В. Волынский - Кредит. Инструкция по применению

• Название: Кредит. Инструкция по применению
• Автор: В. Волынский
• Жанр: Прочая научная литература

Из моей книги Вы узнаете, как грамотно вступать в отношения с кредитными организациями, как не попасться на удочку «скрытых» процентов, как защитить свои права и что делать, если кредитов стало слишком много. Для написания этой книги использовались действующие в России федеральные законы, практика применения законов российскими судами, мои личные профессиональные знания и опыт. Применяя новые знания, Вы сэкономите и приумножите свои деньги, а также сможете помочь в этом своим близким.

---

Право банка уступить права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. То есть право банка «продать» Ваш долг «коллекторам». О «коллекторах» чуть позже.

Так же имеются некоторые «финансовые хитрости», знание которых позволит Вам получить кредит на более выгодных условиях:

Виды ежемесячного платежа – потребительский кредит погашается путем внесения ежемесячных платежей в определенном графиком платежей количестве и размере. Ежемесячные платежи бывают двух видов: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный график платежей предусматривает начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится – выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Важно: Выбирайте аннуитетный график платежей только в том случае, если для Вас важно погашение кредита равными ежемесячными платежами и Вы не планируете досрочное погашение кредита!

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего.

Вот наглядный пример:

Очень часто сотрудник банка скрывает возможность выбора вида ежемесячного платежа, а говорит примерно так: «платеж аннуитетный, правильно?» и получает ответ от незнающего клиента: «ну да, наверное». Представьте удивление сотрудника, когда Вы ему скажите: «нет, распечатайте мне оба варианта графика платежей – по аннуитету и дифференцированный, я хочу ознакомиться с ними и выбрать тот, который выгоднее для меня». Это Ваше право, пользуйтесь им с выгодой для себя!

Вот Правила поведения при оформлении потребительского кредита, которых рекомендуется придерживаться:

До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить Вам текст типового договора, общие условия предоставления кредита и тарифы банка, попросите сделать Вам предварительный расчет полной суммы кредита и расчет графика платежей в соответствии с Условиями банка по выбранному Вами кредиту (кредитному продукту).

Внимательно прочитайте все документы, особенно то, что написано мелким шрифтом! Ознакомьтесь с существенными условиями кредитного договора – суммой кредита, сроком кредита, полной стоимостью кредита, установите наличие комиссий и иных обязательных платежей и наличие в договоре пунктов, с которыми Вы познакомились в этой главе. Если что-то непонятно, попросите специалистов банка объяснить Вам содержание каждого непонятного Вам пункта, пока Вы его не поймете.

Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег через кассу банка, они сразу поступают на Ваш счет. Однако если Вы платите через другие банки, почту, платежные терминалы или банкоматы, а так же банковским переводом, возможна задержка денег «в пути». Датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет в банке—кредиторе. Такие задержки могут привести к применению к Вам штрафных санкций и начислению неустойки.

Помните, в таких документах не бывает «опечаток», все, что в них написано, имеет юридическую силу! Возьмите договоры и документы с собой, и по дороге домой посетите своего Юриста или Финансового советника. Узнайте его мнение, проконсультируйтесь и следуйте их рекомендациям.

Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, перечитайте условия кредитного договора, и если у Вас есть сомнения – откажитесь от подписания в настоящий момент, и еще раз все хорошенько обдумайте.

Итак, Вы взяли потребительский кредит, и теперь накопили достаточную сумму, что бы закрыть его досрочно. Вы имеете на это право, но и тут у банкиров есть для Вас очень хитрая ловушка! Заключается она в следующем:

При оплате кредита Вы вносите денежные средства на свой текущий счет (408 —й счет), а банк их списывает и переводит на Ваш ссудный счет (455-й счет), с которого списывает их на свои счета.

Сумма достаточная для досрочного погашения не включает в себя часть процентов и несколько меньше полной суммы выплат указанной в кредитном договоре.

По Закону, о досрочном погашении кредита необходимо письменно уведомить банк минимум за 30 дней до предполагаемой даты возврата кредита. Сотрудник банка может не сообщить Вам об этом!

Важно: если Вы не напишите и не отдадите в банк заявление о досрочном погашении кредита и закрытии счета, банк продолжит списывать внесенные Вами деньги по графику платежей, а когда они закончатся, у Вас образуется просроченная задолженность и банк начислит Вам неустойку!

Вот порядок действий при досрочном погашении кредита (он распространяется на все виды кредитов!):

обратитесь в банк с письменным заявлением о досрочном погашении;

получите от банка письменную справку о сумме для досрочного погашения на дату предполагаемой оплаты;

внесите требуемую сумму в банк;

возьмите с банка справку о том, что кредит погашен.

Совет: Если Вы в чем-то не уверены или у Вас что-то идет не так, как описано выше – обратитесь за помощью к Вашему Юристу или Финансовому советнику.

Кредитные карты

Кредитная карта – банковская платёжная пластиковая карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Заемные средства предоставляются клиенту в момент оплаты товара или услуг или снятия денег в банкомате в размере, заявленном клиентом, в пределах установленного банком кредитного лимита (предельного размера предоставляемого кредита). Следует запомнить – снятие наличных денег с кредитной карты не приветствуется банками и за это взымаются большие комиссии.

Многие кредитные карты имеют так называемый «льготный период» – это время, в течение которого проценты на сумму потраченных заемных денег не начисляются.

Часто банки обещают длительный «льготный период» по своим кредитным картам, иногда до 55 дней. Однако Вам следует внимательно ознакомиться с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты – может оказаться, что таким длительным будет только первый «льготный период». А, к примеру, второй период будет составлять уже 30 дней. Третий – всего 15 дней, и он будет последним «льготным периодом» по этой карте.

Важно: обязательно прочитайте в договоре, с какого момента начинается действие «льготного периода» и на какие расходные операции он распространяется!

Кредитная карта существенно отличается от потребительского кредита! Давайте рассмотрим эти отличия:

Сумма кредита может меняться в течение всего срока действия кредитного договора, как в большую, так и в меньшую сторону. Денежные средства предоставляются по желанию клиента, выраженном в оплате картой или снятии денег в банкомате, в любой сумме, не превышающей размер кредитного лимита. При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода и кредитную историю.

Отсутствует график платежей. Клиент обязан уплачивать банку ежемесячно «минимальный платеж», в размере определенного процента от суммы задолженности по карте до момента полного единовременного погашения задолженности.

Минимальный платеж, в большинстве случаев, погашает только проценты, «набежавшие» за месяц, и никак не погашает сумму долга.

Срок действия карты это не срок кредита! Фактически срок действия карты – это срок годности пластика, из которой она изготовлена. Срок действия договора кредитной карты обычно достаточно велик. Встречаются договоры кредитной карты со сроком действия до 2048 года. Тут кроется первая уловка банка – на Ваш вопрос о сроке действия кредита, сотрудник банка Вам ответит, что «срок действия карты составляет 5 лет». Вы, к примеру, желаете использовать кредитный лимит в размере 200 000 рублей. По условиям договора Вы будете обязаны выплачивать банку ежемесячный минимальный платеж в размере 3% от суммы задолженности на конец месяца, за который производится оплата, то есть 200000*0,03 = 6000 рублей в месяц. Так как срок действия карты 5 лет (60 месяцев) Вы рассчитаете, что к концу срока действия карты Вы выплатите всего 6000*60=360000 рублей. Не так уж и много. Но так как в минимальный платеж не входит сумма, погашающая основной долг, то выплатив 360 000 рублей процентов, через пять лет Вы останетесь должны те же 200 000 рублей. При этом договор продолжает действовать, а минимальные платежи должны уплачиваться Вами до тех пор, пока Вы не внесете всю сумму задолженности в банк и не закроете свой карточный счет, подав в отделение банка соответствующее заявление.