Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

• Название: Обязательное страхование автогражданской ответственности
• Автор: Сергей Дедиков
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2003
• ISBN: 5-94201-277-6

В комментарии поясняются статьи Федерального закона, а также тексты основных правовых актов, действующих в этой области; приведен полный текст Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; рассматриваются точки зрения специалистов, высказанные в печати. На основании юридического анализа этих материалов сделаны выводы, которые помогут читателям ориентироваться в спорных вопросах.

Книга предназначена для специалистов страховых компаний, юристов, специализирующихся в области страхования, а также для широкого круга читателей, заинтересованных в решении рассматриваемых проблем.

---

Лица, нарушившие установленные настоящим Федеральным законом требования об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, несут ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

1. Пункт 1 комментируемой статьи закрепляет основную обязанность владельца транспортного средства применительно к настоящему Закону. Следует подчеркнуть, что возникновение страхового правоотношения в обязательном страховании зависит не только от воли сторон, а и от наступления юридического факта, предусмотренного законодательством. В юридической литературе высказывалось и более категоричное суждение, согласно которому обязательное страховое правоотношение вообще не зависит от усмотрения сторон, а жестко предопределено законом. На наш взгляд, оснований для такого утверждения все-таки нет. В принципе, обязательное страхование должно быть осуществлено, поскольку это прямое указание государства, подкрепленное соответствующими мерами принуждения. Однако страховое правоотношение возникает на основании договора, а заключение договора и определение страхователем контрагента происходит в результате его волеизъявления.

Юридическим фактом, порождающим обязанность владельца транспортного средства заключить договор страхования своей гражданской ответственности, может быть как сложный юридический состав (наличие в законном владении транспортного средства, на момент вступления комментируемого Закона в силу, вступление этого акта в действие, отсутствие страхового полиса обязательной гражданской ответственности на данное транспортное средство и использование транспорта для перевозки людей, грузов или установленного на нем оборудования, приобретенного другим его законным владельцем), так и простой юридический состав (приобретение транспортного средства или получение его в законное владение (при отсутствии страхового полиса) после вступления данного законодательного акта в силу и использование транспорта по его назначению).

Страхование гражданской ответственности должно осуществляться владельцем за свой счет. В то же время данное положение, на наш взгляд, не исключает возможность оплаты страхового полиса третьим лицом, поскольку нет оснований считать, что данное положение отменяет в рамках обязательного страхования гражданской ответственности действие п. 1 ст. 313 ГК РФ, согласно которому исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Оплата страховой премии не привязана к личности страхователя, к тому же сам Закон допускает возможность страхования гражданской ответственности других лиц – застрахованных, а не только самого страхователя, и в такой ситуации страховую премию будет оплачивать не застрахованное лицо, а страхователь. Однако комментируемое положение приводит к выводу, что, например, затраты организации, в которой работает гражданин, по страхованию его гражданской ответственности не могут быть отнесены на расходы юридического лица.

Гражданскую ответственность должны страховать все владельцы, которые используют транспортные средства на территории Российской Федерации, независимо от того, зарегистрированы они здесь или нет (использование транспорта, зарегистрированного за рубежом). Таким образом, Закон № 40-ФЗ распространяется, практически, на всех лиц, имеющих в собственности или владеющих транспортными средствами на иных законных основаниях. Не случайно поэтому, как уже указывалось, в ст. 3 этого законодательного акта закреплен принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности.

О категории владельцев транспорта см. комментарий ст. 1.

В комментируемом Законе нет прямого ответа на вопрос, распространяется ли обязанность страховать гражданскую ответственность на владельцев не используемых по их прямому назначению транспортных средств, например, на владельца музея автотехники либо гражданина, коллекционирующего раритетные автомобили и (или) мотоциклы, наконец, владельца транспортного средства, который не может управлять им по состоянию здоровья или из-за его неисправности, либо по другим причинам. Вопрос, отнюдь, не риторический, если учесть, что в соответствии с п. 2 ст. 12.37 КоАП РФ сам факт неисполнения владельцем транспортного средства обязанности по страхованию гражданской ответственности образует самостоятельный состав административного правонарушения.

Пункт 1 ст. 4 Закона № 40-ФЗ предписывает, что «владельцы транспортных средств обязаны… страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств» (выделено автором). Аналогичный признак указан и в комментируемом положении. Таким образом, определяющими признаками страхователя по договору обязательного страхования гражданской ответственности являются:

1) владение транспортным средством на законных основаниях;

2) использование транспортного средства по его прямому назначению, то есть для перевозки людей, грузов или оборудования, установленного на нем, в ходе которого только и может быть причинен вред другим лицам, покрываемый полисом обязательного страхования.

Поэтому, если отсутствует второй признак – использование транспортного средства владельцем или его водителем, то, по нашему мнению, не возникает и обязанности страхования гражданской ответственности. Например, если собственник передал транспортные средства учрежденному им предприятию на праве хозяйственного ведения, то он, оставаясь титульным собственником, право и реальную возможность пользоваться этим транспортом теряет. То же самое происходит, когда гражданин передает автомашину по генеральной доверенности. Он остается номинальным собственником, не более того.

Обязательное страхование гражданской ответственности введено для дополнительной защиты прав и охраняемых законом интересов лиц, которым может быть причинен вред при использовании транспорта. Распространение этой обязанности на лиц, которые заведомо не могут причинить такого вреда, означало бы нарушение их конституционного права собственности, так как они были бы обязаны платить страховую премию за обязательное страхование своей гражданской ответственности, которая не может наступить в принципе.

Это одна из существующих точек зрения, а как будет складываться правоприменительная практика, покажет время.

Необходимо отметить, что комментируемое положение отличается по смыслу от нормы п. 1 ст. 1079 ГК РФ, определяющей основания ответственности владельца источника повышенной опасности за причиненный этим источником вред. Гражданский кодекс применительно даже к ответственности за вред, причиненный транспортным средством, не содержит такого квалифицирующего признака, как причинение при его эксплуатации. Пункт 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 года № 3 «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья» прямо указывает на то, что «имущественная ответственность за вред, причиненный действием таких источников, должна наступать как при целенаправленном их использовании, так и при самопроизвольном проявлении их вредоносных свойств (например, в случае самопроизвольного движения автомобиля)». Из сравнительного анализа этих двух норм можно сделать вывод о том, что обязательное страхование не в полной мере покрывает гражданскую ответственность владельца транспортного средства.

2. Законодателем установлены сжатые сроки заключения владельцем транспортного средства договора обязательного страхования – пять календарных дней с момента возникновения права владения. Следует подчеркнуть, что речь идет не о моменте фактического перехода транспорта во владение, а именно о моменте возникновения такого права. По общим правилам, права владения возникают с момента вступления в силу соответствующего договора, доверенности или иного акта распоряжения имуществом, принятого собственником. Так, если подписан договор купли-продажи транспортного средства, то по правилам п. 1 ст. 425 ГК РФ он вступает в силу с момента заключения, то есть либо подписания его второй стороной, либо получения лицом, сделавшим предложение о заключении договора (направившим оферту), полного и безоговорочного акцепта контрагентом этого предложения независимо от того, состоялась фактическая передача транспорта или нет новому владельцу. При оформлении доверенности право на владение транспортным средством возникает в момент подписания доверенности собственником или иным законным владельцем, то есть с той даты, которая указана в этом документе (доверенность, в которой не указана дата ее совершения, ничтожна – абз. 2 п. 1 ст. 186 ГК РФ).