Крис Скиннер - ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

• Название: ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей
• Автор: Крис Скиннер
• Жанр: Банковское дело
• Год: 2018
• ISBN: 978-5-00100-948-1

В этой книге Крис Скиннер проводит глубокий анализ обмена ценностями в развивающемся цифровом мире. На основе примеров из практики, интервью и личных наблюдений автор объясняет, как мир переходит от традиционных валют к ValueWeb, интернету ценностей, и описывает, как технологии подрывают традиционную отрасль финансовых услуг, делая транзакции проще и дешевле, а также как банки должны в упреждающем режиме использовать эти тенденции, чтобы быть готовыми к будущему.

Книга будет полезна руководителям и специалистам банковской сферы, а также всем, кто интересуется новыми финансовыми технологиями.

На русском языке публикуется впервые.

---

В итоге автомобиль высаживает меня у казино Caesar’s Shed, в пяти шагах от Palace, и я начинаю играть в блек-джек. Мой ботинок вибрирует снова, поскольку за первые пять минут я умудряюсь проиграть две тысячи долларов, исчерпав тем самым свой месячный бюджет на азартные игры. Но ради всего святого, сегодня же только второе июня! Я топаю ногой, и мой баланс увеличивается до значительной суммы – 10 тысяч долларов, снятой с моего сберегательного счета в режиме реального времени.

К концу вечера я теряю все свои сбережения, и банк выдает мне в кредит 15 тысяч долларов. Терпеть не могу тот момент, когда я щелкаю ботинками друг о друга и говорю: «В гостях хорошо, а дома лучше». Это запускает проверку биометрических параметров, чтобы убедиться, что это действительно я прошу предоставить мне дополнительный кредит. Никто вокруг не замечает ни проверки сердечного ритма, ни того, как я прикасаюсь пальцем ко лбу рядом с очками.

Итак, я хорошо провел вечер и при этом все платежи или процедуры аутентификации производились незаметно. Беспроводное предоставление кредита и списание средств со счета осуществлялось посредством постукивания ботинком и прикосновений ко лбу.

За последние десять лет мир сильно изменился. Я помню, как в 2010 году держал в машине много мелочи, чтобы платить за парковку, бросая монеты в счетчик на стоянке. Помню, как меня раздражали бесконечные остановки на пропускных пунктах платных дорог, чтобы сунуть кредитную карту в считывающее устройство. Но к 2015 году ситуация существенно улучшилась. Теперь в моем распоряжении есть технология NFC, предоплаченные приложения и разовые пароли. Мне больше не приходится бегать в поисках мелочи.

У купленных вами холодильника, автомобиля, смартфона, носимого устройства или любого другого товара есть идентификационный номер, а также встроенный чип, позволяющий проводить транзакции методом беспроводной связи в интернете. Покупка регистрируется как ваша с помощью цифрового токена идентификации вашей личности (это может быть один из биометрических параметров или нечто аналогичное). Данная транзакция записывается в блокчейне.

Итак, у вас есть несколько устройств, осуществляющих операции от вашего имени. Холодильник заказывает продукты в супермаркете; автомобиль пополняет запасы топлива, передвигаясь по автомагистралям в беспилотном режиме; дом дозаказывает все необходимое для работы робота-пылесоса и других используемых им устройств для уборки и так далее. Каждая транзакция – это микропокупка, которая оплачивается из вашего кошелька без аутентификации. Достаточно аутентификации ваших устройств. В случае крупной транзакции или просто для контрольной проверки, осуществляемой после каждых двадцати или более транзакций методом бесконтактных платежей, вы получаете запрос о подтверждении того, что это именно ваше устройство делает заказ, с помощью сканера отпечатков пальцев или каким-то иным способом. Все эти транзакции легко, недорого и в реальном времени регистрируются в открытом реестре вашего банка, созданном на основе блокчейна.

Это тот самый сценарий, на который я постоянно ссылаюсь, придуманный много лет назад Джином Родденберри, предложившим эту идею для сериала «Звездный путь». Многие прогнозы из этого сериала уже сбылись – от коммуникаторов, которые были предшественниками раскладных телефонов Motorola, до портативных медицинских сканеров. Еще одно пророчество состояло в том, что у нас не будет денег.

Вы видели, чтобы в сериале «Звездный путь» кто-то за что-то платил?

Причина, по которой в будущем исчезнет потребность в деньгах, состоит в том, что все транзакции будут осуществляться вокруг вас в беспроводном режиме в интернете вещей. Вы заходите в магазин или торговый центр, и все ваши устройства и идентификационные данные сообщают о вашем местоположении и намерениях. В итоге вы никогда ни за что не платите. Вы просто даете на это разрешение, моргнув глазом или взмахнув часами.

Таким образом, мы перешли к следующей последовательности этапов:

• натуральный обмен в кочевом обществе;

• наличные в земледельческом обществе;

• банковские чеки в индустриальном обществе;

• карты в офисном обществе;

• чипы в сетевом обществе.

Экономика, основанная на чипах, условия для которой создал блокчейн, позволяет обмениваться финансовыми средствами, товарами и услугами любому, кто торгует чем угодно, где угодно и когда угодно. Именно поэтому я называю блокчейн Uber’ом финансов: эта технология формирует глобально связанный рынок для надежного обмена ценностями.

Uber – это рынок, связывающий покупателей (людей, которым необходимо совершить поездку) с продавцами (водителями). Блокчейн делает то же самое, связывая людей, которым нужно провести транзакцию (покупателей), с теми, у кого есть то, что они ищут (продавцами), через доверенную третью сторону (блокчейн), которая носит децентрализованный характер и размещена в сети.

Поскольку деньги – это технология, применяемая определенными группами для торговли долгами в пространстве и времени, блокчейн можно использовать для создания общего реестра для общей экономики. Формирование современной финансовой системы по большому счету обусловлено отсутствием доверия при обмене ценностями, для чего понадобился центральный орган, который бы такое доверие обеспечивал. Этот центральный орган выполняет три ключевые функции, позволяющие обмениваться такими ценностями, как наличные деньги, чеки или карты:

1. Центральный орган подтверждает, что соответствующий токен ценности настоящий, а не поддельный.

2. Он гарантирует, что факт принятия этого токена в обмен на товары и услуги носит необратимый характер.

3. Он сохраняет подробную информацию о том, что именно было объектом купли-продажи, чтобы избежать в транзакции каких-либо упущений или обмана.

Принципиально важно то, что блокчейн способен обеспечить необходимое подтверждение и гарантии, потому что одни и те же средства не могут быть потрачены дважды, а информация о проведенном обмене сохраняется в общедоступной истории транзакции. В финансовой отрасли многие считают, что сейчас формируется полноценная система экономики, основанной на чипах, которая опирается на определенную разновидность технологии блокчейна, позволяющую нам практически бесплатно обмениваться ценностями в реальном времени. Блокчейн создает надежный, безопасный и необратимый рынок глобального обмена ценностями.

Глава 2. Основные элементы ValueWeb, часть I: планета, опутанная мобильной сетью

Во введении говорилось, что мобильная сеть – самый важный движущий фактор перемен. Она стремительно растет и почти в каждой стране охватывает практически все население. Согласно статистическим данным по состоянию на июль 2015 года, сегодня более половины жителей Земли используют мобильные телефоны для установления контактов и общения. Это 3,73 миллиарда человек из 7,36 миллиарда обитателей планеты. Вы можете увидеть и другие цифры, например: количество абонентов мобильной связи (более 7,5 миллиарда) превышает численность населения Земли, но это связано с наличием у многих людей нескольких мобильных счетов для телефона и планшетов. Это важно, поскольку число активных пользователей мобильной связи стремительно увеличивается. Десять лет назад ею пользовался только один из пяти человек, сегодня это уже один из двух, а завтра будет практически каждый обитатель планеты. Причем присоединение каждого человека к мобильной сети все меняет, что связано с сетевым эффектом. Последний известен еще со времен изобретения первого телефона и выражается в том, что при подключении к сети очередного устройства количество соединений многократно увеличивается. Иными словами, 1 телефон равняется 1 соединению, 2 телефона равняются 2 соединениям, а вот как только вы добавите третий телефон, в игру вступает сетевой эффект и возникает множество соединений.

Со временем сетевой эффект растет как снежный ком: каждое новое соединение все больше увеличивает связанность и ценность сети. Словом, при сетевом эффекте повышается ценность товаров и услуг по мере многократного увеличения количества пользователей. Об этом впервые заговорили в 1908 году в Bell Telephone, однако мобильный интернет существенно усилил сетевой эффект. На самом деле все это подводит нас к сетевой экономике, использующей этот эффект для ведения торговли и коммерции. И именно по этой причине мы считаем мобильные социальные медиа крайне важным рынком.

Мобильные приложения для социальных сетей позволяют всем жителям планеты мгновенно делиться друг с другом чем угодно. Благодаря появлению в интернете селфи звезд на церемонии вручения премии «Оскар» их могут увидеть миллионы людей в считаные секунды. В 2014 году селфи Эллен Дедженерес, снятое во время такой церемонии, ретвитнули более двух миллионов человек. В настоящий момент его, по всей вероятности, увидели все, кто знает об «Оскаре».