Мария Ефимова - Все о кредитах для населения

• Название: Все о кредитах для населения
• Автор: Мария Ефимова
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2009

Предлагаемое издание подробно и в доступной форме рассматривает основные положения о кредитовании в России. Книга поможет разобраться в таких сложных вопросах, как кредитная политика государства и ипотека. Пособие ответит на все вопросы, связанные с получением потребительского и автокредита.

Материал данного пособия подготовлен с учетом всех последних изменений законодательства, касающегося кредита. Он поможет читателю разобраться во всех тонкостях кредитования.

Издание будет полезно как специалистам данной сферы, так и простым гражданам, интересующимся данным вопросом.

---

4) заверенную страховой компанией копию договора (полиса) обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

5) оригинал договора (полиса) страхования транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты на весь срок действия договора с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (с приложением документов, подтверждающих факт оплаты страховой премии).

При этом заемщик обязан по истечении срока действия договоров страхования пролонгировать их и представить в банк оригиналы страховых полисов до момента погашения кредита.

Заключая кредитный договор, заемщик некоторым образом ограничивает себя в своих имущественных правах. Так, заемщик обязан:

1) не выступать поручителем иных лиц без письменного согласия банка;

2) не передавать в залог свое имущество третьим лицам без письменного согласия банка;

3) не получать кредитов в иных кредитных организациях без письменного согласия банка;

4) не передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам.

Одна из основных обязанностей заемщика касается предоставления обеспечения по кредиту. В настоящем случае обеспечением является автомобиль, приобретенный на кредитные средства заемщиком.

В случае, если транспортное средство, переданное в залог, подлежит гарантийному ремонту с заменой номерного агрегата либо подлежит замене на другое транспортное средство, заемщик обязан оформить дополнительное соглашение к договору залога транспортного средства, заключенному с банком о замене предмета залога и (или) заменяемых компонентов, а также дополнительное соглашение к договору (полису) страхования транспортного средства, заключенному со страховой организацией о замене предмета страхования с учетом заменяемых компонентов и (или) транспортного средства.

По требованию банка заемщик обязан предоставить дополнительное обеспечение в виде залога дополнительного имущества либо поручительств третьих лиц.

Заемщик, так же как и банк, обязан предпринимать меры для сохранения конфиденциальности любой информации, связанной с кредитным договором.

5. Программы автокредитования

5.1. Стандартная

Срок кредита от 1 года до 5 лет. Срок рассмотрения заявки от 3 до 10 дней. Ставка по кредиту около 10 % в долларах / 14 % в рублях.

Список документов включает документы, подтверждающие место работы и размер дохода.

5.2. Экспресс-кредитование в автосалонах

Срок от 6 месяцев до 3 лет.

Время рассмотрения заявки от 30 мин до 1 ч.

Ставка по кредиту 18–20 % годовых в рублях плюс комиссии. Банки не имеют возможности тщательно проверить заемщика и компенсируют это процентными ставками или комиссиями. В результате реальная (эффективная ставка по кредиту) составляет 35–50 % годовых.

Приоритетно кредит выдается на отечественные автомобили и недорогие

иномарки.

5.3. Программа trade-in

Эта программа кредитования предполагает зачет стоимости старой машины в сумму при покупке нового автомобиля.

5.4. Программа buy-back (обратный выкуп)

Buy-back – это кредит с отсрочкой погашения основной суммы долга до окончания срока кредита. Buy-back дает возможность отложить погашение до 40 % от суммы кредита до конца срока кредитования. Заемщик обязан оплатить первоначальный взнос, еще часть стоимости автомобиля выплачивает в течение срока действия кредитного договора, а последний платеж приходится на последний день срока кредита. Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования. По окончании срока кредита заемщику может погасить кредит собственными средствами, оформить новый кредит или клиент может продать автомобиль дилеру, а денежные средства направить на погашение кредита или использовать в качестве первого взноса на приобретение в кредит новой автомашины. Эта услуга выгодна заемщикам, берущим кредит на дорогие автомобили.

Рассмотрим условия программы автокредитования buy-back. Первоначальный взнос составляет около 20 %.

К завершению срока кредитования от 20 до 40 % суммы кредита (а в некоторых случаях и более) остается невыплаченной. Эта сумма является заключительным платежом. Срок кредита составляет 2–3 года. По завершении срока кредита заемщику предоставлено несколько вариантов дальнейших действий:

1) выплатить весь остаток долга собственными средствами;

2) продлить срок кредита еще на несколько лет. В данном случае сумма остатка разбивается на новые ежемесячные платежи, которые и продолжает выплачивать заемщик.

Вариант buy-back, т. е. обратный выкуп. По завершении кредитного периода согласно заранее подписанному соглашению дилер, продавший автомобиль, выкупает его у заемщика по остаточной стоимости – эти деньги перечисляются банку-кредитору в счет погашения остатка долга.

Заемщик также может продать машину самостоятельно. При этом разницу, оставшуюся после оплаты кредита, банк может либо зачислить на счет клиента, либо направить в уплату первоначального взноса за новый автомобиль.

Помимо положительных моментов, у данной программы есть и свои нюансы, на которые следует обращать внимание:

1) существует долговременная кредитная зависимость – возвращая машину и автоматически делая взнос за новую, заемщик вновь оказывается в долгу у банка;

2) программа buy-back дороже, чем стандартная программа, что невыгодно тем покупателям, которые не рассчитывают по прошествии 2 лет менять машину, а предпочитают программу обратного выкупа из-за меньшей стоимости ежемесячных платежей;

3) помимо дополнительных комиссий и платежей, взимаемых банками, условиями кредитования могут стать прохождение технического осмотра или сервисного обслуживания автомобиля только в определенном автосалоне;

4) в случае ухудшения состояния машины дилер может отказаться выкупить автомашину по заранее оговоренной цене.

5.5. Кредит под 0 %

Кредит под 0 % – это рассрочка платежа. Условия «беспроцентного кредита» достаточно жесткие – первоначальный взнос составляет не менее 50 % от стоимости автомобиля, срок кредита – не более 1 года. При этом банку такой вид кредитования выгоден, так как проценты ему платит автосалон. Автосалон зарабатывает на объемах и на накладных расходах, которые ложатся на покупателя.

5.6. Факторинговая схема кредита

При факторинговой схеме кредитования клиентам предлагается беспроцентная рассрочка платежа. Клиент подписывает договор купли-продажи с условием беспроцентной рассрочки платежа, а затем в связи с переходом прав требования по договору купли-продажи банку погашает задолженность уже перед банком, но при этом не платит проценты за кредит. Все, что требуется от клиента, – это оплатить банку комиссию и оформить страховку.

5.7. Совместные программы автокредитования

Совместные программы автокредитования – это программы, которые предлагаются банком, автопроизводителем, автосалоном и часто страховой компанией. Условия таких программ выгоднее стандартных: ниже процентная ставка, меньше требований к заемщику, ниже первый взнос, дешевле обходится страхование.

5.8. Программа лизинга

При программе лизинга автомобиль находится на балансе арендной компании до полного исполнения физическим лицом своих обязательств по кредитному договору. Переплата за автомобиль зависит от срока лизинга и размера первоначального платежа. Удорожания автомобиля не происходит: при первоначальном платеже 0 % и сроке лизинга 1 год; при первоначальном платеже 35 % и сроке лизинга 2 года; при первоначальном платеже 55 % и сроке лизинга 3 года. Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски.

6. Процедура получения кредита

Процедура получения кредита состоит из нескольких основных этапов.

1. Оценка финансовых возможностей. Расходы на первоначальном этапе включают первый взнос, страхование за первый год – около 10 % от стоимости автомобиля, приобретение сигнализации. Расходы на сигнализацию во многом оправданны, так как страховые компании в случае угона выплачивают страховку с учетом амортизации, которая составляет, как правило, в первый год 20 %.

2. Выбор марки машины.

3. Подача заявки на получение автокредита (через банк, кредитного брокера). У каждого банка свои требования к заемщику, поэтому список предоставляемых заемщиком документов может отличаться. Документы предоставляются в копиях для формирования кредитного досье заемщика и предъявляются в оригинале для сверки: