» » » Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег


Авторские права

Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Здесь можно купить и скачать "Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег" в формате fb2, epub, txt, doc, pdf. Жанр: Персональные финансы, издательство Литагент 5 редакция «БОМБОРА», год 2020. Так же Вы можете читать ознакомительный отрывок из книги на сайте LibFox.Ru (ЛибФокс) или прочесть описание и ознакомиться с отзывами.
Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег
Рейтинг:
Название:
Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег
Издательство:
Литагент 5 редакция «БОМБОРА»
Год:
2020
ISBN:
78-5-04-106252-1
Вы автор?
Книга распространяется на условиях партнёрской программы.
Все авторские права соблюдены. Напишите нам, если Вы не согласны.

Как получить книгу?
Оплатили, но не знаете что делать дальше? Инструкция.

Описание книги "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег"

Описание и краткое содержание "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег" читать бесплатно онлайн.



Гениальная книга по личным финансам от признанного эксперта. Вы узнаете, во что вкладывать деньги, как достичь свои финансовые цели, можно ли купить недвижимость за 100 долларов, когда и как грамотно брать кредиты. Автор разбирает свежие примеры из жизни реальных людей. Наталья Смирнова – лучший финансовый советник по Европейскому региону; выступает на федеральных каналах и радио в качестве эксперта по личным финансам.





Возможности. Главная возможность этого этапа – как можно раньше покрыть задолженность по имеющимся кредитам и максимизировать отчисления на будущую пенсию. Большинство людей недооценивают собственную потребность в пенсионном обеспечении.

Чтобы спланировать, какую сумму нужно накопить к пенсии, человек, как правило, руководствуется средней продолжительностью жизни. Так, в РФ, согласно статистике, для мужчин это 67,51 года (на 2018 год), а для женщин – 77,64 года.

Согласно текущему законодательству, пенсионный возраст для женщин составляет 60 лет, а для мужчин – 65 лет. Получается, что мужчинам вообще бессмысленно делать накопления на пенсию, женщинам же необходимо накопить еще на 18 лет жизни после прекращения активной трудовой деятельности.

Но эти данные обманчивы: чтобы определить ожидаемую продолжительность жизни на пенсии, нельзя руководствоваться усредненными показателями, которые рассчитываются с момента рождения и до смерти по всей России. Вместо этого лучше учитывать ожидаемый срок жизни с момента выхода на пенсию. С чем это связано? С тем, что в России очень высок риск преждевременной смерти у мужчин: 1/3 мужчин просто не доживает до пенсии, умирая в молодом возрасте. Поэтому риски не дожить до пенсии в 1 год и в 65 лет – совершенно разные (см. диагр. 1.1).


Диаграмма 1.1. Ожидаемая продолжительность жизни женщин и мужчин в возрасте 65 лет в разных странах [5]


Именно на этапе «Зрелость», когда людям около 50 лет, появляется возможность оценить ожидаемую продолжительность следующего периода «Старость». Если человек хорошо себя чувствует и не видит критических проблем со здоровьем, ведет приемлемый образ жизни, то с очень высокой долей вероятности продолжительность этапа «Старость» после выхода на пенсию составит около 13–15 лет для мужчин после 65 лет и более 20 лет для женщин после 60 лет.

Стадия «Зрелость», таким образом, позволяет определить размер необходимых накоплений для обеспечения пенсионного периода и сформировать недостающий капитал. Ведь именно на этом этапе можно на основе статистики примерно определить продолжительность стадии «Старость» и успеть к ней подготовиться.

Помимо этого, стадия «Зрелость» предоставляет еще одну уникальную возможность, а именно перевести большую часть накоплений в сбалансированные консервативные инвестиционные инструменты. Так, если на этапе «Зрелость» у вас большая часть накоплений будет находиться в акциях, то есть достаточно рискованных инструментах, то из-за колебаний на финансовых рынках в будущем размер ваших накоплений может существенно снизиться из-за падения цен акций. Так произошло, например, в 2008–2009 годах. Чтобы перед пенсией не оказаться в ситуации, когда ваш портфель потерял 30–40 % стоимости и более, важно на этапе «Зрелость» предусмотрительно перевести большую часть накоплений в менее рискованные инструменты: депозиты, отчасти – облигации и т. д. Тогда колебания на финансовых рынках будут менее травматичны для вашей пенсии.


Риски и ошибки.

Финансовая цель по обеспечению достойной пенсии может оказаться под угрозой, если на этапе «Зрелость» к типичным расходам семьи, характерным для этого этапа (пенсионные накопления, закрытие кредитов и др.), прибавляются еще и расходы, характерные для стадии «Развитие» в связи с рождением поздних детей. Стоит учесть еще и то, что доходы на этапе «Зрелость» растут менее интенсивно, чем на этапе «Развитие», связанном с активным карьерным ростом. Поэтому достаточно сложно и реализовать финансовые цели, связанные с поздними детьми, и одновременно обеспечить себе достаточные пенсионные накопления.

• Очень часто люди недооценивают собственную продолжительность жизни после выхода на пенсию, поэтому не используют этап «Зрелость» для того, чтобы накопить необходимый для следующего этапа «Старость» капитал. В результате семья сталкивается с недостатком пенсионных накоплений. Именно поэтому на стадии «Зрелость» человеку предоставляется возможность оценить размер пенсионных накоплений и успеть сформировать необходимый капитал.

• Бывает, что семья оставляет незакрытые кредиты и иные крупные расходы на следующий этап «Старость». В таком случае становится достаточно сложно и накопить необходимый капитал на пенсию, и выплачивать незакрытые кредиты и покрывать стоимость крупных расходов стадии «Старость», когда доходы семьи по большей части обеспечиваются уже не трудовой деятельностью, а накоплениями. Поэтому для обеспечения стабильности и финансовой устойчивости на следующей стадии необходимо погасить все кредиты и оплатить все крупные расходы еще на этапе «Зрелость».

Для накоплений на пенсию на этапе «Зрелость» семья может использовать слишком рискованные инвестиционные инструменты, например более 50 % ее дохода размещено в акциях. Инвестиционная стратегия накоплений на пенсию, которая была вполне допустима для этапа «Формирование», совсем не подходит для этапа «Зрелость», ведь в этом случае до пенсии остается не так долго и резкие колебания на финансовых рынках могут существенно сократить размер пенсионных накоплений. Поэтому на этапе «Зрелость» нужно пользоваться более сбалансированными инвестиционными инструментами для накоплений. Если на этом этапе большая часть накоплений семьи находится в акциях, то следует перевести их в более консервативные, а значит, и менее рискованные инструменты.

Стадия «Пассивный доход/Старость»

Если вы к этому этапу ничего не накопили, он будет называться «Старость», а если накопили – «Пассивный доход».

Девиз этапа: «Жить по средствам и не прекращать инвестировать».

Описание. На этом этапе дети уже давно живут самостоятельной жизнью, у них появляются собственные дети, вы заканчиваете трудовую деятельность и начинаете жить на государственную пенсию и те накопления, которые вам удалось создать в течение жизни. Данная жизненная стадия начинается выходом на пенсию одного из членов семьи (ориентировочно в 60–65 лет), а завершается уходом обоих членов семьи в мир иной.

Особенности. Если сравнить стадию «Пассивный доход/Старость» и «Формирование», можно найти много общего.

Во-первых, обе стадии абсолютно непредсказуемы с точки зрения продолжительности. Никто не может сказать, когда человек обзаведется семьей и ребенком, равно как и мало кто сможет предугадать, как долго он проживет после выхода на пенсию. Так, этап «Пассивный доход/Старость» может длиться и 1 год, и 5 лет, и 35 лет, и даже больше. Разумеется, существует статистика по ожидаемой продолжительности жизни людей, но для каждой конкретной семьи она может служить лишь только в качестве ориентира. То, сколько на самом деле проживет человек, – всегда загадка.

Во-вторых, ко времени наступления этапа «Пассивный доход/Старость» основные финансовые цели уже реализованы, поэтому расходы на их выполнение минимальны. Вы просто начинаете расходовать те накопления, которые успели сформировать в течение жизни, для оплаты расходов на пенсии и, возможно, для помощи родителям. Бывает и так, что на этой стадии люди все еще продолжают работать, таким образом, увеличивая свою будущую пенсию. Тем не менее, как правило, к этапу «Пассивный доход/Старость» расходы семьи на прочие финансовые цели уже практически отсутствуют либо они минимальны. И этим данная жизненная стадия напоминает этап «Формирование».

Однако путать эти два этапа не стоит ни в коем случае. Все дело в том, что на этапе «Формирование» у людей ожидается рост доходов и перед ними стоит задача скорейшего и максимального накопления средств на будущие цели. На этом этапе вполне допустимо использование достаточно рискованных финансовых инструментов, разумеется, если у вас есть склонность к риску и достаточно быстро приближается срок реализации цели. Когда человек вступает в стадию «Пассивный доход/Старость», впереди у него уже не ожидается рост доходов и нет крупных финансовых целей, на которые нужно копить. К этому времени у семьи уже должен быть накоплен необходимый капитал, который важно разумно расходовать с прицелом на то, что продолжительность данного этапа заранее не известна. Худший вариант развития событий произойдет в том случае, если в какой-то момент человек останется только с государственной пенсией, потратив все имеющиеся сбережения. А может и, наоборот, во всем себя ограничивать и не успеть воспользоваться накоплениями в полной мере. Особенно это обидно, если наследники отсутствуют в принципе.

Возможности. На первый взгляд, можно усомниться в том, что на пенсии вообще существуют какие-либо возможности. На эту тему существует даже полувопрос-полушутка: «Есть ли жизнь после пенсии?» На самом деле, если все три предыдущих этапа были грамотно организованы, то и стадия «Пассивный доход/Старость» будет заключать в себе некоторые возможности.


На Facebook В Твиттере В Instagram В Одноклассниках Мы Вконтакте
Подписывайтесь на наши страницы в социальных сетях.
Будьте в курсе последних книжных новинок, комментируйте, обсуждайте. Мы ждём Вас!

Похожие книги на "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег"

Книги похожие на "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег" читать онлайн или скачать бесплатно полные версии.


Понравилась книга? Оставьте Ваш комментарий, поделитесь впечатлениями или расскажите друзьям

Все книги автора Наталья Смирнова

Наталья Смирнова - все книги автора в одном месте на сайте онлайн библиотеки LibFox.

Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь.
Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.

Отзывы о "Наталья Смирнова - Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег"

Отзывы читателей о книге "Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег", комментарии и мнения людей о произведении.

А что Вы думаете о книге? Оставьте Ваш отзыв.