Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

• Название: Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег
• Автор: Наталья Смирнова
• Жанр: Персональные финансы
• Год: 2020
• ISBN: 78-5-04-106252-1

Гениальная книга по личным финансам от признанного эксперта. Вы узнаете, во что вкладывать деньги, как достичь свои финансовые цели, можно ли купить недвижимость за 100 долларов, когда и как грамотно брать кредиты. Автор разбирает свежие примеры из жизни реальных людей. Наталья Смирнова – лучший финансовый советник по Европейскому региону; выступает на федеральных каналах и радио в качестве эксперта по личным финансам.

---

• Если этого мало – проверить, что вы используете все финансовые способы экономии, но не чтобы в чем-то себя урезать или менять образ жизни, а высвобождать свободные средства исключительно за счет эффективного использования финансовых инструментов.

• Когда предыдущие пункты пройдены, остается последнее – постатейный анализ расходов на предмет поиска дополнительной экономии, но только разумной, чтобы вы этой экономией не разрушили ваши будущие перспективы, в том числе в части карьеры и доходов.

Давайте теперь посмотрим, как это работает на практике. Итак, предположим, что вы посчитали, что на все свои финансовые цели вам в месяц надо откладывать 45 тыс. руб. В реальности же у вас в месяц находится только 15–20 тыс. свободных средств. Что же делать?

Могут ли ваши активы работать эффективнее?

Поиск способов роста разницы между доходами и расходами должен начинаться не с того, чтобы сразу переходить на хлеб и воду, а с того чтобы выжать из имеющихся у вас активов все, что возможно:

• Используете ли доходную банковскую карту с начислением % на остаток (доходная карта, как ее еще называют) вместо обычной? Если нет – помните, что зарплатное рабство (когда работодатель обязывает вас получать зарплату строго на карту, выпущенную банком, с которым у компании зарплатный проект) уже давно отменено. Вы сами выбираете, картой какого банка будете пользоваться и какие опции вы для нее подключите. Для поиска нужной вам карты можно пользоваться удобными ресурсами www.banki.ru и www.sravni.ru. Когда будете изучать варианты, смотрите не только на то, какой % начисляется на остаток, но обращайте внимание и еще на несколько моментов. Во-первых, на условия начисления %: нужно ли поддерживать определенный баланс либо осуществлять какое-то минимальное количество транзакций, чтобы эти % получить. Во-вторых, важно изучить механизм начисления %: начисляются ли они на среднемесячный остаток, либо на остаток в последнюю дату месяца и т. д. Нужно также уточнить стоимость обслуживания карты, чтобы соблюдать все требования и получать максимальный доход, который бы с лихвой покрывал обслуживание такой карты.

• Есть ли у вас имущество, которым вы не пользуетесь и оно не приносит доход, а лишь генерирует расходы? Например, ненужный земельный участок, где вы десятилетиями планируете что-то построить, старая или ненужная техника, которую можно хоть за небольшие деньги, но продать, скажем, на avito и т. д. Продайте все это и вложите более доходным образом, ну хотя бы на депозит в банке, если другие варианты для вас пока слишком сложны.

• Есть ли у вас активы, приносящие доход ниже инфляции? Накопления на текущем счете, депозиты с мизерными ставками, брокерский счет, где вы пытаетесь торговать, но вечно в минусе? Подберите более доходную альтернативу с аналогичным или меньшим риском. Скажем, замените наличность или средства на текущем счете хотя бы на вклад или на короткие высоколиквидные и высоконадежные облигации. Не получается торговать в прибыль – рассмотрите консультационное сопровождение брокера, доверительное управление, инвестиционные фонды под управлением профессионала финансового рынка с соответствующей лицензией ЦБ РФ.

Пример. Ко мне однажды обратилась женщина 62 лет. Она была безутешна: ее муж скоропостижно скончался, она уже не работала по состоянию здоровья, а пенсии ей хватало лишь на содержание квартиры. Накоплений у нее было немного, не более 300 тыс. руб., плюс от мужа по наследству осталось еще 400 тыс. Однако эти деньги женщина хранила в качестве заначки на непредвиденные медицинские расходы. Дачи не было, автомобиля тоже. Однако у нее была квартира: пусть и не в центре Москвы, но в очень хорошем районе в сталинском доме, хорошо сохранившемся. Женщина эта не была привязана к инфраструктуре, поэтому она легко согласилась продать свою квартиру и переехать в неплохую студию всего на 2 станции метро дальше от той, на которой жила раньше. В итоге у нее дополнительно образовалось 3 млн руб., которые она вложила в облигации надежных российских компаний. Теперь женщина получает примерно 25–30 тыс. руб. в месяц в качестве прибавки к пенсии.

Можете ли вы больше зарабатывать?

Возможно, вы уже хотите закидать меня помидорами, ожидая рассказ про 2–3–4–5 дополнительных работ. Но я скажу совсем не о том. Очень важно ценить себя как самостоятельный актив и не продаваться ниже рынка, а также вкладывать в себя деньги, чтобы получать большую отдачу от себя же самого.

Был у меня такой случай. Ко мне на консультацию пришел молодой мужчина 36 лет, айтишник, который получал 30 тыс. руб. в месяц, работая в Москве. Его мучал вопрос о том, как бы ему еще сэкономить, ведь он уже урезал себя во всем, в чем возможно: ланчи носил с собой, досуг – только бесплатные прогулки в парке и бесплатные газеты в метро, он более чем скромно одевался и обновлял гардероб, только когда что-то реально становилось непригодно для 105-й починки. Мужчина ужал расходы так, чтобы тратить только 28 тыс. в месяц, меньше не получалось уже никак. При этом у него была цель – накопить на путешествие в Прагу. Однако осуществить ее в тот момент в разумные сроки не представлялось возможным: откладывая по 2 тыс. в месяц, он мог в год получать максимум 24 тыс., в реальности же выходило меньше, т. к. все равно возникали непредвиденные траты. И вот я усадила его за компьютер, включила сайт для поиска работы и уточнила, как называется его должность. Введя ее в поле вакансий, я наглядно продемонстрировала ему, что средняя зарплата подобных специалистов на рынке – 50 тыс. руб. Оказалось, что этот мужчина уже 8 лет работал на одном месте и никогда не задумывался о том, сколько же может получать специалист его уровня. Мы посмотрели с ним и другие вакансии, чуть изменив название позиции: заменили «менеджера» на «руководителя проектов». Мы увидели, что в этом случае возможны варианты и под 100 тыс. руб. В итоге мужчина сменил место работы, вложился в курс подготовки менеджера по проектам и сейчас получает 120 тыс. руб., и уже побывал не только в Праге, но и во многих других городах Европы. Так что далеко не всегда начинать надо именно с эко- номии.

Вот несколько вариантов повышения доходов:

• Проанализируйте рынок зарплат специалистов вашего уровня: можете ли вы получать более высокую зарплату? Что для этого нужно? Потребуется ли вложиться в обучение либо достаточно просто обновить резюме на соответствующих сайтах? Если нужны вложения – окупят ли они себя?

• Можно ли вам найти подработку? Речь идет не о миллионе работ на износ, а о капитализации хобби или дополнительном заработке при помощи уже имеющихся компетенций, который вы можете получить помимо основного места работы, если работодатель и свободное время позволяют. Например, вы можете начать платно консультировать по созданию бизнес-планов, если это ваша основная работа. Или платно проводить вебинары на интересующие вас темы, можно даже создать онлайн-курс, записав несколько видео, и тогда вам не придется тратить время на проведение живых вебинаров. Более того, если, опять же, это сочетается с политикой вашего работодателя, вы можете поработать на благо вашей компании за счет продвижения собственного бренда и параллельно бренда компании.

Пример. Оценка перспектив заработка должна быть адекватной и иметь четкую стратегию, не надо вслепую гнаться лишь за зарплатой. Один мой знакомый сперва получил образование психолога, и когда он не смог найти работу, то решил, что это бесполезное образование. Он прошел обучение на зубного техника, т. к. прочитал, что они много получают, устроился по специальности, но вновь был недоволен низким заработком. Затем он откуда-то узнал, что айтишники зарабатывают под миллион – пошел на курсы data analyst, но в этот раз его зарплата стала даже ниже, чем на последнем месте работы. На все эти поиски он потратил почти 15 лет. В итоге он не приумножил уровень дохода, не построил карьеру, а потратил деньги на 3 ненужных ему образования, т. к. на момент написания этой книги он работал менеджером по продажам в магазине электроники. Он понадеялся на высокие бонусы, которые предлагает компания, и сейчас проходит курсы менеджера по продажам.

Можете ли вы снизить расходы с помощью финансовых инструментов?

Конечно, для увеличения разницы между доходами и расходами важно не только искать новые источники доходов, но и сокращать расходы. Делать же это следует в первую очередь с помощью грамотного использования финансовых инструментов, а не перехода на хлеб и воду.

Прежде всего проверьте, все ли способы финансового контроля над расходами вы задействуете:

1. Получаете ли вы все положенные выплаты от государства? Это могут быть:

• Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты, если у вас есть официальные доходы, облагаемые 13 %-ным налогом, кроме дивидендов. Стандартные вычеты положены вам, если у вас есть дети. Социальные – если у вас есть расходы на благотворительность, медицинские расходы в российских медучреждениях с соответствующей лицензией, расходы на ДМС в российских страховых компаниях с соответствующей лицензией, расходы на образование в образовательных учреждениях с соответствующей российской лицензией, расходы на пенсионные программы и программы страхования жизни сроком от 5 лет в финансовых компаниях с соответствующей лицензией. Имущественные вычеты положены вам, если вы покупаете или строите недвижимость в РФ, а также если вы продаете имущество в РФ. Вы можете получить инвестиционные вычеты, если вы инвестируете на российском финансовом рынке сроком от 3 лет. Про все виды вычетов можно почитать на сайте ФНС www.nalog.ru/rn77/taxation/taxes/ndfl/nalog_vichet/.