Коллектив авторов - Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ. Курс лекций. Учебное пособие

• Название: Правовые основы регулирования банковской деятельности в РФ. Курс лекций. Учебное пособие
• Автор: Коллектив авторов
• Жанр: Юриспруденция

Курс лекций написан на основе современного российского законодательства о банках и банковской деятельности, практики применения норм российского банковского права. В нем учтено подзаконное правовое регулирование, осуществляемое Центральным банком РФ, другими органами государственной власти. При подготовке были изучены решения Конституционного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ, Верховного Суда РФ по вопросам банковской деятельности. Особое внимание уделено рассмотрению особенностей правового статуса кредитных организаций и специальных вопросов банковской деятельности. Законодательство приведено по состоянию на июнь 2015 г. Учебное издание соответствует Федеральному государственному образовательному стандарту и предназначено для магистрантов, обучающихся по направлению подготовки 40.04.01 «Юриспруденция». Может быть использовано в учебной и научной деятельности также студентами, аспирантами и преподавателями юридических вузов и факультетов, специалистами-практиками в банковской сфере.

---

Принятие Федерального закона от 8 января 1998 г. № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»32 стало промежуточным этапом в правовом регулировании процедур банкротства кредитных организаций. Данный закон предусмотрел отдельный § 4 под названием «Банкротство кредитных организаций», состоящий всего из трех статей (141–143), носящих отсылочный характер. В соответствии со ст. 141 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г., к отношениям, возникающим при неспособности должника – кредитной организации удовлетворить требования кредиторов, указанный Федеральный закон применялся в части, не урегулированной федеральным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, который был принят впоследствии, в 1999 г., о чем упоминалось выше.

Экономический кризис 1998 г., банкротство многих коммерческих банков повлекли рост уровня невозвратности банковских вкладов (депозитов). Отсутствие системы гарантирования банковских вкладов граждан стало значимой социально-политической проблемой. Как пишет об этом периоде Т. Э. Рождественская, «отток средств населения из банков, исключая Сбербанк России, превысил 20 % всей суммы вкладов, что согласно общепринятой мировой шкале можно рассматривать в качестве признака ликвидации банковской системы как специфической отрасли экономики»33.

Таким образом, потребность в создании системы гарантирования банковских вкладов и ее законодательном регулировании на рубеже XX и XXI вв. приобрела общенациональное значение.

2.3. Банковское законодательство РФ: современное состояние и особенности

Нововведением российского банковского законодательства стал принятый в 2003 г. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»34, который определил правовые основы функционирования системы гарантирования банковских вкладов.

Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках стало значимым этапом укрепления правового положения вкладчиков, повышения доверия к банковской системе и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему.

Законодателем в качестве основных целей введения института страхования вкладов в России были определены защита прав и законных интересов вкладчиков банков и повышение доверия к банковской системе.

Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» регламентировал правовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в российских банках, компетенцию, порядок образования и деятельности Агентства по страхованию вкладов и порядок выплаты возмещения по вкладам.

Также был принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. № 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»35, нормами которого были урегулированы общественные отношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов, у которых лицензия на осуществление банковских операций была отозвана после вступления в силу Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Следует также отметить и другие федеральные законы, принятые на данном этапе становления банковского законодательства и имеющие большое значение для укрепления финансовой стабильности банковской системы.

7 августа 2001 г. был принят Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»36, направленный на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Принятие указанного закона было обусловлено международно-правовыми обязательствами России, а также необходимостью правового регулирования отношений между физическими лицами и организациями, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственными органами, осуществляющими контроль на территории РФ за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма.

Позднее для повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет снижения кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных организаций был принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»37. Этим законом были установлены правовые основы формирования, хранения и использования кредитных историй, характеризующих своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), а также основы деятельности бюро кредитных историй, особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Среди федеральных законов, непосредственно регулирующих банковскую деятельность, необходимо также указать Федеральный закон от 13 октября 2008 г. № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»38. Необходимость принятия данного закона была продиктована «волной» мирового финансового кризиса, которая затронула и российскую банковскую систему.

Данный закон предусмотрел возможность предоставления государственной корпорацией «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» со дня вступления в силу закона и до 31 декабря 2009 г. включительно организациям, удовлетворяющим определенным требованиям, кредитов (займов) в иностранной валюте с возможностью продления срока их пользования для погашения или обслуживания кредитов (займов), полученных этими организациями до 25 сентября 2008 г. от иностранных организаций, приобретения прав требования у иностранных кредиторов к этим организациям по обязательствам, возникшим до 25 сентября 2008 г., и осуществления в указанных целях иных операций в соответствии с решениями наблюдательного совета Внешэкономбанка. Общая сумма указанных кредитов (займов), а также приобретаемых Внешэкономбанком прав требований не должна была превышать сумму, эквивалентную 50 млрд. долл. США.

В целях обеспечения возможности предоставления Внешэкономбанком кредитов (займов) Центральный банк РФ разместил во Внешэкономбанке депозиты на общую сумму около 50 млрд. долларов США сроком на 1 год по ставке, превышающей на 1 процентный пункт ставку ЛИБОР39 в долл. США сроком на 1 год.

Кроме того, для предоставления субординированных кредитов без обеспечения и под весьма невысокий процент (6,5 % годовых) средства Фонда национального благосостояния были размещены во Внешэкономбанке. В свою очередь, Центральный банк РФ предоставил Сберегательному банку РФ субординированные кредиты (займы) без обеспечения на общую сумму 500 млрд. руб. на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 6,5 % годовых.

С одной стороны, государство попыталось через кредитование (на весьма льготных условиях) наиболее крупных банков стимулировать последующее кредитование экономики, с другой стороны, факторы коммерческой направленности деятельности кредитных организаций и отсутствия четко сформулированной в законе цели расходования предоставленных субординированных кредитов привели к спекулятивному использованию указанных кредитов и недостижению поставленной благой цели.

Характеризуя банковское законодательство, необходимо отметить и Гражданский кодекс РФ – кодифицированный законодательный акт, регулирующий договорные аспекты банковского кредитования и вкладов.

Более того, отдельные положения, касающиеся банковской деятельности содержатся в Налоговом кодексе РФ, Бюджетном кодексе РФ, Кодексе об административных правонарушениях РФ, однако указанные нормы образуют соответственно налоговое, бюджетное или административное законодательство и, соответственно, не являются предметом настоящего исследования.

Отдельную группу нормативно-правовых актов образуют федеральные законы, косвенно регулирующие банковские правоотношения, такие как Федеральный закон от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»40, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»41, Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»42 и ряд других.

Подводя итог, следует отметить, что современное российское банковское законодательство уже пережило стадию своего активного формирования в период с 1990 г. по 2004 г.; основные группы общественных отношений, возникающих в банковской сфере, урегулированы на законодательном уровне. Однако молодость отечественной банковской системы, огромное количество поправок и изменений, вносимых в банковское законодательство, свидетельствуют о необходимости его дальнейшей модернизации и совершенствования. Задачей законодателя и ученых-правоведов в современных условиях должен стать поиск путей модернизации банковского законодательства, выявление еще неурегулированных групп банковских правоотношений в целях их подкрепления законодательной базой, а также систематизация банковского законодательства.