Сергей Дедиков - Обязательное страхование автогражданской ответственности

• Название: Обязательное страхование автогражданской ответственности
• Автор: Сергей Дедиков
• Жанр: Юриспруденция
• Год: 2003
• ISBN: 5-94201-277-6

В комментарии поясняются статьи Федерального закона, а также тексты основных правовых актов, действующих в этой области; приведен полный текст Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; рассматриваются точки зрения специалистов, высказанные в печати. На основании юридического анализа этих материалов сделаны выводы, которые помогут читателям ориентироваться в спорных вопросах.

Книга предназначена для специалистов страховых компаний, юристов, специализирующихся в области страхования, а также для широкого круга читателей, заинтересованных в решении рассматриваемых проблем.

---

Договор аренды и большинство других гражданско-правовых договоров о передаче вещи имеют консенсуальный характер и начинают действовать с момента заключения, а не с момента передачи вещи. Несколько особняком стоит договор дарения, который носит преимущественно реальный характер и считается заключенным в момент передачи вещи одариваемому. Правда, стороны могут придать ему консенсуальный характер, если в договоре укажут, что собственник обещает в будущем безвозмездно передать вещь контрагенту (п. 2 ст. 572 ГК РФ). Но и в этом случае нет оснований полагать, что права владения у одариваемого возникнут с момента заключения договора, потому что до фактического исполнения обязательства даритель остается собственником транспортного средства и владеет им, а права владения у одариваемого здесь не возникает до получения дара.

3. Освобождены от обязательного страхования гражданской ответственности владельцы транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч, а также тех транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения российского законодательства о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории нашей страны. Так, в соответствии с п. 2 ст. 1 Правил регистрации автотранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации, утвержденных приказом МВД РФ от 27 января 2003 года № 59, не подлежат регистрации транспортные средства, «изготовленные в Российской Федерации, в том числе из составных частей конструкций, предметов дополнительного оборудования, запасных частей и принадлежностей, или ввозимые на ее территорию сроком более чем на шесть месяцев, без представления документов, подтверждающих проведение сертификации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации», а также «конструкция которых или внесенные в конструкцию изменения не соответствуют требованиям действующих в Российской Федерации правил, нормативов и стандартов в области обеспечения безопасности дорожного движения…» Не подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, имеющих боевое предназначение. Владельцы остальной техники, эксплуатируемой воинскими частями: автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, а также грузового автотранспорта, используемого для обеспечения хозяйственной деятельности армии, должны будут страховать свою гражданскую ответственность. По предложению Правительства РФ в Закон № 40-ФЗ Федеральным законом от 23 июня 2003 года № 77-ФЗ внесены дополнения, в соответствии с которыми обязанность по страхованию автогражданской ответственности не распространяется не только на владельцев транспортных средств Вооруженных Сил (как было ранее предусмотрено Законом), но и других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба. Исключение по-прежнему составляют автобусы, легковые автомобили и прицепы к ним, иные транспортные средства, используемые для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил, других войск, воинских формирований и органов.

Как уже отмечалось, в соответствии с Законом № 40-ФЗ у одного транспортного средства может быть несколько владельцев одновременно. В этой связи возникает вопрос о том, сколько нужно в таком случае получать страховых полисов?

Согласно п. 2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ по договору обязательного страхования является застрахованной гражданская ответственность самого страхователя, иного указанного в нем владельца, а также других владельцев, использующих данное транспортное средство на законных основаниях. Из этого положения следует, что на одно транспортное средство вполне достаточно иметь один полис. Некоторые специалисты в области страхования даже говорят о принципе: «Одно транспортное средство – один страховой полис». Таким образом, все лица, чье право владения транспортным средством производно от права страхователя, самостоятельных договоров обязательного страхования гражданской ответственности могут не заключать. Этот вывод подкрепляется также п. 4 ст. 4 указанного Закона, где говорится, что обязанность по такому страхованию не распространяется на владельца транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с этим Законом иным лицом (страхователем). Таким образом, если юридическое лицо, владеющее транспортом на основании права хозяйственного ведения, застрахует свою гражданскую ответственность, а затем какие-то транспортные единицы передаст в аренду, то арендаторам можно свою ответственность не страховать, достаточно просто иметь на руках полисы обязательного страхования первоначального владельца. То же самое относится к ситуации, когда гражданин – собственник автомобиля заключил договор обязательного страхования, указав в нем в качестве владельца еще и своего супруга, а затем передал транспортное средство другому лицу на основании генеральной доверенности. Новому владельцу также можно договор не заключать, главное, чтобы собственник передал ему подлинный полис.

Положения Закона № 40-ФЗ не распространяются и на владельцев транспортных средств, зарегистрированных в других государствах, чья гражданская ответственность застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

Указанный Закон не предусматривает возможности освобождения от обязательного страхования каких-либо других категорий граждан и юридических лиц.

К сожалению, в Законе № 40-ФЗ мы не находим четкого и однозначного ответа на вопрос о том, сколько договоров обязательного страхования должен заключать владелец нескольких транспортных средств? Во всех подзаконных актах реализован уже упоминавшийся принцип: «Один автомобиль – один полис». Такой подход, безусловно, удобен при наличии у одного транспортного средства нескольких владельцев, так как полис следует за указанным в нем транспортным средством. Более того, для автопредприятий и других юридических лиц, у которых на балансе десятки, сотни или даже тысячи единиц транспорта, любой другой вариант просто не подходит, ведь у каждого водителя должен быть на руках подлинный страховой полис, где указана именно эта автомашина – ксерокопии полисов и даже копии, удостоверенные нотариально, согласно Закону № 40-ФЗ и нормам КоАП РФ не могут заменить сам полис. Кроме того, такая конструкция существенно упрощает систему учета обязательного страхования гражданской ответственности в страховых компаниях и органах ГАИ – ГИБДД.

Однако здесь все совсем не так просто. И вопрос даже не в количестве полисов, а в том, сколько должен будет заплатить за них владелец нескольких транспортных средств? Мысленно построим следующую модель ситуации: у гражданина в собственности несколько автомобилей и мотоциклов. При этом он управляет ими лично, и никто кроме него их не использует. Понятно, что он всегда в каждый конкретный момент времени управляет только одним транспортным средством. Следовательно, его гражданская ответственность всегда единична, она не может по определению быть кратной количеству находящихся в его собственности единиц транспорта. Другими словами, ему всегда достаточно иметь один полис обязательного страхования гражданской ответственности. Если обязать его страховать свою гражданскую ответственность применительно к каждому транспортному средству, то получается, что при единичной гражданской ответственности, он вынужден будет платить в несколько раз больше, чем другие граждане, платить сумму, кратную количеству находящихся в его собственности автомобилей и мотоциклов. Таким образом, он, оплачивая предоставляемые ему страховые услуги, фактически облагается дополнительным налогом на имущество, который, ко всему прочему, он должен платить не в бюджет, а коммерческим организациям.

По нашему мнению, относительно бесконфликтный способ выхода из этой ситуации заключается в том, чтобы страховщики выдавали такому лицу полисы по количеству принадлежащих ему автотранспортных средств, но при этом взимали страховую премию, как за один полис. Естественно, такой вариант возможен, если все полисы выдает одна страховая компания. Обратившись сразу в несколько страховых компаний, владелец должен будет оплатить хотя бы по одному полису в каждой из них, поскольку ни одна компания не будет страховать его бесплатно.

Если такого гражданина обязать оплачивать все полисы обязательного страхования, то у него есть все основания для обращения в Конституционный Суд России с жалобой на неконституционность п. 2 ст. 15 Закона № 40-ФЗ.