Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие

• Название: Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие
• Автор: Антон Пухов
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2015
• ISBN: 978-5-406-04397-4

С 2011 года в России действует Федеральный Закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ). Разные его нормы вступали в силу в течение 2011, 2012 и 2013 годов. С появлением данного закона «платежный ландшафт» в России существенно изменился: платежные системы зарегистрировались и стали поднадзорны Банку России, банковские платежные агенты получили специализированное законодательство, электронные кошельки преобразовались в небанковские кредитные организации или продали свой бизнес или стали партнерами с банками. Но самое главное – что банки в России, наконец заметили новый для себя сегмент – так называемые электронные деньги. Вполне возможно, что банки и раньше рассматривали данный сегмент как перспективный, но в условиях правового вакуума опасались вести операции с этим продуктом, активизировавшись с появлением специализированного законодательства. Для того, чтобы строить бизнес по работе с электронными деньгами в кредитной организации, вначале следует рассмотреть правовую основу такого бизнеса, начиная с трактовок законодательства. В данной книге приведены подробные комментарии специализированного законодательства с ссылками на конкретные разделы соответствующих нормативных актов.

---

В частности, используются схемы расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), предполагающие:

• выпуск лицами, не являющимися кредитными организациями, карт, в том числе «подарочных», «накопительных», «дисконтных», «бонусных», в целях их использования физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ), отличными от эмитентов карт;

• открытие «электронных кошельков» на Интернет-сайтах лицами, не являющимися кредитными организациями, в целях использования данных «электронных кошельков» физическими лицами для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ);

• использование авансов физических лиц по оплате услуг мобильной связи для расчетов с поставщиками услуг (товаров, работ) посредством, как правило, мобильных телефонов.

В соответствии с частью второй статьи 12 Закона о НПС лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам (пункт 18 статьи 3 Закона о НПС) и осуществлять перевод электронных денежных средств, который отнесен к банковским операциям пунктом 9 части первой статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, осуществление лицом, не являющимся кредитной организацией, на основании передаваемых ему физическими лицами распоряжений в электронном виде, деятельности по исполнению денежных обязательств указанных физических лиц перед поставщиками услуг (товаров, работ) за счет предварительно предоставленных денежных средств, учитываемых без открытия банковского счета, является нарушением законодательства Российской Федерации.

Но кроме прав по переводу электронных денежных средств законодатель также накладывает на кредитные организации и обязанности, описанные в ст. 12 и 13 Закона № 161-ФЗ. Кредитные организации обязаны: уведомить Банк России о начале деятельности по осуществлению перевода электронных денежных средств, разработать правила перевода электронных денежных средств, обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств. Более подробно о выполнении данных требований и организации операционной работы при переводах электронных денежных средств будет описано в последующих разделах.

В рамках данного раздела обратим внимание на виды электронных средств платежа, которые могут использоваться кредитными организациями.

1.1. Виды электронных средств платежа

В пункте 1 ст. 10 Закона № 161-ФЗ указано, что перевод электронных денежных средств может осуществляться как с идентификацией клиента, так и без нее: перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без проведения идентификации в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В свою очередь в п. 2 и 4 ст. 10 даны определения персонифицированного и неперсонифицированного электронного средства платежа.

Закон 115-ФЗ

Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств (выдержки)

2. В случае проведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу Банка России. Указанное электронное средство платежа является персонифицированным.

4. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 тысяч рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.

Таким образом, кредитная организация может предоставлять физическим лицам электронное средство платежа без идентификации, т. е. используя любой дистанционный канал продаж: интернет-сайт, мобильное приложение и другое, при выполнении требований Закона о максимальном остатке – 15 тыс. руб. и оборотах. Обороты определены п. 5 ст. 10 Закона 161-ФЗ: общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей идентификация обязательна, и в соответствии с п. 7. ст. 10 Закона 161-ФЗ им предоставляется корпоративное электронное средство платежа: использование электронного средства платежа клиентом – юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется с проведением его идентификации оператором электронных денежных средств в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Указанное электронное средство платежа является корпоративным. Использование корпоративного электронного средства платежа осуществляется при условии, что остаток электронных денежных средств не превышает 100 тыс. руб. либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тыс. руб. по официальному курсу Банка России, на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. Все эти нормы в соответствии с п. 14, ст. 10 Закона № 161-ФЗ распространяются и на электронные средства платежа нотариусов, занимающимся частной практикой, или адвокатов, учредивших адвокатский кабинет.

В свою очередь кредитная организация в рамках ведения операционной деятельности в соответствии с п. 10 ст. 10 Закона № 161-ФЗ должна предусмотреть возможность разделения всех описанных ранее электронных средств платежа: оператор электронных средств платежа обязан обеспечивать при использовании электронных средств платежа, предусмотренных настоящей статьей, возможность их определения клиентами как неперсонифицированных, персонифицированных или корпоративных электронных средств платежа.

По своей сути персонифицированные и корпоративные средства платежа имеют много сходного с банковскими счетами, в том числе на остаток электронных денежных средств в соответствии с п. 11 и 12 ст. 10 Закона № 161-ФЗ может быть наложено взыскание и операции по ним могут быть приостановлены.

Закон 161-ФЗ

Статья 10. Порядок использования электронных средств платежа при осуществлении перевода электронных денежных средств (выдержки)

11. Переводы электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа, корпоративных электронных средств платежа могут быть приостановлены в порядке и случаях, которые аналогичны порядку и случаям приостановления операций по банковскому счету, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

12. При переводе электронных денежных средств с использованием персонифицированных электронных средств платежа и корпоративных электронных средств платежа на остаток электронных денежных средств может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1.2. Ограничения и возможности переводов электронных денежных средств

Хотя ранее было сказано, что остаток электронных денежных средств при использовании персонифицированного и корпоративного электронного средства платежа близок по своим потребительским свойствам к банковскому счету, существуют и значительные ограничения.

В соответствии с п. 5 ст. 7 Закона № 161-ФЗ кредитная организация не может предоставлять кредитные средства держателю электронного кошелька, таким образом выдача кредитов на электронные кошельки невозможна: оператор электронных денежных средств не вправе предоставлять клиенту денежные средства для увеличения остатка электронных денежных средств клиента на основании договора потребительского кредита (займа).

Также начисление процентов на остаток электронных денежных средств прямо запрещено п. 6 ст. 7 Закона № 161-ФЗ: оператор электронных денежных средств не вправе осуществлять начисление процентов на остаток электронных денежных средств клиента. Но при этом в Законе регламентирована процедура пополнения электронного кошелька с баланса номера оператора мобильной связи. Оплата с помощью мобильного телефона, возможно, одна из наиболее удобных форм, особенно на микросуммы, именно оплаты с баланса мобильного телефона заменяют карточные электронные кошельки. Так, Visa Cash и Mondex должны были заменить наличные монеты при микроплатежах, но не смогли занять свою нишу, так как оказались неудобными для клиентов.