Елена Губенко - Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем

• Название: Финансово-правовое регулирование платежных и расчетных систем
• Автор: Елена Губенко
• Жанр: Детская образовательная литература
• Год: 2017
• ISBN: 978-5-906879-34-9

В учебнике освещены теоретические основы и практические аспекты создания, регулирования и функционирования национальных платежных систем в России и зарубежных странах, анализируются предпосылки появления платежных систем и международный опыт их функционирования, сформулированы определения важнейших понятий и категорий, затронуты вопросы, касающиеся использования различных платежных инструментов.

Учебник подготовлен в соответствии с федеральным государственным образовательным стандартом высшего профессионального образования по направлению подготовки «Юриспруденция». Предназначен для студентов юридических вузов, в том числе обучающихся по магистерской программе «Юрист в сфере финансово-бюджетной деятельности, финансового контроля и публичных закупок», может быть полезно специалистам, работающим в сфере предоставления платежных услуг в рамках национальной платежной системы России.

Законодательство приводится по состоянию на 1 августа 2016 г.

Учебник подготовлен при информационной поддержке СПС «КонсультантПлюс».

---

В настоящее время CHIPS является крупнейшей трансграничной системой перевода денежных средств в долларах США. Система обслуживает более 100 участников из различных стран мира. Ежедневный объем платежей, проводимых через CHIPS, – более 300 тыс., а в денежном выражении – более 1,5 трлн долл. США. При этом около 80 % платежей – по международным валютным сделкам[173].

Участниками CHIPS могут быть коммерческие банки, корпорации, инвестиционные компании или банковские филиалы какого-либо коммерческого банковского учреждения, находящегося в Нью-Йорке.

Первоначально система работала по принципу нетто-расчетов с отсроченным урегулированием чистых позиций и предназначалась для осуществления трансграничных переводов в американской валюте. Платежи, поступавшие в течение дня, фиксировались на специальных счетах участников, а в конце дня проводились две заключительные сессии с определением чистого сальдо. В 2001 г. CHIPS была преобразована в систему валовых расчетов в режиме реального времени со встроенным механизмом взаимозачета встречных платежей, действующем в непрерывном режиме в течение операционного дня[174].

В течение дня банки-члены обмениваются информацией о платежах. Платежное распоряжение о переводе средств, поступающее в систему, попадает в централизованную очередь, где оно сравнивается с остатком средств на счете отправителя и встречными поступлениями в его адрес. CHIPS непрерывно подсчитывает по отправляемым и получаемым платежным сообщениям чистую позицию каждого участника по отношению к каждому другому участнику. Если возникает возможность оплаты распоряжения, оно высвобождается из очереди и погашается. По правилам системы после передачи получателю платежное сообщение не может быть отозвано учреждением-отправителем. Зачтенные суммы отражаются на счетах контрагентов в реальном времени и в полном объеме. В конце дня проводится окончательный расчет в форме многостороннего взаимозачета находящихся в очереди распоряжений. Участники, проводящие заключительные расчеты, должны иметь в Федеральном резервном банке Нью-Йорка счета денежных редств и ценных бумаг.

Система CHIPS функционирует с 7.00 до 16.30 по восточному поясному времени США и завершает все расчеты до 18.00.

Ежедневно после 16.30 клиринговая палата сообщает каждому участнику его чистую позицию, а каждому осуществляющему расчеты участнику – общие чистые позиции тех участников, для которых она производит расчеты. Если чистая позиция какого-либо уполномоченного участника в осуществлении расчетов является чисто дебиторской, то он обязан к 17.45 перевести денежные средства на счет системы CHIPS через систему FED WIRE. После погашения чистой дебиторской задолженности Клиринговая палата CHIPS уведомляет всех участников о завершении расчетов (до 18.00).

Платежи, осуществляемые через систему CHIPS, в большей степени связаны с межбанковскими операциями международного характера, включая долларовые платежи по сделкам с иностранной валютой, а также в результате размещения ценных бумаг и выплаты по ним доходов. В настоящее время CHIPS все чаще используется банками при проведении платежей и на внутреннем рынке США[175].

Сеть связи CHIPS является одноузловой, все ее участники подключены напрямую к единому центру коммутации сообщений. Прямым участникам системы разрешается предоставлять услуги третьей стороне.

Достоинством системы является отсутствие сбоев в ее работе и обеспечение ликвидности участников путем своевременного перевода им средств. Это достигается наличием резервного компьютера, основанного на батареях, и двойной дизельной генераторной системы для выработки в случае нарушения энергоснабжения своей собственной электроэнергии[176].

Правовые основы деятельности CHIPS. На деятельность частной платежной системы CHIPS распространяет свое действие право штата Нью-Йорк. В частности деятельность системы CHIPS регламентируется: а) на законодательном уровне – Единообразным торговым кодексом штата Нью-Йорк (ст. 4А); б) на договорном уровне: правилами системы CHIPS; соглашением об участии; соглашением о расчетах с Федеральным резервным банком Нью-Йорка; соглашением об открытии залогового счета; соглашением о залоге и обеспечении; заключением юриста из страны местонахождения участника[177].

Контрольные вопросы и задания

1. Дайте определения платежной системы. Приведите критерии классификации платежных систем.

2. Дайте понятие денежной системы. На каких условиях происходит взаимодействие платежной и денежной систем в рамках одного государства?

3. Назовите основные модели построения национальных платежных систем различных государств.

4. Из каких элементов состоят национальные платежные системы?

5. Охарактеризуете особенности функционирования единой европейской платежной системы.

6. Охарактеризуете особенности функционирования платежной системы США.

Глава 2 Российские платежные и расчетные системы

2.1. Понятие и общая характеристика национальной платежной системы России

В России платежная система, подконтрольная государству, была создана осенью 2011 г., которая получила официальное название «национальная платежная система».

В июле 2009 г. Банк России стал членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, а в сентябре 2011 г. в рамках проекта «Красная книга» опубликован документ «Платежные, клиринговые и расчетные системы в России», подготовленный Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов совместно с Банком России, в котором нашли отражение состояния платежных, клиринговых и расчетных систем в России, включая принятие российского Закона о национальной платежной системе. Этот документ содержит описание модели национальной платежной системы России[178].

С вступлением в силу Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»[179] (далее – Закон о национальной платежной системе) термин «национальная платежная система» приобрел легальный статус.

Закон о национальной платежной системе устанавливает: правовые и организационные основы национальной платежной системы России; порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществление переводов денежных средств; использование электронных средств платежа; деятельность субъектов национальной платежной системы; требования к организации и функционированию платежных систем; порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

С момента создания национальная платежная система России играет ключевую роль в экономике страны, обеспечивая перевод денежных средств, в том числе при реализации единой государственной денежно-кредитной политики.

Национальная платежная система образуется из совокупности отдельных платежных систем, в нее в качестве участников могут входить: международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки и иностранные банки.

Регистрацию операторов платежных систем ведет Банк России. На 1 октября 2016 г. в качестве операторов платежных систем значится 43 кредитные организации, из которых девять операторов платежных систем исключены из реестра, а общее количество платежных систем (без учета платежной системы Банка России (ПС БР) и национальной системы платежных карт) составило 34[180], из них: одна системно значимая и национально значимая платежная система – платежная система НКО ЗАО НРД; три социально значимых платежных системы – платежная система Visa, платежная система MasterCard, платежная система «Золотая Корона»; три национально значимые и социально значимые платежные системы – платежная система «Международные Денежные Переводы ЛИДЕР», платежная система «CONTACT», платежная система «Сбербанк»; двенадцать национально значимых платежных систем – платежная Система ВТБ, платежная система «Универсальная электронная карта» (ПС «УЭК»), «Мультисервисная платежная система», платежная система «ТАМОЖЕННАЯ КАРТА», платежная система BLIZKO, платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Юнион Кард» (Union Card), международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система «БЭСТ», платежная система HandyBank, платежная система REXPAY, платежная система «МультиКарта»[181]. Первая платежная система была зарегистрирована Банком России в августе 2012 г., она называется «Платежная система CONTACT». В дальнейшем в реестре были зарегистрированы такие платежные системы как: международная платежная система денежных переводов «ЮНИСТРИМ», платежная система NCC (National Credit Cards), платежная система «Юнион Кард» (Union Card), платежная система ANELIK, платежная система «ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА», платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO и другие.

Закон о национальной платежной системе закрепляет определение понятий «платежная система» и «национальная платежная система».