узкопрофильной платежной системой, ориентированной на определенную категорию пользователей (интернет-казино, букмекерские конторы и т. п.). В Интернете можно найти сведения о начале сотрудничества в 2006 г. WebDollar с российской системой Moneta.ru, имеющей похожую специализацию, хотя на настоящий момент подтверждения данных сведений на сайтах этих систем найти не удалось.

Для использования системы WebDollar необходимо пройти процедуру регистрации и активации учетной записи после получения активационного письма на адрес электронной почты.

Работа WebDollar основывается на следующих принципах:

• простота и удобство пользования услугами системы за счет использования доступного и понятного пользовательского интерфейса;

• возможность осуществления финансовых операций с большим количеством электронных валют;

• высокий уровень безопасности и конфиденциальность всех данных;

• отсутствие ограничений в части системных требований к оборудованию.

Для удобства клиентов функционируют телефоны «горячих линий» в Австрии, Канаде, Франции, России, Италии, Великобритании.

Moneybookers

www.moneybookers.com

Moneybookers – международная электронная платежная система, имеющая лицензии для работы с электронными деньгами в соответствии с законодательствами Великобритании и ЕС и регулирующаяся положениями Управления по финансовым услугам (The financial services authority, FS A) Великобритании. Материнской компанией системы является Gatcombe Park Ventures Limited, Лондон. Эмиссия электронных денег является регулируемой деятельностью в соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках (2000 г.) и Директивой ЕС «Об электронных деньгах». Moneybookers Ltd. имеет разрешение FSA выпускать электронные деньги как специализированный эмитент, подчиненный соответствующим требованиям. В FSA Moneybookers имеет регистрационный номер 214225.